Решение № 2-79/2018 2-79/2018~М-61/2018 М-61/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-79/2018

гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Радищево Радищевского 12 июля 2018 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Фирулевой Л.И.,

при секретаре Грачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Радищевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 61563 рубля 43 копейки;

- взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 2046 рублей 90 копеек.

В обоснование своих доводов представитель истца ООО «Феникс» в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 50000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 10203480396305). ДД.ММ.ГГГГ банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 61563 рубля 43 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

В судебное заседание представители истца ООО «Феникс» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Судом, с учетом мнения ответчика ФИО1, определено рассмотреть дело в отсутствии представителей истца - ООО «Феникс».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, показала, что обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на выдачу кредитной карты. Ей выдали кредитную карту и установили лимит кредита в размере 18000 рублей, затем данный лимит был увеличен до 50000 рублей без ее согласия. Она оплачивала данный кредит, но потом, в связи с взысканием с нее кредитной задолженности по другому кредитному договору, ее имущественного положения перестала выплачивать задолженность по данной кредитной карте. Размер взыскиваемой задолженности завышен истцом и она не могла быть передана коллекторам.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, где просила: заключить договор на обслуживание кредитной карты, в рамках данного договора выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности. Путем подписания заявления ответчик ФИО1 согласилась, что предложение является безотзывным и бессрочным акцептом заключения договора по выпуску кредитной карты, а также согласилась с условиями кредитования и тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 1.0 RUR установлено - базовая процентная ставка в размере 12,9%, плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных средств 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Ответчиком ФИО1 обязательства не исполнялись, в связи с чем банком в ее адрес ДД.ММ.ГГГГ направлен заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение тридцати дней с момента выставления счета) по кредитной карте и расторжении договора.

Задолженность ФИО1 перед истцом составляет 61563 рубля 43 копейки, из которых: кредитная задолженность - 51407 рублей 54 копейки, проценты - 8424 рубля 30 копеек, штрафы - 1731 рубль 59 копеек, плата за обслуживание кредитной карты - 0 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Феникс» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор №/ТКС уступки прав требования (цессии), в том числе и суммы задолженности ответчика ФИО1 по договору № в размере 61563 рубля 43 копейки.

АО «ТинькоффБанк» уведомило ФИО1 об уступке прав требований ООО «Феникс» по договору №.

Установленные в ходе судебного заседания обстоятельства подтверждаются материалами дела, оценка которым дана по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ.

В частности, заявлением-анкетой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), из которого видно, что она просит заключить договор на обслуживание кредитной карты, в рамках данного договора выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности. С действующими общими условиями и тарифами ознакомлена, обязуется их исполнять, о чем имеется подпись (л.д.34).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 1.0 RUR Приложение № к приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ), из которых усматривается, что установлено - базовая процентная ставка в размере 12,9%, плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных средств 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.36).

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), согласно которых, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.38-40).

Счетом-выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, направленной в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ФИО1, где установлен кредитный лимит в размере 50000 рублей (л.д.66).

Заключительным счетом от ДД.ММ.ГГГГ, направленным в адрес ФИО1, в котором указано, что он является требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты № в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета в размере 61563 рубля 43 копейки, из которых, из которых: кредитная задолженность - 51407 рублей 54 копейки, проценты - 8424 рубля 30 копеек, штрафы - 1731 рубль 59 копеек, плата за обслуживание кредитной карты - 0 рублей (лд.44).

Расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что размер задолженности составляет 61563 рубля 43 копейки, из которых: кредитная задолженность - 51407 рублей 54 копейки, проценты - 8424 рубля 30 копеек, штрафы - 1731 рубль 59 копеек (л.д.30-32).

Выпиской по номеру договору 0022704282 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой видно, что кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ и с карты списана плата за обслуживание в размере 590 рублей. Последнее пополнение было ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3180 рублей (л.д.28-29).

