Решение № 2-2141/2018 2-2141/2018 ~ М-1634/2018 М-1634/2018 от 17 мая 2018 г. по делу № 2-2141/2018

дело № 2-2141/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Нижнекамск, Республика Татарстан 18 мая 2018 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре Л.Р. Адиятовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "БыстроБанк" и обществу с ограниченной ответственностью страховое общество «Акцепт» о защите прав потребителя,

установил:

Истица обратилась в Нижнекамский городской суд РТ с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу "БыстроБанк" и обществу с ограниченной ответственность страховой обществу «Акцепт» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что между ней и банком ПАО «БыстроБанк» заключен договор кредита от .... При заключении договора банк разъяснил ей о необходимости заключения договора личного страхования, что являлось обязательным условием для выдачи кредита. Истец вынуждено заключила договора страхования в ООО СО «Акцепт». Сумма страховой премии составила ... рублей. В последующем истица отказалась от навязанной страховки. Истица просит расторгнуть договор страхования от нечастных случаев от ..., взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и штраф.

В последующем истица от исковых требовании в отношении ПАО «БыстраБанк» отказалась. Определением суда от ... отказ от иска судом принят, производство по делу в части исковых требований к ПАО «БыстроБанк» прекращено.

Представитель истицы В.Ю. Экгардт, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истицы поддержал в полном объеме.

Представитель ООО СО «Акцепт» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истицы не признал, пояснив, что с требованием о расторжении договора страхования истица к ним не обращалась, в удовлетворении исковых требовании просит отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Быстро Банк» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Ранее представитель ПАО «Быстробанк» ФИО3, действующая на основании доверенности просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требовании просила отказать.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам:

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования Заемщика регулируются Законом РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями), согласно ст. 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО1 и ООО СО «Акцепт» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ... ..., при заключении договора страхования ФИО1 уплачена страховая премия в размере ... рублей ... копеек.

В соответствии со ст. ст. 942, 943 ГК РФ договор страхования ... ... заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы ...» от ... (далее - Правила страхования), о чем имеется соответствующая запись в договоре страхования. С правилами страхования при заключении договора страхования Истец была ознакомлена, получила их при подписании договора, с условиями договора и Правилами страхования была согласна. Данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истцу, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись в нем самого страхователя ФИО4 Р.М.

Добровольная воля Истца на заключение договора страхования подтверждается его заявлением на страхование, которое подписано им собственноручно, в котором указано: услуга по страхованию выбрана им добровольно и с его согласия.

К кредитному договору, заключенному между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 применяется ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который является специальным в области регулирования потребительских кредитных отношений. Соответственно, законодательство о защите прав потребителей и положения ГК РФ применяются к отношениям в области потребительского кредитования в части, не урегулированной Законом «О потребительском кредите (займе)».

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о страхования заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя, при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в котором кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания дополнительной услуги и от заключения другого договора.

В соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разработанное Банком заявление о предоставлении потребительского кредита, позволяет заемщику по собственному усмотрению, согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги как страхование, а также содержит информацию о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

... истица подала в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истица выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «СО «Акцепт».

Истица выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписала выбранную ею страховую компанию ООО «СО «Акцепт» (л.д. 38).

В качестве способа оплаты страховой премии выбрала вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки». Таким образом, истица самостоятельно заключила со страховой компанией ООО «СО «Акцепт» договор страхования и подписала ... полис страхования.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет ФИО1 в размере, указанном в кредитном договоре, и на основании отдельного распоряжения Истца от ... на перевод денежных средств, денежные средства в размере ... рублей перечислены Банком в страховую компанию ООО «СО «Акцепт» (о чем свидетельствует копия заявления о переводе и выписка по счету о переводе денежных средств (страхование))(л.д.43-44).

С правилами страхования при заключении договора страхования истица ознакомлена, получила их при подписании договора, с условиями договора и Правилами страхования была согласна. Данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и были вручены истице, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись в нем самого страхователя.

Добровольная воля Истца на заключение договора страхования подтверждается ее заявлением на страхование, которое подписано ею собственноручно, в котором указано: услуга по страхованию выбрана ею добровольно и с ее согласия.

Суд не принимает во внимание ссылку истца на п. 1 Указания Банка России № 3854-У, согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

... в адрес ООО СО «Акцепт» поступило заявление истицы от ... о признании договора страхования ... ... недействительным и возврате страховой премии.

... страховщиком в адрес страхователя направлен Ответ, о том, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного расторжения договора страхования на основании пунктов 8.9.5 и 8.10.4. Правил страхования.

В связи с тем, что заявление истицы не содержало требования о расторжении договора страхования, у ООО СО «Акцепт» отсутствовали правовые основания расторгать договор и возвращать уплаченную страховую премию.

Порядок прекращения договора страхования установлен п.п. 8.9-8.12 Правил страхования.

Так, договор страхования прекращает свое действие по требованию Страхователя (п. 8.9.5).

В соответствие с п. 8.12 Правил страхования: Расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя, за исключением случаев расторжения Договора страхования по инициативе Страховщика, оригинал Договора страхования Страхователь возвращает Страховщику.

