Решение № 2-520/2019 2-9/2020 2-9/2020(2-520/2019;)~М-497/2019 М-497/2019 от 29 января 2020 г. по делу № 2-520/2019

Дело № 2-9/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Называевск 30 января 2020 года

Называевский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Ю.В. Булгаковой

при помощнике судьи Ивановой С.В.

и секретаре судебного заседания Бершауэр Л.Д.,

рассмотрел в открытом судебном заседании с использованием аудиопротоколирования гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к АО «Россельхозбанк» об обязании произвести возврат неправомерно списанных денежных средств, обязании произвести перерасчет фактически выплаченной суммы и списание денежных средств в счет погашения кредита, восстановлении положительной кредитной истории, взыскании компенсации материального и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с указанным иском к ответчику, указав, что состоят в браке, ДД.ММ.ГГГГ между ними как созаемщиками и АО «Россельхозбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставлении последним целевого кредита на завершение начатого строительства жилого дома по адресу: <адрес>, на сумму 1500000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,5% годовых при условии непрерывного страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, в случае неисполнения заемщиками обязанности по страхованию жизни и здоровья процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17% годовых. В соответствии с условиями договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №.4, заключенного между истцами и ответчиком в обеспечение исполнения кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается до 18% годовых в случае не подтверждения заемщиками целевого использования кредита. Обязательства по данному кредиту исполняются истцами до настоящего времени согласно графику платежей, однако с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стали поступать звонки, в том числе, в ночное время, от представителя ответчика о необходимости погашения задолженности по кредиту, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ, на этой почве между ним и женой ФИО2 происходили постоянные ссоры, жена плакала, у нее на почве переживаний ухудшилось состояние здоровья, он при этом также испытывал беспокойство и дискомфорт. ДД.ММ.ГГГГ, желая досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору, он на личном автомобиле приехал в отделение АО «Россельхозбанк» в <адрес>, написал в единственном экземпляре заявление на досрочное погашение кредита, на основании которого в кассе отделения банка у него приняли в счет исполнения обязательств по договору 760000 рублей, однако из данной суммы ответчиком было неправомерно произведено списание в счет неустойки 38726 рублей 10 копеек. Для поездки в отделение АО «Россельхозбанк» ею были понесены материальные расходы. Поскольку банком нарушены права истцов как потребителей, им причинён моральный вред. Просит суд обязать ответчиков произвести возврат неправомерно списанных денежных средств в сумме 38726 рублей 10 копеек, восстановить положительную кредитную историю, обязать ответчика произвести списание денежных средств в размере 760000 рублей в счет погашения кредита с даты их поступления ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу истцов компенсацию материального вреда в сумме 1000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. ФИО1 дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ ему и созаемщику ФИО2 были выданы на руки график погашения задолженности по кредиту и график погашения задолженности по процентам, все выплаты, начиная с августа 2012 года они осуществляли согласно данным графикам, иногда в сумме, немного превышающей размер платежа, указанного в графике, а также ежегодно осуществляли страхование жизни и здоровья в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», копии договоров страхования они передавали в АО «Россельхозбанк». Каких-либо требований банка о погашении задолженности по кредиту, о предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также подтверждающих страхование жизни и здоровья истцов, либо документов, подтверждающих увеличение процентной ставки по кредиту, они от ответчика не получали. Из-за неправомерного начисления банком неустойки и образовавшейся вследствие этого задолженности по кредиту, а также из-за звонков представителей АО «Россельхозбанк» у него с августа 2019 до настоящего времени постоянно происходят ссоры с ФИО2, семейные отношения разладились. Жена часто плачет, состояние ее здоровья ухудшается, она вынуждена обращаться за медицинской помощью, принимать лекарства, ДД.ММ.ГГГГ на почве переживаний у нее случился гипертонический криз, ее в тяжелом состоянии доставили на «скорой помощи» в БУЗОО «Называевская ЦРБ», где она впоследствии с 19 по ДД.ММ.ГГГГ проходила стационарное лечение. Поскольку жена страдает гипертонической болезнью, он переживает за ее жизнь, за судьбу их несовершеннолетних детей, находится в подавленном состоянии, так как, добросовестно исполняя договорные обязательства, вынужден доказывать отсутствие задолженности перед банком. Кроме того, ФИО2 работает в прокуратуре, а он является адвокатом, поэтому ситуация с неисполнением обязательств несет для них репутационные риски, так как может повлечь недоверие к ним со стороны населения.

