Решение № 2-449/2021 2-449/2021(2-4909/2020;)~М-4170/2020 2-4909/2020 М-4170/2020 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-449/2021

УИД 54RS0007-01-2020-005340-76

Дело № 2-449/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года

г. Новосибирск

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи

ФИО1

секретаря

ФИО2

помощника судьи Масальской И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя и по встречному иску АО «СОГАЗ» к ФИО3 о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, с учетом уточнений просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» страховую выплату в размере 4637296 руб. 25 коп., взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца 519503 руб. 75 коп. страховой выплаты, убытки в размере 195001 руб. 25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 75055,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 500000,00 руб., штраф в размере 2963428, 125 руб., судебные расходы 8000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что /дата/ между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен полис (договор) ипотечного страхования №, в соответствии с условиями которого АО «СОГАЗ» были застрахованы имущественные интересы страхователя, в том числе, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного лица, указанного в п.12.

Договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от /дата/, заключенному между ФИО3 и ПАО «ВТБ».

Согласно условиям полиса страхования при ипотечном кредитовании застрахованным лицом является ФИО3, страховые случаи: смерть и утрата трудоспособности (инвалидность) (п. 1.2 полиса).

В соответствии с п. 3.1.3 полиса страхования при ипотечном кредитовании от /дата/ страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования составляет: 5156800 руб. Договор страхования вступает в силу с /дата/ и действует до /дата/ (п. 2.3 полиса).

Согласно п. 1.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от /дата/ договор страхования заключается по страхованию от несчастных случаев и болезней в пользу выгодоприобретателя – залогодержателя ПАО «ВТБ» в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты.

Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты выгодоприобретателем) получает застрахованное лицо.

В соответствии с п.3.3.2.5 Правил страхования к страховому случаю относится, в том числе установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БСМЭ должна быть осуществлена не ранее начала действия страхования по договору.

Датой наступления страхового случая считается дата, указанная в справке БСМЭ об установлении I и II группы инвалидности.

В период действия договора страхования, согласно справке БМСЭ № от /дата/ истцу установлена 2 группа инвалидности.

Согласно п./дата/ Правил страхования болезнь – заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования.

Согласно выписке из популяционного канцер – регистра от /дата/ дата установления диагноза – /дата/. Дата установления диагноза так же подтверждается результатами биопсии от /дата/, взятыми при торакотомии /дата/.

Истец полагает, что в соответствии с полисом страхования и правил страхования указанные документы подтверждают факт наступления страхового случая и что у страховщика возникала обязанность выплатить страховое возмещение.

/дата/ истец обратился в Новосибирский филиал АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по наступлению страхового случая, впоследствии представил документы.

Однако, АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения отказало, поскольку истец не сообщил об имеющемся у него заболевании, что на основании ст. 944 ГК РФ и условий страхования не является страховым случаем по договору и страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Истец полагает данный отказ необоснованным, так как в феврале 2020 был дан неточный, предварительный и не подтвержденный никакими анализами и обследованиями.

Инвалидность 2 группы была установлена истцу на основании диагностированного /дата/ заболевания. Данный диагноз впервые был выставлен в период действия договора страхования.

Истец полагает, что к спорным правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей», ответчик обязан возместить убытки в виде выплаченных сумм по кредитному договору с августа 2020 года., компенсировать моральный вред, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф в соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

АО «СОГАЗ» обратилось в суд со встречным иском к ФИО3 о признании недействительным договора страхования, просит признать недействительным договор страхования № от /дата/, ссылаясь на то, что заявление на ипотечное страхование от /дата/ в части страхования от несчастных случаев и болезней содержит также декларацию о состоянии здоровья застрахованного лица (п.4 приложения к заявлению на ипотечное страхование).

В декларации о состоянии здоровья, собственноручно подписанной ФИО3 на вопросы «Были ли у Вас когда – либо выявлены следующие заболевания, проходили ли вы лечение и/или обследование»: в том числе, пункт 4.10 (болезни органов дыхания, пункт 4.17 онкология (наличие опухолей), пункт 4.20 (диспансерный учет по поводу болезней), пункт 4.25 (иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше) даны отрицательные ответы, а также указано, что сведения внесенные страхователем в настоящее заявление (включая приложение) соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.

Согласно п.7.2. Правил страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю (застрахованному лицу) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными могут признаваться обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе).

/дата/ в АО «СОГАЗ» поступили документы, свидетельствующие о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с установлением ФИО3 инвалидности 2 группы в результате заболевания.

Согласно справке МСЭ-2019 причиной установления инвалидности является общее заболевание.

В соответствии с протоколом медико-социальной экспертизы от /дата/ основное заболевание, по которому установлена инвалидность код МКБ-10 С85.7 «Лимфома из клеток маргинальной зоны IV с поражением лимфоузлов корня правого легкого, мезентеральных лимфоузлов, костного мозга. Индукция ремиссии с /дата/ 2 курса RSHOP».

Вместе с тем, указанные ФИО3 в декларации о состоянии здоровья застрахованного лица о здоровье противоречат данной медицинской документации, при подписании заявления на страхование страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья застрахованного лица.

Заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, диагностировано врачами до заключения договора страхования, в период заключения договора страхования застрахованное лицо проходило обследование в связи с клинически установленным диагнозом и не могло не знать о наличии у него заболевания.

Данное обстоятельство является основанием для признания договора страхования недействительным.

ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, не признав доводы встречного искового заявления.

Представитель АО «СОГАЗ» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО3 не признал, поддержав встречное исковое заявление.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, направил письменные пояснения по делу.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующие в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В предусмотренных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т.п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами и (или) органами местного самоуправления.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что /дата/ между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен полис (договор) ипотечного страхования № №, в соответствии с условиями которого АО «СОГАЗ» были застрахованы имущественные интересы страхователя, в том числе, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного лица, указанного в п.12.

Договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от /дата/, заключенному между ФИО3 и ПАО «ВТБ».

Согласно условиям полиса страхования, при ипотечном кредитовании застрахованным лицом является ФИО3, страховые случаи: смерть и утрата трудоспособности (инвалидность) (п. 1.2 полиса).

В соответствии с п. 3.1.3 полиса страхования при ипотечном кредитовании от /дата/ страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования (п. 2.3 полиса).

Согласно п. 1.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от /дата/ договор страхования заключается по страхованию от несчастных случаев и болезней в пользу выгодоприобретателя – залогодержателя ПАО «ВТБ» в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты.

Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты выгодоприобретателем) получает застрахованное лицо.

В соответствии с п.3.3.2.5 Правил страхования к страховому случаю относится, в том числе, установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования, при этом подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и присвоении ему группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в БСМЭ должна быть осуществлена не ранее начала действия страхования по договору.

В период действия договора страхования, согласно справке БМСЭ № от /дата/ истцу установлена 2 группа инвалидности.

Согласно п./дата/ Правил страхования болезнь – заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования.

Согласно выписке из популяционного канцер – регистра от /дата/ дата установления диагноза – /дата/. Дата установления диагноза так же подтверждается результатами биопсии от /дата/, взятыми при торакотомии /дата/.

Из материалов дела следует, что /дата/ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по наступлению страхового случая.

АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения отказало, поскольку истец не сообщил об имеющемся у него заболевании, что на основании ст. 944 ГК РФ и условий страхования не является страховым случаем по договору и страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что в декларации о состоянии здоровья, собственноручно подписанной ФИО3 на вопросы «Были ли у Вас когда – либо выявлены следующие заболевания, проходили ли вы лечение и/или обследование»: в том числе, пункт 4.10 (болезни органов дыхания, пункт 4.17 онкология (наличие опухолей), пункт 4.20 (диспансерный учет по поводу болезней), пункт 4.25 (иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше) даны отрицательные ответы, а также указано, что сведения внесенные страхователем в настоящее заявление (включая приложение) соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.

Согласно п.7.2. Правил страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю (застрахованному лицу) обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными могут признаваться обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, договоре страхования (страховом полисе).

/дата/ в АО «СОГАЗ» поступили документы, свидетельствующие о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи с установлением ФИО3 инвалидности 2 группы в результате заболевания.

Согласно справке МСЭ-2019 причиной установления инвалидности является общее заболевание.

В соответствии с протоколом медико-социальной экспертизы от /дата/ основное заболевание, по которому установлена инвалидность код МКБ-10 С85.7 «Лимфома из клеток маргинальной зоны IV с поражением лимфоузлов корня правого легкого, мезентеральных лимфоузлов, костного мозга. Индукция ремиссии с /дата/ 2 курса №».

Из материалов дела, представленной медицинской документации усматривается, что ФИО3 в период заключения договора страхования находился на плановом лечение в онкологическом отделении № ГБУЗ НСО «Городская клиническая больница №» для верификации онкологического заболевания, осуществляемого посредством хирургического вмешательства; до госпитализации ФИО3 проведен ряд обследований, по результатам которых выявлены признаки образования корня правого легкого.

Согласно ответу Территориального фонда обязательного медицинского страхования Новосибирской области от /дата/ ФИО3 обращался за медицинской помощью в ГБУЗ НСО «ССМП» с /дата/ по /дата/ I48/9 Фибрилляция и трепетание предсердий, в ГБУЗ НСО «ГКП №» с /дата/ по /дата/ D02.2 Карционома in situ бронха и легкого, в ГБУЗ НСО «ГКБ №» с /дата/ по /дата/ №.3 Доброкачественное новообразование бронха и легкого, в ГБУЗ НСО «ГКБ №» с /дата/ по /дата/ № Отклонения от нормы, выявленные при проведении функциональных исследований легких.

Однако, ФИО3 в декларации о состоянии здоровья застрахованного лица указанная выше информация о состоянии его здоровья не была указана.

При подписании заявления на страхование страховщику, а также декларации о состоянии здоровья ФИО3 перечисленные выше сведения не могли быть не известны. Страхователь не сообщил о его обращения в медицинские учреждения, прохождения обследования для выяснения диагноза - рак правого легкого. Доводов, доказательств, по которым, представление такой информации было невозможно ФИО3 не приведено.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

При таких обстоятельствах, исходя из приведенных норм законодательства, суд приходит выводу о наличии оснований для признания договора страхования по полису ипотечного страхования № № от /дата/ недействительным.

Поскольку договор страхования является недействительным, не имеется оснований для удовлетворения первоначального искового требования о взыскании страхового возмещения, а также связанных с ним требований

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО3 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, отказать.

Встречный иск АО «СОГАЗ» к ФИО3 о признании недействительным договора страхования, удовлетворить.

Признать договор страхования по полису ипотечного страхования № № от /дата/ недействительным.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий (подпись)