Пунктом 8.10.4 установлено: Отказ от страхования предоставляется Страхователем по адресу места нахождения Страховщика лично или путем направления заказного письма с описью вложения через ФГУП «Почта России» на юридический адрес Страховщика. При направлении отказа от договора страхования через ФГУП «Почта России», датой отказа считается дата штампа ФГУП «Почта России» на описи вложения.

В заявлении ФИО4 Р.М. от ... требования о расторжении договора страхования ... ... отсутствовали.

Изложенные в его заявлении требования признания договора недействительным и возврате страховой премии не позволяли страховщику понять, есть ли у страхователя намерения расторгать договор или нет.

В главе 9 Гражданского кодекса Российской Федерации указан исчерпывающий перечень оснований для признания сделки недействительной. К ним относятся: сделка нарушает требования закона или иного правового акта; сделка совершена с целью, противоправной основам правопорядка или нравственности; сделка является мнимой или притворной; сделка совершена гражданином, признанным недееспособным; сделка: совершена несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет; сделка совершена юридическим лицом в противоречии целям его деятельности; сделка: совершена без необходимого в силу закона, согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления; сделка совершена несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет; сделка совершена гражданином,, ограниченном судом в дееспособности; сделка совершена гражданином, неспособным понимать значение своих действий или руководить ими; сделка совершена под влиянием, существенного заблуждения; сделка совершена под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.

В данном случае ссылку истца на навязанность заключенного договора страхования суд не может принять во внимание по вышеизложенным основаниям, в связи с чем, невозможно применение ст. 16 закона «О Защите прав потребителей» и положений ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, доводы истицы о признании договора страхования недействительным в заявлении не могут являться основанием для прекращения договора страхования.

С учётом изложенного, доводы истицы о ее обращении к Ответчику ... в течение 14-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Страхователь не выражал письменного требования расторгнуть договор страхования, следовательно, у Страховщика не было оснований принять заявление от ... как надлежащий отказ от договора, оформленный в соответствие с требованиями Правил страхования, и прекратить договор с возвратом страховой премии.

Законодательством установлен специальный порядок прекращение договора страхования — на основании добровольного отказа страхователя от договора (ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страховой полис в соответствии с ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации является договором страхования. Договорные отношения регулируются положениями ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом. Соответственно, положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого Договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В рассматриваемом случае договор страхования может быть прекращен только но основанию, предусмотренному ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит основания, для прекращения договора страхования в силу закона - в том случае, когда возможность наступления страхового случая отпала. Это объективные основания, связанные с фактическими обстоятельствами, в результате которых на застрахованное имущество не может воздействовать на страховой риск (например, застрахованное имущество перемещено в иную юрисдикцию, или отправлено на переработку и т.п.). Часть 3 ст. 958 ГК РФ регулирует иную правовую ситуацию, а именно - прекращение договора страхования при досрочном добровольном отказе страхователя от договора, то есть в силу волеизъявления Страхователя.

В рассматриваемом случае страхователь в заявлении от ... не отказывался добровольно от договора страхования, надлежащее заявление об отказе от договора страхования было отправлено ее представителем только ... – после подачи искового заявления в суд (...).

Таким образом, в рассматриваемом случае применению подлежит ч. 3 ст. 958 ГПК РФ. Право страховщика на расторжение договора страхования без возврата страховой премии является не индивидуально установленным в договоре в отношении отдельного клиента условием, ущемляющим его права, а является обще применяемой нормой закона, действующей в отношении неопределённого круга лиц. Следовательно, условия договора страхования с истцом соответствуют специальной норме законодательства РФ - абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК.

С указанными условиями потребитель была ознакомлена, что подтверждается подписью в полисе в разделе «Страхователь (Застрахованный): «С правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего Договора, с условиями Договора согласен. Информация, указанная в Полисе, лично мной проверена и подтверждается».

Таким образом, условия договора страхования не ухудшают индивидуальное положение страхователя - потребителя, а полностью соответствуют положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающим общее регулирование в отношении всех страхователей.

Согласно п. 8.9.5. Правил Договор прекращает свое действие по требованию Страхователя. При этом в случае досрочного прекращения Договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 8.9.5. (за исключением случаев, указанных в п. 8.10.4.) Правил, страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования или законом не предусмотрено иное. Согласно п. 8.10.4, в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается Страхователю, в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком письменного отказа Страхователя.

Иные основания для возврата страховой премии при прекращении данного договора не предусмотрены. С условиями досрочного прекращения Договора страхования, указанными в Правилах страхования. Страхователь был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его личной подписью в Договоре страхования.

Учитывая, что надлежащее заявление о досрочном прекращении Договора в адрес Страховой компании направлено истицей позже 14-ти дневного срока (Отправлено ..., договор заключен ....), обозначенного в пункте 8.10.4 Правил, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Кроме того, в силу п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако, при досрочном отказе: Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не: подлежит, если договором не предусмотрено иное. При этом согласно условиям вышеуказанного договора, иных оснований для возврата страховой премии не предусмотрено.

Нарушений требований закона судом не установлено, что в связи с чем заявленные истцом требования о компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховое общество «Акцепт» о расторжении договора страхования от нечастных случаев от ... ... ..., взыскании суммы страховой премии в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд РТ в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев