Решение № 2-1166/2019 2-1166/2019~М-732/2019 М-732/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-1166/2019

Дело № 2-1166-2019

Уникальный идентификатор №...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 21 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре Вороновой Ю.Э.,

с участим старшего помощника прокурора Орджоникидзевского района г.Перми Калашниковой Е.С.,

представителя истца ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» по доверенности ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент Эклипс-1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору ипотеки), обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент Эклипс-1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору ипотеки), обращении взыскания на предмет залога.

Требования истца мотивированы тем, что (дата) между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Петрокоммерц» впоследствии реорганизованное путем присоединения к Публичному акционерному Обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (Кредитор) и гражданином РФ ФИО2 (Заемщик) был заключен Кредитный договор № №.... В соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» между ОАО Коммерческий Банк «Петрокоммерц» и ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» заключен договор купли-продажи закладных от (дата), в соответствии с которым собственником закладной от (дата), удостоверяющей права требования по кредитному договору № №... от (дата), стало ООО «Ипотечный агент Эклипс-1», о чем в закладной проставлена отметка от (дата).. В силу ч. 2 ст. 13, ч. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей 00 копеек сроком на 240 месяцев, с начислением процентов из расчета - 14,2 процентов годовых действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.?Согласно п. 1.1.3. Кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (личное страхование) Заемщика, согласно п.4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2. и п. 4.1.5.3. Кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет: 12,2 процентов годовых. Согласно п. 1.1.3. Кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по личному страхованию, процентная ставка устанавливается равной 14,2 процентов годовых.(дата), в соответствии с п. 2.1. Кредитного договора, кредит был предоставлен на основании заявления Заемщика путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в ОАО Банк «Петрокоммерц» №..., что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также банковским ордером №... от (дата) Предоставленные денежные средства были использованы Заемщиком на покупку жилого помещения, состоящего из 3 (трех) комнат, общей площадью <.....> кв.м., расположенного на 1 этаже <.....> этажного дома, находящегося по адресу: <АДРЕС>. Право Банка на залог удостоверено Закладной от (дата), зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы по <АДРЕС> (дата) (номер регистрационной записи: №...). Стоимость заложенного имущества в соответствии с Закладной составляет 2 905 000 рублей. Согласно пункту 3.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3. Кредитного договора, и с учетом положений п. 3.12.1. и 3.12.2.. В соответствии с п. 3.8.3. Кредитного договора, ежемесячные платежи должны поступать на счет Кредитора не позднее последнего числа процентного периода. При этом независимо от даты уплаты платежа в процентном периоде размер ежемесячного платежа, указанный в графике платежей, не изменяется. Учет Кредитором внесенного Заемщиками ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день процентного периода. До (дата). проценты за пользование кредитом и возврат Кредита осуществлялся Ответчиком своевременно и в полном объеме. Впоследствии Ответчик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа. В настоящее время платежи по кредитному договору не производятся, что подтверждается расчетом задолженности на (дата), а также выписками по счетам. Согласно нормам ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Пунктом 4.4.1. Кредитного договора предусмотрены случаи, при наступлении которых Банк вправе потребовать досрочное исполнение обязательств, в том числе при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней. В соответствии с п.4.1.9. Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (в случае её наличия) не позднее 30 календарных дней со дня предъявления Кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора.(дата) Банком Заемщику были направлены уведомления о досрочном исполнении обязательств с требованием уплатить кредит, проценты по нему и сумму пени. Однако обязательство по уплате задолженности Заемщиками до настоящего времени не исполнено.Таким образом, по состоянию на (дата) задолженность Ответчика перед Истцом составляет 2 105 261,72 рублей, в том числе:1 895 753,67 рублей - задолженность по основному долгу;50 588,96 рублей - задолженность по просроченным процентам по состоянию на (дата).; 158 919,09 рублей - проценты по просроченной задолженности по кредиту за период с (дата). по (дата).. Согласно п. 4.4.2. Кредитного договора, Кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1. Кредитного договора. В силу ст.ст. 349-350 ГК РФ, ст.ст. 50, 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная продажная цена заложенного имущества. Согласно отчету об оценке №... подготовленному ООО «<.....>» от (дата), рыночная стоимость объекта недвижимости, представляющего собой трехкомнатную квартиру, общей площадью <.....> м2, расположенную по адресу: <АДРЕС>, по состоянию на (дата) составляет 2 246 000 рублей. Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 «ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», расчет должен быть следующим: начальная продажная стоимость квартиры: 2 246 000 х 80 %= 1 796 800 рублей.

Истец просит взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 105 261,72 рублей, в том числе: 1 895 753,67 рублей - задолженность по основному долгу; 50 588,96 рублей - задолженность по просроченным процентам по состоянию на (дата).; 158 919,09 рублей - проценты по просроченной задолженности по кредиту за период с (дата). по (дата)., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 726,31 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, общей площадью <.....>, этаж 1, кадастровый №..., расположенную по адресу: <АДРЕС>, определить начальную продажную стоимость имущества с торгов в размере 1 796 800 рублей, установить способ реализации, путем проведения публичных торгов.

Представитель истца ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, пояснила, что (дата) средства материнского(семейного) капитала в размере 453 026,00 рублей ГУ-Отделением Пенсионного фонда РФ по <АДРЕС> перечислены в ПАО Банк «ФК Открытие» Филиал Приволжский в счет погашения задолженности по кредитному договору. Намерена погасить просроченный платеж по кредитному договору за (дата) года до конца недели.

Представитель третьего лица Территориального Управления Министерства социального развития <АДРЕС> в судебное заседание не явился, извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, заключение помощника прокурора Калашниковой Е.С., полагавшей исковые требования не подлежащими удовлетворению, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что (дата) между ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» (Кредитор) и ФИО2(Заемщик) заключен кредитный договор № №..., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 14,2 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора.

Размер Ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 22 345, 00 рублей.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателя в собственность ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: <АДРЕС>, состоящего из 3 комнат, общей площадью <.....> кв.м., расположенного на 1 этаже <.....>-этажного дома, стоимостью 2 900 000,00 рублей, кадастровый №....

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является, в том числе ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права Кредитора по настоящему Договору подлежали удостоверению Закладной, составляемой Заемщиком (Залогодателем) в предусмотренном настоящим Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Разделом 2 кредитного договора определен порядок предоставления кредита, согласно которому кредит предоставляется Заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет №... в ОАО Банк «Петрокоммерц», отрытый на имя ФИО2, не позднее 3 (Трех) рабочих дней, считая с даты предоставления Кредитору из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, расписки в получении документов на государственную регистрацию прав на квартиру на имя ФИО2

Распоряжение всей суммой предоставляемого кредита осуществляется Заемщиком.

Кредит предоставлен Заемщику на следующих условиях:

1) после оплаты Заемщиком разницы в размере 900 000,00 рублей между стоимостью квартиры, указанной в п. 1.2 настоящего Договора, и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение Продавцом указанных денежных средств;

2) после заключения Заемщиком договоров (полисов) страхования, предусмотренных п. 4.1.5. настоящего Договора

Предоставленная согласно п. 1.1.1. настоящего Договора сумма кредита по распоряжению Заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет №... Продавца квартиры в ОАО Банк «Петрокоммерц». Расчеты за квартиру осуществляются на условиях, указанных в договоре купли-продажи квартиры, заключаемом между Продавцом квартиры и ФИО2. Факт оплаты квартиры в размере кредитных средств Заемщика подтверждается финансовым документом, подтверждающим получение указанных средств Продавцом квартиры, за исключением случаев, когда банком, обслуживающим счет Продавца квартиры, является Кредитор.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.2.1 настоящего Договора.

Раздел 3 кредитного договора устанавливает порядок пользования кредита и его возврата.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего Процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 настоящего Договора, и с учетом п.п.3.12.1 и 3.12.2 настоящего Договора.

