Решение № 2-390/2019 2-390/2019~М-370/2019 М-370/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-390/2019

Дело № 2-390/2019 г.

УИД: 74RS0033-01-2019-000502-86


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 19 декабря 2019 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Утешевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдём!» о признании кредитного договора ничтожным и применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности исключить информацию по обязательствам из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» (далее по тексту АО КБ «Пойдем!», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123919 рублей 48 копеек.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО КБ «Пойдём!» о признании кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, ничтожным и применении последствий недействительности сделки в виде двухсторонней реституции, возложении обязанности исключить информацию по обязательствам из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи). Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей, сроком действия и возврата 36 месяцев, а последний обязался 8 числа каждого месяца вносить минимальные платежи в счет погашения полученного кредита и процентов по нему в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполнил. В срок, указанный в требовании, задолженность не погасил, в связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 31 августа 2019 года задолженность.

В обоснование встречных требований ФИО1. указано, что при заключении кредитного договора он уведомил представителя банка, что кредит ему нужен наличными денежными средствами. Его ознакомили о полной стоимости кредита в процентах годовых и о полной стоимости кредита в денежном выражении. В день оформления кредита на его имя была оформлена кредитная карта, на которую были зачислены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

После подготовки всех документов и кредитной карты, они были переданы в кассу банка, где он получил кредитные денежные средства за минусом стоимости страхового полиса. Финансовый консультант, получив документы и кредитную карту из кассы, сразу разрезала кредитную карту и выкинула в мусорное ведро.

Считает, что оформляя кредитный договор, банк ввел его в заблуждение о фактической полной стоимости кредита в процентах годовых и о полной стоимости кредита в денежном выражении, что нарушает требования ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, при процентной ставке 49,9 %.

Банк, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на не выгодных для заемщика условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец по первоначальным требованиям (ответчик по встречным требованиям) - АО КБ «Пойдем!» о времени и месте судебного разбирательства извещен. Представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление. В отзыве на встречные требования указывает о несогласии с заявленными требованиями.

Ответчик по первоначальным требованиям (истец по встречным требованиям) ФИО1 и его представитель ФИО2 с исковыми требованиями АО КБ «Пойдем!» не согласились и просили в их удовлетворении отказать. Настаивали на удовлетворении требований по встречному иску по изложенным основаниям.

Выслушав участвующих лиц, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и дав им соответствующую оценку, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным требованиям, в силу п. 2 указанной статьи, применяются правила о договоре займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №ф, на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) - <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита - 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка - по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг - 29% годовых; по основному долгу, сформированному при совершении иных операций (в том числе связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора - 49,9% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными минимальными платежами, вносимыми 8 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере <данные изъяты> рублей акционерным обществом коммерческий банк «Пойдем!» были исполнены, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету (л.д. 18).

В то же время, сроки возврата кредита и уплаты процентов ответчиком были нарушены, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ФИО1 нарушались условия договора в части возврата кредита и процентов АО КБ «Пойдем!» ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 требование о погашении задолженности по кредиту. Требования Банка ответчиком исполнены не были.

По расчету истца по состоянию на 31 августа 2019 года задолженность ответчика составляет 123919 рублей 48 копеек, в том числе: основной долг - 102025 рублей 58 копеек, проценты по основному долгу - 20142 рубля 30 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом - 769 рублей 27 копеек, пени по основному долгу - 308 рублей 33 копейки, пени по процентам на основной долг - 674 рубля 00 копеек (л.д. 17).

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Само по себе установление процентной ставки по условиям кредитного договора в размере 29% и 49,9% годовых не свидетельствует о кабальности сделки, и не является основанием для исчисления процентов за пользование кредитом с применением учетной ставки Банка России, так как, заключая договор, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора по ставке, предусмотренной его условиями, что соответствует закону. В судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2, пояснили, что ФИО1 был ознакомлен с п.4 кредитного договора и условиями начисления процентов за пользование денежными средствами при их получении наличными деньгами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа (пункт 12 кредитного договора).

Оснований для применения при исчислении пени иной ставки, чем предусмотрено договором, у суда не имеется.

По заявленным встречным исковым требованиям ФИО1 к АО КБ «Пойдём!» о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки(п. 1 ст. 168 ГК РФ).

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон).

В соответствии со ст. 16 Закона недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

На основании пп. 4 п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе: о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно п. 7 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Кроме того, в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Как указывалось выше, между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №ф. По условиям договора АО КБ «Пойдём!» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев на условиях уплаты процентов.

Полная стоимость кредита на момент заключения кредитного договора составляет 29.019% годовых, эти сведения размещены в правом верхнем углу первой страницы договора. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 4 индивидуальных условий сторонами установлена и согласована процентная ставка. При этом, в данном пункте указано, что в случае одностороннего изменения Заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчёта процентной ставки 49.9 % годовых. С данными условиями ФИО1 был ознакомлен, не отрицал это в судебном заседании.

В п. 11 Индивидуальных условий, отражено, что заемщик подтверждает, что кредит предоставляется с использованием электронного платежа (кредитной карты ) на оплату товаров/работ/услуг в целях. не связанных с предпринимательской деятельностью.

Денежные средства по кредиту получены ФИО1 в наличной форме в день заключения договора, что подтверждается выпиской по счёту, копией мемориального ордера и им не оспаривается.

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями и Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался их выполнять, что подтверждено его подписью.

Таким образом, при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика. В кредитном договоре содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ФИО1, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих совершение кредитором действий, свидетельствующих о понуждении его к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Вся информация о кредите была предоставлена ФИО1 при заключении договора, с условиями кредитования истец был ознакомлен, добровольно обратился в Банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях им не представлено.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись заемщика.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями кредитования, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Однако таким правом не воспользовался.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя, требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

ФИО1 не представлено доказательств, что сумма долга Банку возращена. Также им не представлено доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств.

С учетом изложенных обстоятельств, исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном в иске размере, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

требования акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф по состоянию на 31 августа 2019 года в сумме 123919 рублей 48 копеек; и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 3678 рублей 38 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!» о признании кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным и применении последствий недействительности сделки в виде двухсторонней реституции, возложении обязанности исключить информацию по обязательствам из бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 23 декабря 2019 года