Решение № 2-371/2019 2-371/2019~М-364/2019 М-364/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-371/2019

Дело № 2-371/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

7 ноября 2019 года г. Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи: Минаковой Е.В.,

при секретаре: Кочетовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 191 680 руб. 13 коп., обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратился в суд с указанным выше иском к ответчикам по тому основанию, что ФИО1 не исполняются обязательства по погашению долга по кредитному договору № от <дата>.

В судебное заседание по делу представитель истца не явилась, согласно заявлению дело просила рассмотреть в свое отсутствие.

Из текста заявления и пояснений представителя истца, данных ею в судебных заседаниях, состоявшихся ранее по данному делу, следует, что между истцом и ФИО1 <дата> был заключен кредитный договор № № по условиям которого, Банком был предоставлен ФИО1 кредит в размере 183869 руб. 68 коп. под 21.9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по данному договору являлся залог автомобиля, принадлежащего на праве собственности ФИО2 CHEVROLET, модель Lacetti, 2008 года выпуска, красного цвета, двигатель № F16D33328461, идентификационный номер (VIN) <***>, ПТС – <адрес>, государственный регистрационный знак <***> (далее автомобиль). Стоимость залогового имущества была определена сторонами в договоре в размере 184000 рублей. Денежные средства были получены ФИО1, однако свои обязательства по кредиту она не исполняет, денежные средства, в размере достаточном для погашения долга не вносит. Всего ответчицей внесено денежных средств в размере 41414 руб.38 коп.. В связи с чем, за период времени с <дата> по <дата> возникла задолженность по договору в виде : просроченной ссуды в размере 165835 руб. 14 коп.; просроченных процентов в размере 14165 руб. 03 коп.; процентов по просроченной ссуде в размере 542 руб. 79 коп.; неустойки по ссудному договору в размере 10647 руб. 64 коп.; неустойки на просроченную ссуду в размере 489 руб. 52 коп., а всего на общую сумму 191680 руб. 13 коп.. Указанную задолженность на основании положений ст.ст. 432, 435, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчицы ФИО1, а также обратить взыскание на автомобиль, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 130170 руб. 09 коп. исходя из условий, заключенного сторонами договора. Истцом также заявлено о взыскании с ответчиков судебных расходов, в виде уплаченной госпошлины при подаче настоящего искового заявления в суд.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в порядке, предусмотренном главой 10 ГПК РФ. <дата> в суд поступил электронный образ заявления от ответчиков ФИО1 и ФИО2, подписанный только ФИО1 о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков, при отсутствии возражений по иску, в части взыскания задолженности, по кредиту. Однако, ответчики возражают против продажи автомобиля. Учитывая, что данное заявление подписано только ФИО1 и в оригинал данного заявления на дату принятия решения, в суд не поступал, суд не усматривает оснований для вывода о наличии волеизъявления ответчиков на рассмотрение дела в их отсутствие.

Таким образом, ответчики в судебное заседание не явились об уважительных причинах неявки, они не сообщили, рассмотреть дело в своё отсутствие не просили. Согласно содержанию письменного заявления представителя истца, против вынесения заочного решения, истец не возражает. На основании положений ст.233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства с постановлением заочного решения.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании решения единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» № от <дата>, ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица <дата>. 05.12. 2014 года, согласно решению единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» № от <дата>, полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита; заявления-оферты на открытие банковского счета; индивидуальных условий договора потребительского кредита <дата> был заключен кредитный договор № по условиям которого, Банком был предоставлен ФИО1 кредит в размере 183 869 руб. 68 коп. под 21.90 % годовых исходя из п.4 Индивидуальных условий, сроком на 48 месяцев..

Согласно указанным выше документам, ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования и была с ними согласна, что подтверждается ее подписью в указанных документах.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив кредитные средства <дата> на расчетный счет ФИО1, что подтверждается выпиской по ее счету за период с <дата> по <дата>.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 обязалась в соответствии с Графиком платежей погашать кредит, равными платежами ежемесячно, начиная с <дата> в размере 5932 руб. 82 коп., а также уплачивать проценты за пользование кредитом.

Однако, как следует из выписки по счету ответчицы свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами она исполняла ненадлежащим образом. Всего, за период с <дата> по <дата> в счет погашения кредита ею внесена денежная сумма в размере 41414 руб. 38 коп. с нарушением как даты ее внесения, предусмотренной кредитным договором, так и размера ежемесячного платежа. После <дата>, какие-либо денежные средства в счет погашения кредитной задолженности. ФИО1, не вносились.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении ответчицей обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) неуплате процентов за пользование кредитом, она обязана уплатить Банку неустойку в размере 20% в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, являющихся частью заключенного сторонами договора, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе и в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, в связи с чем, Банк <дата> направил ответчице досудебную претензию, которая оставлена им без удовлетворения.

Из изложенного выше в совокупности следует, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени ответчицей не исполнены.

Следовательно, заявленные исковые требования Банка в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При определении размера денежной суммы, подлежащей взысканию, суд исходит из расчета, представленного истцом, полагая его правильным, арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, в соответствии с согласованной процентной ставкой по кредиту, исходя из размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом периода просрочки.

В связи с чем учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика в этой части, а также положения п.3 ст.809 ГК РФ, суд полагает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчицы 165835 руб. 14 коп.(просроченная ссуда); 14165 руб.03 коп.(просроченные проценты) 542 руб. 79 коп.(процентов по просроченной ссуде).

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика неустоек по ссудному договору и на просроченную ссуду.

В силу положений п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, из содержания которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № 353-ФЗ, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В условиях Договора, заключенного сторонами, отсутствует понятие «неустойка по ссудному договору».

Следовательно, по смыслу указанной нормы закона, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные заемщиком к уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Условий о повышенной неустойке, начисляемой на весь остаток основного долга по кредиту независимо от суммы просроченной задолженности, кредитный договор не содержит.

Как следует из содержания документов, представленных суду срок действия кредитного договора и срок возврата кредита определен сторонами – 48 месяцев, то есть до<дата>.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату всей суммы основного долга (кредита).

Требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору, направлено истцом в адрес ответчицы <дата>, что подтверждается реестром отправляемых писем от <дата> и списком к нему. Требование содержит указание о досрочном возврате всей суммы долга в течение 30 дней с момента отправления Требования, т.е. до <дата>. В установленный срок оно не исполнено ответчицей. Следовательно, вся ссудная задолженность по договору потребительского кредита является просроченной только с <дата>. Тогда как начисление неустойки по ссудному договору, согласно представленного суду расчета производилась Банком на остаток всей ссудной задолженности с <дата>, т.е. до наступления срока ее возврата ответчицей.

Следовательно, заявленные требования о взыскании этой неустойки подлежат частичному удовлетворению в размере 5529 руб.65 коп. (10647 руб.64 коп. – 5117 руб. 99 коп. (2404 руб.95 коп. + 2713 руб.04 коп.))

Истцом к взысканию с ответчицы заявлена также неустойка, начисленная на просроченный основной долг за период с <дата> по <дата> в сумме 489 руб.52 коп., начисленная на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчицей в сроки, установленные договором, то есть являлась просроченной. Эта неустойка соответствует условиям договора и действующим нормам закона и подлежит взысканию с ответчицы.

Принимая во внимание соотношение общего размера основного долга и процентов за пользование кредитом применительно к размеру заявленных к взысканию неустоек, период просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что правовых оснований для их снижения, не имеется.

Таким образом, с ответчицы в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 186562 руб. 13 коп. (165835 руб. 14 коп. + 14165 руб.03 коп. + 542 руб. 79 коп. + 5529 руб.65 коп. + 489 руб.52 коп.).

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на автомобиль, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости автомобиля в размере 130170 руб. 09 коп..

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Из обстоятельств, установленных судом следует, что ФИО1 обязательства по кредитному договору не выполняются.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из положений кредитного договора усматривается, что обязательства ФИО1 по кредитному договору от <дата> обеспечиваются залогом автомобиля, принадлежащего на праве собственности ФИО2 CHEVROLET, модель Lacetti, 2008 года выпуска, красного цвета, двигатель № F16D33328461, идентификационный номер (VIN) <***>, ПТС – <адрес>, государственный регистрационный знак <***> ( п.10 Индивидуальных условий). Согласно условиям договора залога автомобиля от <дата> №, заключенного между Банком и ФИО2 о наличии обязательств ФИО1 на условиях, изложенных в кредитном договоре, ему было известно. Договор залога автомобиля от <дата> им не оспаривался в предусмотренном законом порядке. Обращение взыскания и реализация предмета залога осуществляются по выбору Банка во внесудебном порядке либо на основании решения суда (пункт 5.1 Договора залога). Способ и порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Банком ( п.5.3 Договора). Стоимость заложенного имущества по соглашению сторон определена в п.1.2 Договора и составила 184000 руб..

Принимая во внимание отсутствие по настоящему делу предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ оснований, вследствие которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество. При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из содержания п.9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог автотранспортного средства, согласно которому стоимость залогового имущества, согласованная сторонами при заключении Договора подлежит снижению в зависимости от периода времени прошедшего с момента заключения Договора до момента его реализации в процентном соотношении и определяет эту стоимость в размере 130170 руб. 09 коп.. Суд учитывает, что согласно абз. 3 п. 1 ст. 349 ГК РФ при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Процессуальное поведение ответчиков, фактически устранившихся от участия в судебном заседании, свидетельствует о том, что оценка предмета залога ими не оспаривается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчицы ФИО1 подлежит госпошлина, уплаченная истцом при подаче настоящего искового заявления в суд пропорционально размеру, удовлетворенных требований в размере 4882 руб. 60 коп. ( 97% от уплаченной истцом суммы 5033 руб.60 коп.) С ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им госпошлина в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 191 680 руб. 13 коп., обращении взыскания на заложенное имущество, частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору № от <дата> в размере 186562 руб. 13 коп. из которой: 165835 руб. 14 коп.- просроченная ссуда; 14165 руб.03 коп. – просроченные проценты; 542 руб. 79 коп. – проценты по просроченной ссуде; 5529 руб.65 коп. – неустойка по ссудному договору; 489 руб.52 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

В удовлетворении оставшейся части иска, отказать.

В счет погашения долга обратить взыскание на автомобиль CHEVROLET, модель Lacetti, 2008 года выпуска, красного цвета, двигатель № F16D33328461, идентификационный номер (VIN) <***>, ПТС – <адрес>, государственный регистрационный знак <***>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 130170 руб. 09 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 4882 руб. 60 коп..

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей..

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /Е.В.Минакова/

Решение изготовлено в окончательной форме <дата>

Судья: /Е.В.Минакова/