Решение № 2-748/2019 2-748/2019~М-639/2019 М-639/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-748/2019

Дело № 2-748/2019 24RS0057-01-2019-000820-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(Заочное)

16 июля 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

Установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» (Далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 631 306 рублей 80 копеек по счету № международной банковской карты, выданной ответчику по эмиссионному контракту № о предоставлении кредита. Исковые требования обоснованы тем, что условиями договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 23,9%, взыскание неустойки в размере 36%. Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняет, в результате за период с 05 октября 2018 года по 17 мая 2019 года образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: просроченный основной долг – 529 963 рубля 16 копеек, просроченные проценты – 83 286 рублей 96 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 18 056 рублей 68 копеек. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 9 513 рублей 07 копеек.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились.

Истец о времени и месте судебного разбирательства был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 направленную по адресу его регистрации и месту жительства (<адрес>) судебную корреспонденцию не получает, заказные письма возвращены в суд по истечении срока хранения.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик ФИО1 надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, поэтому возможно рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора;

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4);

На основании пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела (заявления ФИО1 от 28 июня 2018 года об открытии счета и выдаче кредитной карты, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты) следует, что 28 июня 2018 года на основании заявления ответчика по делу между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк типа <данные изъяты> с открытием счета № для учета операций с использованием карты и предоставлении возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с лимитом кредита 530 000 рублей (п.1) под 23,9 % годовых (п.4) за пользование кредитом на срок с даты подписания договора сторонами и до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2). Условиями заключенного договора предусмотрено, что при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора, срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении (л.д.17,18-22).

Таким образом, сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, представляющий собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора.

Данный договор в установленном порядке не оспорен и недействительным не признан.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, утвержденным Постановлением Правления Сбербанка России № 387 § 1а от 04.05.2010 (Далее – Условия), действующим на момент заключения договора, международная кредитная карта Visa - персонализированная карта, являющаяся собственностью банка. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы (п.1.2). Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах Сбербанка России на счета физических и юридических лиц по кредитной карте не предоставляются (л.д.30-34).

Датой выдачи кредита, согласно п.3.3 Условий является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.2).

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В силу п. 17 Индивидуальных условий для совершения операций с использованием карты в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях.

Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов.

Права и обязанности держателя карты предусмотрены разделом 4 Условий, права и обязанности банка разделом 5 Условий.

В силу п. 5.2.2 Условий при поступлении средств на счет карты банк имеет право производить безакцептное списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссии банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора № предусмотрено, что клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует личная подпись ответчика ФИО1 Ответчик своей подписью подтвердил получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка (п.22). Кроме того, ФИО1 при заключении договора было разъяснено, что Общие условия, Памятка держателя, Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка, в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента (п.14 Индивидуальных условий).

Судом установлено, что Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 соответствуют содержанию Общих условий, Тарифов банка (л.д.7) и Памятки держателя карт Сбербанка (л.д.23-27).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитной карте, соответствующему движению денежных средств по счету карты №, дата открытия контракта сторон (начало первого отчетного периода) - 15 июня 2018 года, 28 июня 2018 года входящий остаток по счету составлял 1 190 рублей.

Ответчик ФИО1, получив указанную карту, воспользовался денежными средствами в пределах лимита кредита, что подтверждается приложенным к исковому заявлению расчетом задолженности, соответствующему движению денежных средств по счету кредитной карты ответчика (л.д.48-49).

Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют, ответчиком не предоставлены.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату денежных средств, допуская нарушение сроков возврата. Срочная задолженность по основному долгу образовалась 28 июня 2018 года, просроченная задолженность исчисляется с 05 октября 2018 года. Период просрочки по основному долгу по состоянию на 17 мая 2019 года составил 224 дня. Просроченный основной долг составил 529 963 рубля 16 копеек.

В соответствии с условиями договора банк начислял проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 23,9%. Ответчик уплатил проценты за пользование кредитом в общей сумме 6 474 рубля 96 копеек. По состоянию на 17 мая 2019 года задолженность по процентам составила 83 286 рублей 96 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и не вызывает сомнений в его правильности, поскольку произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу договора, с которыми ФИО1 при заключении договора согласился.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За несвоевременное погашение обязательного платежа по условиям Индивидуальных условий (п.12), Общих условий (п.3.9), Тарифов банка (п.1.7.5.1) предусмотрена неустойка в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга.

Об уменьшении размера неустойки ответчик ФИО1 не просил.

Вместе с тем, как разъяснено в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Договор сторонами по делу был заключен после вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктом 21 статьи 5 которого размер неустойки был ограничен - не более 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

Таким образом, условия договора в части взыскания неустойки в размере 36% годовых за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа (п.1.7.5.1 Тарифа) не соответствуют требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком его обязательств перед банком.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает необходимым уменьшить неустойку до 20% годовых, что составляет 10 031 рубль 49 копеек (18 056,68 руб./(36%/20%)).

Доказательства погашения задолженности перед истцом ответчик ФИО1 суду не предоставил.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими частичному удовлетворению; с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность в общей сумме 623 281 рубль 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 529 963 рубля 10 копеек, просроченные проценты – 83 286 рублей 96 копеек, неустойка – 10 031 рубль 49 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 9 513 рублей 07 копеек, уменьшение судом неустойки не влияет на расчет уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины. Судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд.

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору № кредитной карты от 28 июня 2018 года в общей сумме 623 281 (Шестьсот двадцать три тысячи двести восемьдесят один) рубль 61 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 529 963 (Пятьсот двадцать девять тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля 10 копеек, просроченные проценты – 83 286 (Восемьдесят три тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 96 копеек, неустойку – 10 031 (Десять тысяч тридцать один) рубль 49 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 9 513 (Девять тысяч пятьсот тринадцать) рублей 07 копеек, а всего 632 794 (Шестьсот тридцать две тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2019 года.

Председательствующий (подпись)