Решение № 2-94(1)/2018 2-94/2018 2-94/2018~М-11/2018 М-11/2018 от 5 февраля 2018 г. по делу № 2-94(1)/2018

№ 2-94(1)/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2018 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Куприяновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что 19.02.2014 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого банк предоставил последнему кредит в сумме 210 888 руб., которая включала в себя: 180 000 руб. – сумма к выдаче и 30 888 – страховой взнос на личное страхование, на срок 60 месяцев, под 24,9 % годовых, полная стоимость кредита 28,24 % годовых, а он в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит, оплатить проценты за пользование им, а также оплатить оказанные услуги согласно условиям договора. Предоставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставлении ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается выпиской по счету, однако ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи, с чем по состоянию на 31.01.2018 образовалась задолженность в размере 247 622 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга – 179 479 руб. 88 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 16 890 руб. 14 коп., убытки (неоплаченные проценты) – 50 846 руб. 72 коп., комиссия за направление извещений – 406 руб. Также истец указал, что до подачи настоящего иска в суд Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 28.12.2016 судебный приказ был отменен, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 247 622 руб. 74 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 676 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставив письменное заявление. В заявление также просил снизить неустойку, которая состоит из: убытков в размере 50 846 руб. 72 коп. и комиссий за направление извещений в сумме 406 руб., применив ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 19.02.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор <Номер> (далее – кредитный договор) по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 210 888 руб., под 24,90 % годовых, полная стоимость кредита – 28,24 % годовых, ежемесячный платеж 6 195 руб. 37 коп. количество процентных периодов – 60 (л.д. 26).

Подписывая заявку на открытие банковского счета, являющуюся неотъемлемой частью кредитного договора ФИО1 подтвердил, что ему как заемщику понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Также он получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Кроме того, он как заемщик согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора (л.д. 28), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 раздела I условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела I условий договора по настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела II условий договора, процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения.

В соответствии с п. 1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 11.03.2014, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки, л.д. 26).

Согласно п. 1-3 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если клиент в указанный срок не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам и Кредитному договору (действующих с 09.01.2014) (далее – Тарифы), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту пени за просрочку исполнения требований банка о полном гашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 31).

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявил желание на получение дополнительных платных банковских услуг, в том числе SMS-пакет (п. 27 заявки).

В связи с чем заемщику была подключена услуга «SMS-пакет». В соответствии с Тарифами по обслуживанию физических лиц ежемесячная комиссия за оказание этой услуги составляет 29 руб. (л.д. 26, 33).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, перечислив кредитные средства в сумме 210 888 руб. на счет <Номер>, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с 19.02.2014 по 12.12.2017 (л.д. 21-23).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед ООО «ХКФ Банк», начиная с октября 2016 года по день обращения в суд платежи не вносил. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней.

Истцом в адрес ответчика 17.06.2016 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от 19.02.2014 <Номер>. Однако в добровольном порядке до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 13.12.2017 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 247 622 руб. 74 коп., из которых: сумма основного долга – 179 479 руб. 88 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 16 890 руб. 14 коп., убытки (неоплаченные проценты) – 50 846 руб. 72 коп., комиссия за направление извещений (SMS-пакет) – 406 руб.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за направление извещений, суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности, ответчик суду не представил, расчет не оспорил.

Между тем, как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) в сумме 50 846 руб. 72 коп. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

Принимая во внимание, что данное условие договора было согласовано сторонами при подписании кредитного договора, учитывая, что в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, учитывая, что после выставления требования, банком не производится начисление и выставление процентов, то есть не происходит двойного обогащения, суд приходит к выводу, что подлежат взысканию убытки Банка в размере неоплаченных процентов за период с 07.08.2016 по 29.01.2018 в сумме 41 864 руб. 92 коп. Требования о взыскании убытков (процентов) на будущее до 24.01.2019 удовлетворению не подлежат, поскольку невозможно определить размер убытков, которые понесет истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в будущем. Кроме того, кредитный договор до настоящего момента не расторгнут, истец в суд с требованием о расторжении договора к ответчику не обращался. При этом, истец не лишен права в будущем обратиться с требованием о взыскании убытков (процентов), с указанием конкретного периода, вплоть до момента исполнения решения суда.

Таким образом, суд полагает возможным удовлетворить требования Банка частично: взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <Номер> от 19.02.2014 в сумме 238 640 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга – 179 479 руб. 88 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 16 890 руб. 14 коп., убытки (неоплаченные проценты) – 41 864 руб. 92 коп., комиссия за направление извещений – 406 руб.

Поскольку проценты за пользование кредитом и неоплаченные проценты после выставления требования являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, а их размер не подлежит уменьшению.

Учитывая, что истцом требований о взыскании неустойки и штрафа к ответчику не заявлялись, соответственно у суда оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется. Кроме того, вопреки доводам ответчика, ст. 333 ГК РФ к комиссиям за направление извещений (SMS-пакет) и процентам за пользование кредитом не применяется. Иные доводы ответчика основаны на неверном толковании норм материального права.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 586 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер> от 19.02.2014 в размере 238 640 руб. 94 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 586 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья