Решение № 2-768/2018 2-768/2018~М-702/2018 М-702/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-768/2018

Изготовлено в окончательной форме 23 ноября 2018 года

Дело № 2-768/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 22 ноября 2018 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО4,

ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к администрации города Мончегорска, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк, истец) в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к администрации <адрес>, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что <дд.мм.гггг> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме .... руб. под ....% годовых. За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> образовалась задолженность по кредитному договору в размере .... руб., в том числе .... руб. – просроченная ссудная задолженность, .... руб. - просроченные проценты.

ФИО1 скончался <дд.мм.гггг>. Согласно представленным Банку данным, наследственное дело после смерти ФИО1 не заводилось.

Ко дню смерти заемщика ему принадлежала .... доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в собственности заемщика находились автомобили: .... г.в., на счетах заемщика имелись денежные средства в размере .... руб.

Просит взыскать с ответчиков в пределах стоимости выморочного имущества задолженность по кредитному договору в размере .... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме .... руб.

Определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО5

Определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков, привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель ответчика администрации города Мончегорска ФИО4 иск не признала, указав на отсутствие правовых оснований для взыскания задолженности с администрации города Мончегорска.

Представитель ответчика - Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом не представлены доказательства наличия (сохранности к настоящему моменту) в натуре имущества умершего ФИО1

В судебном заседании ответчик ФИО5 исковые требования не признала, сообщила о предоставлении ею <дд.мм.гггг> в ПАО Сбербанк свидетельства о смерти ФИО1, а <дд.мм.гггг> - заявления о наступлении страхового случая и всех необходимых документов, предусмотренных договором страхования, заключенного ФИО1 с ООО «Росгосстрах-жизнь».

Третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, мнения по иску не представил.

В соответствии с положениями части 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьями 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО «Сбербанк России») и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №.... на сумму .... рублей на срок .... месяцев под ....% годовых на цели личного потребления, по которому заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленный условиями договора срок (л.д. 14-16, 17, 18-20, 21-22).

По кредитному договору Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства.

Заемщик ФИО1 умер <дд.мм.гггг>, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 75).

Из предоставленного истцом расчета следует, что за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в размере .... рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – .... рублей; просроченные проценты – .... рублей (л.д. 7,8-9).

Согласно сообщениям нотариусов нотариального округа <адрес> наследственное дело к имуществу умершего <дд.мм.гггг> ФИО1 не заводилось, никто из наследников за оформлением своих наследственных прав не обращался (л.д. 41,42).

Решением арбитражного суда <адрес> от <дд.мм.гггг> №.... жилое помещение, расположенное в городе Мончегорске по адресу: <адрес>, признано выморочным имуществом, с администрации <адрес> взыскана задолженность по оплате за жилое помещение и коммунальные услуги в размере .... руб. (л.д. 126-137).

Определением суда от <дд.мм.гггг> произведена процессуальная замена стороны должника в исполнительном производстве по исполнительному листу №.... от <дд.мм.гггг>, выданному на основании решения суда от <дд.мм.гггг>, которым с ФИО1 в пользу ООО «Теплоэнергосервис» взыскана задолженность по оплате жилого помещения и коммунальных услуг в размере .... рублей, пени в сумме .... рублей, а также расходы по госпошлине в размере .... рублей, на администрацию <адрес> (л.д. 124-125).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно завещанию серии .... №.... от <дд.мм.гггг>, удостоверенному нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО3, ФИО1 завещал все имущество, как движимое, так и недвижимое, .... ФИО5, <дд.мм.гггг> г.р., в том числе: квартиру по адресу: <адрес> вклады с процентами и компенсациями, хранящиеся в .... (л.д. 139).

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, <дд.мм.гггг> ФИО1 обратился в ОАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", просил включить его в список застрахованных лиц, согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться ОАО "Сбербанк России" (л.д. 171).

Из Соглашения об условиях и порядке страхования №.... от <дд.мм.гггг> следует, что страховщиком является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователем - ОАО "Сбербанк России".

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (пункты 3.3.7, 3.4.2 Соглашения).

Согласно пункту 8.2.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №.... от <дд.мм.гггг>, заключенного между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и АК «Сбербанк Российской Федерации» (ОАО), страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события.