Свидетель З. допрошенная в судебном заседании, дала показания, аналогичные показаниям истцов.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление.

Выслушав истцов, свидетеля З.., изучив доводы искового заявления и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик 1), ФИО2 (Заемщик 2) заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор), в соответствии с которым последним предоставлен целевой кредит на завершение начатого строительства жилого дома по адресу: <адрес>, на сумму 1500000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 13,5% годовых (л.д. 9-28).

В соответствии с п. 1.3.2 Кредитного договора в случае неисполнения заемщиками предусмотренной п. 5.14 Кредитного договора обязанности по непрерывному страхованию жизни и здоровья в течение всего срока действия Кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 17% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиками обязательств по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) был также заключен договор об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ №.4, согласно п. 2.2 которого процентная ставка за пользование кредитом увеличивается до 18% годовых в случае не подтверждения заемщиками целевого использования кредита (л.д. 101-107).

Согласно п. 2.2, 2.3 Кредитного договора Кредитор вправе осуществлять контроль за целевым использованием кредита, при этом требовать от заемщиков документы, отражающие действительность целей, для достижения которых заключен настоящий договор, и документы, определяющие и отражающие условия и порядок расходования денежных средств, полученных в кредит, а Заемщик обязуется по письменному требованию Кредитора предоставить указанные документы и сведения предъявителю требования в течение 5 рабочих дней.

Пунктами 4.2, 4.3 Кредитного договора установлена периодичность платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом согласно датам и в размере, установленном Графиком погашения Кредита и Графиком уплаты процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, путем перечисления денежных средств с текущего счета, на котором к дате платежа Заемщики обязаны обеспечить наличие достаточных средств для погашения платежа по кредиту и процентам за пользование кредитом. Сторонами также согласован график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствуют их подписи, размер ежемесячного аннуитентного платежа по кредиту определен в 8333,33 рублей, размеры платежей по процентам дифференцированы и определены Графиком платежей (л.д. 19-26).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1, в период с ДД.ММ.ГГГГ платежи по Кредитному договору осуществлялись заемщиком в соответствии с графиками платежей путем внесения денежных средств на счет в суммах, не менее размера аннуитентного платежа по кредитному договору, и достаточной для погашения кредита и процентов за пользование кредитом (л.д. 70-79).

Согласно графику погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов в период с марта по ноябрь 2019 2016 года, в течение которого ответчиком начислялась и списывалась неустойка со счета истца по мотиву несвоевременного внесения платежей по кредиту, сторонами были согласованы даты платежей: ДД.ММ.ГГГГ (17049,77 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17579,91 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17487,44 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17697,03 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17302,51 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (18097,72 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (16824,77 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17025,11 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17505,94 рублей) (л.д. 20,24).

Истцом ФИО1 производились платежи в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (17050 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17600 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (18000 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (16200 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17310 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (18200 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (17000 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (19500 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (18000 рублей) путем внесения денежных средств на текущий счет, в сумме 17050 рублей, то есть, не менее ежемесячного аннуитентного платежа, и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по его лицевому счету (оборот л.д. 71, л.д. 72).

Ответчиком в отзыве на исковое заявление не оспаривается, что истцы, начиная с даты заключения Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ежегодно осуществляли страхование жизни и здоровья в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», последний по времени договор с данной страховой компанией со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был заключен ДД.ММ.ГГГГ и предоставлен в АО «Россельхозбанк» (л.д. 50-53).

Пунктом 6.8.2 Кредитного договора установлено, что при изменении процентной ставки в случае нарушения условий Кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщиков, и целевого использования кредита, Кредитор направляет Заемщику уведомление об изменении процентной ставки по договору, содержащее новый график уплаты процентов за пользование кредитом.Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к выводу, что факта ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору истцами ФИО1 и ФИО2 не установлено, платежи в счет погашения кредитов и процентов за пользование кредитом осуществлялись ими согласно Графикам платежей, согласованным сторонами при заключении Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, а также осуществлялось страхование жизни и здоровья. Каких-либо объективных данных, свидетельствующих о направлении АО «Россельхозбанк» в адрес истцов требования о предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита, и неисполнение ими данного требования, а также направления ФИО3 нового графика уплаты процентов за пользование кредитом, не имеется.

Представленные ответчиком список почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ и отчет об отслеживании почтового отправления с трекер-номером 64497154818379 в адрес ФИО1 в отсутствие описи вложения сами по себе не могут подтвердить факт направления истцам каких-либо требований о предоставлении документов и (или) изменений в графике платежей по кредиту. Удостовериться в содержании данного почтового отправления не представляется возможным, поскольку информация о нем поступила суду лишь ДД.ММ.ГГГГ, а само почтовое отправление было уничтожено ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 845 ГК РФ установлена обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4.6 Кредитного договор Заемщики вправе по своей инициативе досрочно исполнить свои обязательства по Кредитному договору как полностью, так и частично, для чего должны направить в Банк письменное заявление установленной формы, и обеспечить наличие суммы денежных средств, достаточной для полного или частичного погашения кредита на текущем счете, по которому осуществляется погашения кредита, при наличии данных условий досрочное полное или частичное погашение кредита принимается Кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 в Дополнительном офисе АО «Россельхозбанк» в <адрес> принято по мемориальному ордеру № рублей в счет погашения по кредиту (л.д. 38), что свидетельствует о принятии у истца заявления о досрочном погашении кредита на указанную сумму, и фактически является принятием досрочного исполнения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что стороной ответчика не представлено достаточно допустимых доказательств, подтверждающих ненадлежащее исполнение ФИО1, ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных документов усматривается, что просрочек платежей по данному договору не было, в связи с чем начисление и списание со счета истца неустойки в общей сумме 38726,10 рублей является необоснованным, данные действия ответчика являются незаконными и нарушают права истцов.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом вины ответчика, выразившейся в неправомерном начислении задолженности по кредитному договору, уклонения от удовлетворения законных требований потребителя, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

Требование истцов о компенсации морального вреда, суд считает обоснованным в связи с неправомерными действиями ответчика, нарушающими их права потребителя в течение длительного периода. Исходя из требований разумности и справедливости, степени и характера нравственных страданий истцов, степени вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 40000 рублей, в пользу ФИО2 - 60000 рублей.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что поступившие от истцов денежные средства в сумме 760000 рублей ответчиком были зачислены в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору не в полном объеме, вопреки абз. 7 п. 4.6 Кредитного договора не направил истцам новые графики погашения кредита и процентов по нему с учетом досрочного частичного возврата Кредита, таким образом, ответчик уклонился от добровольного удовлетворения законных требований истца. В связи с указанным, с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителей суммы, что составляет 20000 рублей в пользу ФИО1 (из расчета 40000 рублей* 50%=20000 рублей), и 30000 рублей в пользу ФИО2 (из расчета 60000 рублей* 50%=30000 рублей).

Требований о восстановлении положительной кредитной истории удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств предоставления АО «Россельхозбанк» какой-либо негативной информации об истцах в бюро кредитных историй суду не представлено.

С учетом принятого судом решения и исходя из требований ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3200 рублей в доход бюджета Называевского муниципального района, от уплаты которой истец освобожден на основании п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Обязать АО «Россельхозбанк» произвести возврат неправомерно начисленных и списанных в счет неустойки денежных средств в сумме 38726 (тридцать восемь тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 10 копеек и произвести списание денежных средств в сумме 760000 (семьсот шестьдесят тысяч) рублей в счет погашения кредита с даты их поступления на счет, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ с составлением и направлением ФИО1, ФИО2 новых графиков платежей погашения кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с абз. 7 п. 4.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 40000 (сорок тысяч) рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 60000 (шестьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в бюджет Называевского муниципального района Омской области государственную пошлину в размере 3200 (три тысячи двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Называевский городской суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.02.2020.

Судья Ю.В. Булгакова