Решение № 2-1116/2019 2-1116/2019~М-324/2019 М-324/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-1116/2019

38RS0034-01-2019-000438-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Герасимовой Я.В.,

при секретаре Мелихове А.А.,

в отсутствие сторон, третьего лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1116/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета, взыскании комиссии, процентов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета взыскании комиссии, процентов, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ****год между сторонами был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчик обязался предоставить на индивидуальных условиях кредитования сумму кредита в размере 233 000 руб., а истец принять и возвратить кредит. Срок возврата кредита - до востребования. В связи с заключением договора кредитования № от ****год истцу было предложено заключить договор банковского счета к нему и открыть банковский счет. В соответствии с п. 9 договора заемщик обязан заключить иные договора, а именно Банк бесплатно открывает заемщику ТБС (текущий банковский счет), в связи с чем истцом было подписано заявление установленного типового образца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» на открытие текущего банковского счета, в котором указано об открытии счета № на следующих условиях: подключение к тарифному плану «Суперзащита» Пакет № (К1Ж), в который входит выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «<...>». Данные услуги являются навязанными. Подписывая предложенные формы документов, истец полагала, что выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг является обязательным условием заключения договора текущего банковского счета, договора кредитования № от ****год Истец полагает, что включение в сумму кредита платы комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг - это ущемление прав как потребителя. В условия договора текущего банковского счета включено условие о выпуске дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, при этом стоимость услуг входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Фактически ответчик навязал истцу услуги. В соответствии с заявлением установленного типового образца ПАО «Восточный экспресс Банк» на открытие текущего банковского счета банк не обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров (о предоставлении карты к счету банковской карты VISA Instant Issue без материального носителя). Из ответа (исх. №) от ****год ПАО КБ «Восточный» следует, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Из изложенного следует, что услуги по договору текущего банковского счета оказываются банком не бесплатно. Банк поставил в зависимость заключение договора банковского текущего счета, который непосредственно связан с договором кредитования № от ****год, предоставлением дебетовой карты «Суперзащита», а также дополнительных услуг. В подтверждение вышеизложенному, согласно п. 3.1 правил Бонусной программы «Суперзащита», клиент банка вправе присоединиться к Программе в случае, если тарифным планом предусмотрена возможность участия в Программе. Подключение к Программе отдельно от тарифного плана невозможно. Заемщику на момент подписания кредитного договора, договора текущего банковского не было разъяснено, какие действия при заключении их совершаются банком. Заемщик не имела реальной возможности участвовать в определении условий договора и присоединился к нему путем подписания предложенных банком документов. В соответствии с заявлением установленного типового образца на открытие текущего банковского счета, плата (комиссия) за выпуск карты составила 59 000 руб., частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. В соответствии с выпиской по операциям клиента по счету №, погашение начисленной комиссии за выпуск карты было произведено ****год в размере 8 365,72 руб. ****год ФИО1 подала заявление о полном досрочном возврате кредита и заявление на закрытие лимита кредитования, где просила закрыть лимит кредитования, а также текущий банковский счет. В соответствии с правилами Бонусной программы «Суперзащита» платежи должны быть проведены в сроки, установленные в заявлении на открытие текущего банковского счета. После написания истцом заявления банк незаконно производит списание остаточной части комиссии за выпуск карты ****год в размере 42 268,56 руб. и 365,72 руб., тем самым нарушая условия договора. Сумма списаний составляет сумму комиссии банка за выпуск карты 59 000 руб. (8 365,72+42 268,56+ 8 365,72). Договор не содержит условий, что заемщик имеет право отказаться в течение срока действия карты и вернуть денежные средства за неиспользованный период пользования ею, соответственно, при досрочном погашении или отказе от навязанных услуг заемщик имеет право вернуть уплаченные денежные средства и оплатить банку только фактически оказанные им услуги. Если в условиях не прописано, что заемщик обязан до определенного периода внести платеж за выпуск карты, то началом оказания услуг по выпуску карты следует считать момент списания первой суммы комиссии за выпуск карты ****год, а заявление истца об исполнении обязательств перед ПАО КБ «Восточный» было написано ****год, т.е. по факту ПАО КБ «Восточный» не успел оказать услугу по выпуску карты. В соответствии с п. 8.1 правил Бонусной программы «Суперзащита» участник вправе отказаться от участия в Программе в любое время, предъявив в Банк заявление о прекращение участия в Программе. На основании заявления участника на отключение от Программы прекращается его участие в Программе. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Предоставление кредита при условии заключения договора текущего банковского счета, из которого следуют обязательные услуги, значительно увеличивает сумму кредита. Истец просил признать недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета № в части выпуска дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта №_Детская», взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченной комиссии в размере 59 000 руб., проценты в размере 907,23 руб., штраф в размере 29 500,00 руб., итого взыскать 89 407,23 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена надлежаще.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» в лице своего представителя в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме в связи с тем, что истец была проинформирована об условиях кредитного договора при его заключении, действовала сознательно, не находилась в заблуждении относительно условий кредитного договора. ****год между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. Одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателя кредитной карты в ПАО КБ «Восточный» («Суперзащита») путем присоединения к договору коллективного страхования №№ от ****год ****год истец направила в ПАО КБ «Восточный» заявление о досрочном полном исполнении обязательств по кредитному договору № от ****год, после чего ПАО КБ «Восточный» списало денежные средства в счет погашения задолженности за оказанные услуги. Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Суперзащита» в ПАО КБ «Восточный», подписанного потребителем, следует, что заемщик просит банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и OOO СК «ВТБ Страхование». Страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с подключением к программе коллективного страхования ФИО1 была уплачена ПАО КБ «Восточный» в размере 1 485 рублей. Действия ПАО КБ «Восточный» не нарушали права и законные интересы истца, которая имея возможность для предварительного детального ознакомления с условиями кредитного договора, получила необходимые сведения об условиях кредитного договора, получив заемные денежные средства, не отказалась от кредитного договора и от договора страхования, т.е. сама действовала таким образом, что после оказания ей дополнительной услуги, заявила о том, что эта услуга ей навязана. Заемщик при подписании кредитного договора и заявления на участие в программе добровольного страхования путем подключения к договору коллективного страхования подтвердила, что проинформирована и понимает, что присоединение к Программе страхования является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (страхователя), уведомлена и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Потребитель выразила добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Застрахованное лицо является не стороной договора страхования, а выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Сторонами договора страхования являются ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». Сведения о том, что Банк, как страхователь, обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии, в материалы дела не представлены. Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1).

В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (пункт 2).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ****год между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, согласно которому Банк выдал Заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 233 000 руб., с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 24,70 % годовых, за проведение наличных операций - 25,00 % годовых, срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic - 400 руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В этот же день (****год) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счета.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета истец просила банк заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 9 (RUR), валюта счета - рубли.

В соответствии с указанным заявлением истец просила Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты с указанным тарифным планом составляет 59 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 8 мес. ежемесячный платеж составляет 8 366 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 438 руб.

Истец подтвердила, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта Банком оферты.

В заявлении на открытие текущего банковского счета ФИО1 просила Банк предоставить Пакет услуг Пакет 9 в рамках действия дебетовой карты.

Из указанного заявления следует, что тарифный план к счету «Суперзащита» Пакет 9 предполагает присоединение ФИО1:

- к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный" по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения; страховая сумма 300000 руб., срок страхования – 36 мес., застрахованное лицо - ФИО1, выгодоприобретатель – застрахованное лицо.

- выпуск дополнительной банковской карты "Карта №_Детская": Банк выпускает к Счету Клиента № дополнительную детскую карту VISA Classik на основе отдельного заявления на выпуск дополнительной карты в любое время в течение Срока действия Карты при предоставлении в Банк требуемых документов (свидетельство о рождении). Срок действия детской карты не может превышать срока действия карты;

- начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента:

- присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита»: в рамках Бонусной программы Банк выплачивает Клиенту "Cash-back" на Счет при осуществлении Клиентом Р0S-транзакций с использованием Карты. Размер "Cash-back" определен Тарифами Банка и условиями Бонусной программы.

ФИО1 просила Банк присоединить ее к указанным Программам и своей подписью подтвердила об ознакомлении с условиями, правилами и тарифами банка, которые являются общедоступными.

Установлено, что ****год ФИО1 обращалась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением об отказе от программы страхования и пакета "Суперзащита" и возврате денежных средств в размере 59 000 руб.

В ответ на ее заявление ПАО КБ "Восточный" письмом от ****год указало, что отказ от дебетовой карты "Суперзащита" не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных банком услуг, а именно платы за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг.

****год ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о полном досрочном возврате кредита. Дата досрочного возврата (дата списания по счету) – ****год

При обращении в суд с настоящим иском истец ссылается, в том числе и на то, что при досрочном погашении или отказе от навязанных услуг заемщик имеет право вернуть уплаченные денежные средства и оплатить банку только фактически оказанные им услуги.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ****год N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Договор на предоставление дополнительной услуги "Тарифный план "Суперзащита" предусматривает право одностороннего отказа ФИО1 от условий договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Поскольку истцом на момент обращения с заявлением об отказе от программы страхования и пакета "Суперзащита" обязанность по оплате дополнительной услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 9 в сумме 59 000 руб. исполнена не была, ее односторонний отказ не повлек освобождение ее от уплаты стоимости выпуска карты с тарифным планом "Суперзащита" Пакет N 9.

Соглашения о расторжении договора о предоставлении дополнительных услуг "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 9, в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами достигнуто не было, доказательств обратного истцом не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, договора банковского счета с тарифом «Суперзащита», поэтому суд исходит из того, что истец, вступая в договорные отношения с ПАО «Восточный экспресс банк» сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

Таким образом, условия кредитного договора, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение банком действий, в частичности подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности, выпуск дополнительной банковской карты "Карта №_Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента, присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита», которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Заключив кредитный договор, оформив согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, ФИО1 выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку стоимости выпуска карты с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец согласилась с индивидуальными условиями кредитного договора, оформила согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения истицей до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, никаких разногласий к договорами стороны не оформляли, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета в части выпуска дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта №_Детская", взыскании комиссии в размере 59 000 руб.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета в части выпуска дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта №_Детская", взыскании комиссии в размере 59 000 руб. отказано, производные от них требования о взыскании процентов, штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета в части выпуска дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта №_Детская", взыскании комиссии в размере 59 000 руб., процентов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Я.В. Герасимова

Решение в окончательной форме изготовлено ****год