Из пункта 8.2.3 Соглашения следует, что страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение десяти рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах страхования, и производит выплату в течение пяти рабочих дней с даты признания события страховым случаем (л.д. 163-168).

С <дд.мм.гггг> ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 174, 175).

Из представленных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по запросу суда документов, следует, что запрос ПАО «Сбербанк» о выплате страхового возмещения от <дд.мм.гггг> поступил в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» <дд.мм.гггг> (л.д. 170).

Согласно приложенной к запросу справке-расчету, по состоянию на <дд.мм.гггг> (дата страхового случая) остаток задолженности по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг>, заключенному с заемщиком ФИО1, составляет .... руб., из них: .... руб. – остаток задолженности по кредиту, .... руб. – остаток задолженности по процентам (л.д. 171 оборот).

Из акта №.... ООО «СК «РГС-Жизнь» следует, что страховая выплата в отношении застрахованного ФИО1 установлена в размере .... рублей, подлежит выплате .... рублей (л.д. 169).

Согласно предоставленной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» информации, страховщик, рассмотрев заявление банка произвел в адрес банка страховую выплату в связи с задолженностью по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг>, согласно платежному поручению №.... от <дд.мм.гггг> в размере .... руб. (.<адрес>).

Как следует из выписки по счету, после смерти заемщика <дд.мм.гггг> и <дд.мм.гггг> производилось списание денежных средств в размере .... руб., находящихся на счете ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в счет оплаты платежей по кредитному договору, сумма страховой выплаты, произведенной страховой компанией, <дд.мм.гггг> была направлена на погашение срочной и просроченной задолженности по процентам и срочной и просроченной задолженности по основному долгу.

В пункте 5.2.7 кредитного договора от <дд.мм.гггг> установлено право кредитора направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором, однако кредитор данным правом не воспользовался, не оформил новый график платежей и не направил его заемщику, что предусмотрено абзацем 2 данного пункта.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании пояснила, что ее отец ФИО1 погиб в результате дорожно-транспортного происшествия, долгое время ей было ничего не известно о гибели отца, она нашла его спустя около двух месяцев после смерти. <дд.мм.гггг> она сообщила в банк о смерти ФИО1 и предоставила свидетельство о смерти отца. В этот же день ей сообщили о необходимости предоставления иных документов, которые она предоставила в Банк <дд.мм.гггг> (л.д. 75).

Указанные обстоятельства подтверждаются копией свидетельства о смерти ФИО1, представленного представителем истца вместе с исковым заявлением, на которой имеется отметка Банка о ее получении <дд.мм.гггг>, а также копией заявления о наступлении страхового случая, с отметкой о принятии <дд.мм.гггг> заявления с приложенными к нему документами: заявлением о страховом случае, кредитным договором №...., копией договора страхования, нотариально заверенной копией свидетельства о смерти, нотариально заверенной копией справки о смерти, официального медицинского заключения о смерти, нотариально заверенной копии медицинского свидетельства о смерти серии .... №.... от <дд.мм.гггг>, сотрудником Банка ФИО2 (л.д. 140-141).

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд полагает доказанным факт уведомления истца наследником заемщика о наступлении страхового события <дд.мм.гггг>. Соответственно, с указанной даты банк, действуя разумно и осмотрительно, имел возможность обратиться к страховщику за получением страхового возмещения. Доказательств обратному истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Из анализа указанных разъяснений и положений закона следует, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового события возложена именно на страхователя, а не на иное лицо.

Фактически истец, являясь выгодоприобретателем, обратился в страховую компанию в феврале 2017 года по истечении более года с момента получения уведомления о смерти заемщика, тем самым способствовал увеличению размера процентов, начисляемых на сумму основного долга, подлежащую возврату за счет страхового возмещения, на обстоятельства, препятствующие ему обратиться в страховую компанию, истец не ссылался и соответствующие доказательства не представлял.

В абзаце 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 3 пункта 61 вышеназванного постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абзацем 1 пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Анализируя установленные обстоятельства, требования закона, имеющиеся доказательства, принимая во внимание, что наследник заемщика ФИО5 не должна отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования, имея возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика, необходимые действия для получения страхового возмещения, произвел спустя длительное время после получения информации о смерти заемщика и необходимых документов, что прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к администрации города Мончегорска, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Мурманской области и Республике Карелия, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Архипова