Расчет остатка суммы кредита и суммы процентов за пользование кредитом производится с точностью до копеек, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов, начисляемых за пользование кредитом, промежуточных округлений в течение процентного периода не допускается.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды.

Исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору может быть осуществлено способами, перечень которых содержится в п. 3.5 кредитного договора.

В случае если в результате передачи прав на закладную в соответствии с п.4.4.4 настоящего договора Кредитором является не кредитная организация, исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору может быть осуществлено способами, перечень которых содержится в п. 3.6 кредитного договора.

В случае передачи прав на Закладную новый Кредитор направляет Заемщику уведомление, в котором указываются реквизиты нового владельца Закладной, необходимые для надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору.

Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии) в следующие сроки:

платеж за первый процентный период по настоящему договору подлежит внесению не позднее последнего числа первого процентного периода и направляется на погашение начисленных за первый процентный период процентов за пользование кредитом;

в последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) Заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячных платежей с учетом положений п.3.12.3 настоящего договора;

ежемесячные платежи должны поступать на счет Кредитора не позднее последнего числа процентного периода. При этом независимо от даты уплаты платежа в Процентном периоде размер ежемесячного платежа, указанный в графике платежей, не изменяется. Учет

Кредитором внесенного Заемщиком ежемесячного платежа осуществляется в последний календарный день процентного периода, в котором сумма ежемесячного платежа поступила на счет Кредитора при условии поступления денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа Процентного периода.

в случае совпадения последнего дня Процентного периода с выходным (праздничным) днем датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей является первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, при условии поступления денежных средств на счет Кредитора.

Датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет Кредитора денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, установленной п.3.9 кредитного договора.

Размер Ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по вышеуказанной формуле в случае изменения процентной ставки или осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном настоящим договором. Информация о размере Ежемесячных платежей (а также размерах первого и последнего платежей) указывается в Графике платежей, который предоставляется Кредитором Заемщику по факту выдачи кредита, а также направляется Заемщику в порядке, указанном в п. 6.3 настоящего Договора, в случаях изменения размера Ежемесячного платежа на условиях настоящего Договора.

Платеж за Последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по настоящему договору включает в себя платеж по возврату Остатка суммы кредита и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количестве дней пользования Остатком суммы кредита по дату фактического возврата кредита(включительно). В случае если на момент полного возврата кредита общая сумма процентов, указанная в Графике платежей, превышает размер процентов, фактически начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, размер последнего платежа является корректирующим и включает в себя платеж по возврату Остатка суммы кредита и суммы начисленных, но неуплаченных процентов, а также сумм неустойки (при наличии).

В случае возникновения Просроченного платежа Кредитор начисляет проценты по ставке, установленной в п. 1.1.3 настоящего Договора, на сумму кредита, указанную в Графике платежей на начало соответствующего Процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем Процентном периоде, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно). Датой фактического погашения Просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа на счет Кредитора в сумме, достаточной для полного погашения Просроченного платежа.

Требования Кредитора удовлетворяются в очередности, указанной в п. 3.13 настоящего договора, вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

В случае допущения Заемщиком просрочки в последнем процентном периоде проценты за пользование кредитом начисляются по даты исполнения обязательств включительно в полном объеме.

Досрочное полное или частичное исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита возможно в порядке, предусмотренном подпунктами п. 3.16 кредитного договора.

При осуществлении досрочного исполнения обязательств Заемщика по возврату кредита в полном объеме календарный месяц, в котором осуществлен указанный возврат кредита, считается последним процентным периодом.