Договором №/ТКС уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что данный договор заключен между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс», по условиям данного договора в соответствии со ст. 382 ГК РФ передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Права требования переходят от цедента к цессионарию ДД.ММ.ГГГГ общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требований (приложение №) на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (л.д.12-13).

Актом приема-передачи прав требований к договору уступки прав (цессии) №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ, где указано «фамилия – ФИО1, Имя – Любовь, Отчество – Михайловна, номер договора -0022704282, сумма задолженности 61563 рубля 43 копейки» (л.д.9).

Уведомлением, из которого видно, что АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 направило уведомление, в котором указало об уступке права требований по кредитному договору № в размере 61563 рубля 43 копейки к ООО «Феникс» (л.д.27).

Статья 1 ГК РФ устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

В п.1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24.12.2004 №266-П, указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Банк свои обязательства, принятые по договору исполнил в полном объеме, выдал указанный кредит. Заемщик неоднократно нарушал условия о сроках и суммах возврата кредита и уплаты процентов, обусловленных договором.

Истцом предъявлена к взысканию задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 61563 рубля 43 копейки, из которых, кредитная задолженность - 51407 рублей 54 копейки, проценты - 8424 рубля 30 копеек, штрафы - 1731 рубль 59 копеек.

Приведенный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, сомнений у суда не вызывает. Другого расчета задолженности по договору кредитной карты ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

Согласно статье 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В п. 3.4.6 условий комплексного обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) указано, что банк в праве уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Согласно договору №/ТКС уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс», в соответствии со ст. 382 ГК РФ цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Права требования переходят от цедента к цессионарию ДД.ММ.ГГГГ общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требований (приложение №) на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Актом приема-передачи прав требований к договору уступки прав (цессии) №/ТКС от ДД.ММ.ГГГГ, где указано «фамилия – ФИО1, Имя – Любовь, Отчество – Михайловна, номер договора -0022704282, сумма задолженности 61563 рубля 43 копейки».

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 51 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчик ФИО1 не представила.

Ответчик ФИО1 при подписании заявления-анкеты была ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами. Следовательно, сторонами договора при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по договору займа любому другому лицу.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Учитывая несоблюдение ответчиком ФИО1 платежной дисциплины по кредиту, условий о сроках и суммах возврата кредита и уплаты процентов, прекращение производить какие-либо платежи в погашение кредитов (основного долга и процентов), соотношение сумм неустоек и основного долга, а также не предоставления ответчиком доказательств уважительных причин неисполнения обязательства, и доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения размеров неустойки (пени).

Таким образом, анализ нормативно-правовых актов и исследованных в ходе судебного заседания доказательств, свидетельствует о том, что у истца - Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения в суд с целью взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ей выдали кредитную карту и установили лимит кредита в размере 18000 рублей, а затем данный лимит был увеличен до 50000 рублей без ее согласия являются не обоснованными, поскольку п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено установление банком лимита задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Кроме того, ФИО1 с действующими общими условиями и тарифами была ознакомлена, обязалась их исполнять.

Также суд не может принять во внимание доводы ответчика о не взыскании с нее кредитной задолженности в связи с ее имущественным положением, оплатой другого кредита, и необоснованности передачи коллекторам, так как они не основаны на нормах закона.

При этом ссылки ответчика ФИО1 о завышении истцом взыскиваемой задолженности являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, расчетом представленным истцом и отсутствием представленных доказательств об ином размере задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что истцом предъявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 в их пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 2046 рублей 90 копеек, а также платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.7-8), то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2046 рублей 90 копеек.

Руководствуясь ст.ст.12,56,57,98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61563 (шестьдесят одна тысяча пятьсот шестьдесят три) рубля 43 (сорок три) копейки, из которых: кредитная задолженность - 51407 рублей 54 копейки, проценты - 8424 рубля 30 копеек, штрафы - 1731 рубль 59 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» государственную пошлину в размере 2046 (две тысячи сорок шесть) рублей 90 (девяносто) копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.И.Фирулева