Решение № 2-214/2025 2-214/2025~М-62/2025 М-62/2025 от 11 марта 2025 г. по делу № 2-214/2025

Дело № 2-214/2025 УИД 23RS0027-01-2025-000096-83


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск 12 марта 2025 г.

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Садовниковой С.И.,

при секретаре судебного заседания Гринько Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>, заключенному между АО "ТБанк" и ФИО2 21 апреля 2008 года, образовавшейся за период с 17 января 2011 года по 15 июня 2011 года в размере 85100 рублей 92 копейки, права требования по которому были уступлены ООО ПКО «Феникс» от АО "ТБанк" по договору уступки права требований от 15 мая 2018 года, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО "Феникс", извещенный о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, направленной заказной почтовой корреспонденцией (почтовый идентификатор: 35250083051390), не явился. В исковом заявлении генеральный директор ООО ПКО "Феникс" ФИО3 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, от нее поступило письменное заявление, в котором она просила рассмотреть дело в её отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон (представителей сторон).

Суд, исследовав письменные доказательства, принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 данной статьи, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ФИО2 между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 заключен договор кредитной карты <***> от 21 апреля 2008 года.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифный план.

Заявление-анкета от 28 февраля 2008 года подписано ФИО2 Своей подписью ответчик удостоверила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, и обязуется их соблюдать. К заявлению-анкете на оформление кредитной карты ответчик также приложила копию своего паспорта.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Банк принял заявление ответчика, произвел акцепт оферты, выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком путем перечисления денежных средств на расчетный счет банковской карты, выпущенной на имя ответчика, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии 0002365070.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3. Общих условий).

По смыслу указанного выше пункта Общих условий лимит задолженности может быть в любое время изменен Банком, как в сторону повышения, так и понижения.

Пунктом 2.6. Общих условий предусмотрено, что первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка Тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой Тарифный план.

Согласно пункту 5.5. Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с пунктом 5.6. Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Таким образом, ответчик добровольно взял на себя обязательство по погашению кредита и процентов в размере, на условиях и в сроки, установленные договором.

Заемщик при заключении договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Таким образом, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством Российской Федерацией о кредитном договоре.

Пунктом 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12.).

В соответствии с пунктом 7.1.1. Общих условий, клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно пункту 7.2.1. Общих условий, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Кроме того, в соответствии с пунктом 7.2.2. Общих условий, клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считает расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (пункт 9.1. Общих условий).

В соответствии с пунктом 9.2. Общих условий, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Банк выполнил необходимые действия по открытию ФИО1 банковского счета, предоставлению кредитной карты.

Между тем, в нарушение условий договора кредитной карты и норм действующего законодательства, ФИО1 свои обязательства по возврату кредитных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором кредитной карты, исполняла ненадлежащим образом, поскольку минимальные платежи в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, ежемесячно не оплачивала, что подтверждается расчетом задолженности/ выпиской по кредитной линии.

Судом установлено, что вследствие ненадлежащего исполнения условий договора, у ФИО1 образовалось задолженность перед Банком за период с 17 января 2011 по 15 июня 2011 года в размере 85100 рублей 92 копеек.

15 июня 2011 года в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты, который, в силу пункта 5.12 Общих условий, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. При этом, с момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, штрафов.

Однако, ФИО1 свои обязательства по погашению задолженности в предусмотренные заключительным счетом сроки не исполнила.

Как следует из пункта 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

24 февраля 2015 года "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и ООО ПКО «Феникс» (компания) заключили генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований), по которому с даты подписания генерального соглашения N 2 и до 31 декабря 2015 года, включительно, банк на условиях генерального соглашения N 2 предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях генерального соглашения N 2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. генерального соглашения N 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе генерального соглашения N 2 "Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)" и с учетом того, что каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

В соответствии с решением единственного акционера ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк от 16 января 2015 года было изменено фирменное наименование на АО "Тинькофф Банк".

01 июля 2015 года между АО "Тинькофф Банк" и ООО ПКО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

Общий объем передаваемых банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Между АО "Тинькофф Банк" и ООО ПКО «Феникс» также были заключены 31 декабря 2015 года; 01 сентября 2016 года и 01 июня 2017 года, 15 мая 2018 года дополнительные соглашения к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

На основании акта приема-передачи прав требования от 15 мая 2018 года ООО ПКО «Феникс» перешли права (требования) в отношении ФИО1 по договору 0002365070 в размере задолженности 85100 рублей 92 копейки.

Согласно представленному уведомлению об уступке прав требования за подписью председателя правления АО "Тинькофф Банк", ФИО1 уведомлена о передаче (уступке) права требования по кредитному договору коллекторскому агентству ООО ПКО «Феникс».

Ввиду того, что заемщик надлежащим образом не исполнял взятые на себя обязательства по договору кредитной карты, ООО ПКО "Феникс" 02 ноября 2024 года обратилось в судебный участок № 72 города Лабинска Краснодарского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 17 января 2011 по 15 июня 2011 года в размере 85100 рублей 92 копеек (конверт и заявление в деле о выдаче судебного приказа № 2-3144/2024).

11 ноября 2024 года мировым судьей судебного участка № 72 города Лабинска Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности по кредитному договору, однако, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 72 г. Лабинска Краснодарского края от 26 ноября 2024 года указанный судебный приказ был отменен.

26 декабря 2024 года ООО ПКО "Феникс" обратилось в суд с настоящим иском, направив его по почте (конверт на л.д.44).

Ответчик ФИО1 просила суд применить к спорным правоотношениям общий срок исковой давности обращения в суд.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении кредита не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Составными и неотъемлемыми частями договора о предоставлении кредита являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях совершенных по кредитной карте, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, Договор о предоставлении кредита не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении кредита определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.

Согласно расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии 0002365070 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку 20 мая 2011 года и осуществил продажу долга 15 мая 2018 года.

В соответствии с разъяснениями п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее – Постановление Пленума ВС РФ), по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности, направленное в судебный участок 02 ноября 2024 года, и последующее исковое заявление, направленное в суд 26 декабря 2024 года, поданы ООО ПКО «Феникс» за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума ВС РФ).

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абзац третий п. 12 Постановления Пленума ВС РФ).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем ответчика, суд отказывает в удовлетворении иска ООО ПКО «Феникс».

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Применить последствия пропуска сроков исковой давности и в удовлетворении исковых требований ООО ПКО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21 апреля 2008 года за период с 17 января 2011 года по 15 июня 2011 года в размере 85100 рублей 92 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий