Решение № 2-4766/2018 2-4766/2018~М-4518/2018 М-4518/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-4766/2018

Дело № 2-4766/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2018 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования за неистекший период страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по оплате нотариальных услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска, указав, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком истцу предоставлен кредит в размере 815 000 рублей под 13,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредита банк включил в сумму кредита и списал со счета истицы плату за участие в программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 91 361,50 рублей. Согласно заявлению об участии в программе коллективного страхования сумма платы за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 91 361,50 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 272,30 рублей и страховой премии в размере 73 089,20 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с претензией об отказе от участия в Программе страхования и возврате комиссии за подключение к программе за неистекший период страхования, указывая, что в течение 11 месяцев она добровольно пользовалась услугой страхования, однако после отказа от участия, подлежит возврату комиссия пропорционально неистекшему периоду страхования в размере 74 611,89 рублей.

С учетом изложенного, ФИО1 просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 74 611,89 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 1 600 рублей.

Представитель истца, действующий по доверенности (л.д.19) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.33-35).

Судом к участию в деле привлечено в качестве ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.56-59).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчиком истцу предоставлен кредит в размере 815 000 рублей под 13,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-43).

Пункт 11 кредитного договора предусматривает, что потребительский кредит был получен заемщиком для следующих целей: полного погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты>» в размере 281 167,03 рублей; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с <данные изъяты> в размере 279 517,45 рублей; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с <данные изъяты>» в размере 17 108,67 рублей. Оставшиеся 237 206,85 получены заемщиком на иные потребительские цели.

Пункт 9 кредитного договора предусматривает необходимость обязательного заключение заемщиком с Банком договора банковского счета, заключение иных договоров не является обязательным.

В тот же день ФИО1 обратилась с письменным заявлением в Банк ВТБ (ПАО) об участии в программе коллективного страхования (л.д.46-47), в котором подтвердила, что (п.1.1.) присоединяется к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, уведомлена, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.2.), уведомлена, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4.). В заявлении истица просила включить ее в число участников Программы страхования, выбрав вариант страхования «Финансовая защита Базовая» (п.2). Страховыми рисками по данному варианту страхования являются: «смерть» застрахованного в результате несчастного случая или болезни; «инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; «временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.2.1.). Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2.). Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 91 361,50 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 272,30 рублей и страховой премии в размере 73 089,20 рублей (п.2.5.). Уведомлена, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в Банк. Уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается (п.5.). Ознакомлена с Условиями и Правилами страхования. Настоящим ала распоряжение Банку в дату подписания Заявления перечислить денежные средства с ее счета № в сумме 91 361,50 рублей в счет Платы за участие в Программе страхования (п.9.). Настоящим подтвердила, что перед подписанием Заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ей сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования (п.12).

Подписав данное Заявление ФИО1 подтвердила, что понимает, что участие в Программе страхования является необязательным, что заключение договора о предоставлении Банком потребительского кредита не зависит от ее участия в Программе страхования, что если в будущем она откажется от участия в Программе страхования, то Плата за участие в Программе страхования, которую она заплатила, ей не возвращается.

В соответствии с распоряжением истицы ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел списание денежных средств в размере 91 361,50 рублей со счета истицы № из суммы предоставленного кредита в качестве Платы за включение истицы в число участников Программы страхования.

На основании вышеуказанного заявления на страхование истица была включена в число участников Программы страхования на вышеприведенных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств пропорционально неистекшему периоду страхования (л.д.15-16). Ответа на заявление не последовало. При этом представитель ООО СК «ВТБ Страхование» указывает, что заявление об отказе от участия в Программе в адрес страховой компании от истицы не поступало. Указанные обстоятельства не оспаривает и сама истица.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-81), заключенного ООО СК «ВТБ «Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) - объектами страхования являются, в зависимости от программы страхования, не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного. Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п. 4.2-.4.3 Договора и условиями соответствующей программы страхования. В соответствии с п.4.3 договора – страховая премия в отношении каждого застрахованного выплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно представленной выписке по счету (л.д.41) у истицы было списано со счета № единовременно ДД.ММ.ГГГГ Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в размере 91 361,50 рублей, из которых комиссия за подключение к Программе «Финансовая защита» в сумме 15 485 рублей, НДС за подключение к программе страхования – 2 787,30 рублей, оплата страховой премии по договору – 73 089,20 рублей,

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовая защита Базовая» в пункте 4.3 предусмотрено, что обязательства страхователя и страховщика в отношении застрахованного, присоединившегося к договору, в период его действия, подлежат исполнению до окончания определенных для указанных застрахованных сроков страхования.

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 4.5.).

В соответствии с пунктом 5.7. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи страхователю Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, страхователь включает застрахованного в Список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в Программе коллективного страхования. Согласно п. 6.3.1. застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю).

Из заявления ФИО1 на страхование следует, что она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с Условиями страхования.

Таким образом, доводы иска о навязанности дополнительной услуги по включению в число участников Программы коллективного страхования не находят своего подтверждения, учитывая, что в заключённом между истицей и Банком кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования истицей жизни и здоровья. Кроме того, из материалов дела усматривается, что ФИО1 до настоящего времени не исполнила свои обязательства по кредитному договору, досрочно не погасила кредит. При таких данный, суд не находит правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, поэтому также считает необходимым отказать и в удовлетворении производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования за неистекший период страхования, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов по оплате нотариальных услуг - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани Ю.В. Еремченко