При осуществлении платежа в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору за счет денежных средств, предоставленных в виде дополнительных мер государственной поддержки, предусмотренных федеральными/региональными/муниципальными нормативными правовыми актами, а также денежных средств, перечисленных страховыми компаниями в соответствии с условиями договоров, указанных в п.п. 4.1.5 и 4.1.7 настоящего Договора, п.п.3.16.1. и 3.16.2. настоящего договора не применяются. В данном случае Заемщик должен предоставить Кредитору информацию о наличии/отсутствии необходимости в пересчете ежемесячного платежа в письменной форме. При отсутствии такого уведомления Кредитор при поступлении досрочного платежа осуществляет пересчет Графика платежей на условиях пересчета срока в соответствии с п.3.16.4 настоящего договора.

В разделе 4 кредитного договора определены права и обязанности сторон, из которого следует:

Заемщик обязался:

возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии);

осуществить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки предусмотренные разделом 3 настоящего договора.

Кредитор обязался:

предоставить Заемщику кредит в соответствии с условиями настоящего Договора в порядке и в сроки, установленные настоящим Договором, при условии исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим Договором;

в случае передачи прав на Закладную новому владельцу Закладной письменно уведомить об этом Заемщика в течение 10 календарных дней с момента перехода прав на Закладную к новому владельцу Закладной с указанием реквизитов нового владельца Закладной, необходимых для надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору.

При этом, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случаях, перечисленных в п. 4.4.1 кредитного договора, в том числе:

При просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

Также Кредитор вправе обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п.4.4.1 настоящего Договора(п.4.4.3).

Право Кредитора уступить права требования по настоящему Договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной(п.4.4.4).

Ответственность сторон по кредитному договору установлена разделом 5, согласно которому Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Информация о полной стоимости кредита (ПСК) по настоящему договору доводится Кредитором до сведения Заемщика в Приложении к настоящему договору в целях информирования и достижения однозначного понимания Заемщиком затрат связанных с получением и использованием кредитных средств.

Расчет полной стоимости кредита (ПСК) приведен в п.6.1 кредитного договора.

При изменении условий настоящего договора, влекущих изменение ПСК, новой (уточненное) значение ПСК доводится Кредитором до сведения Заемщика путем направления (передачи) Заемщику нового графика платежей(п.6.1.2).

В случае передачи Кредитором прав на Закладную не кредитной организации в порядке, установленном законодательством РФ, обязательство по п. 6.1.2 настоящего Договора утрачивает свою силу.

Кредитор направляет (передает) Заемщику график платежей исходя из условий настоящего договора в день предоставления кредита, который подписывается сторонами.

В случае осуществления частичного досрочного возврата кредита или случае возникновения иных обстоятельств, влекущих изменение Графика платежей, Кредитор подписывает и направляет (передает) Заемщику новый График платежей в уведомительном порядке исходя из условий настоящего Договора в течение 2 (двух) рабочих дней. В случае возникновения необходимости Заемщик по требованию Кредитора обязан незамедлительно осуществить необходимые действия по подписанию последнего из полученных от Кредитора Графика платежей и передаче его Кредитору.

Настоящий кредитный договор вступил в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств(п.6.7).

Стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего Договора, в том числе с возможными досудебными и судебными процедурами, и открытие банковского счета для перечисления суммы кредита будут осуществляться Кредитором на имя Заемщика. Переписка будет осуществляться по адресу: <АДРЕС>. Указанный адрес может быть изменен путем письменного уведомления Кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления Кредитором(п.6.13).

В случае изменения адреса, указанного в п. 6.13 настоящего Договора, и не уведомления об этом Кредитора вся корреспонденция, направленная по адресу, указанному в п. 6.13 настоящего Договора считается направленной надлежащим образом и полученной Заемщиком в порядке и сроки, установленные настоящим Договором(п.6.14).

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, на основании заявления ФИО2 предоставил ей кредит в сумме 2 000 000 рублей путем зачисления суммы кредита на банковский счет №... в ОАО Банк «Петрокоммерц», отрытый на имя ФИО2, что подтверждается банковским ордером №... от (дата)(л.д.43).

ФИО2 воспользовалась предоставленной ей Банком суммой кредита в размере 2 000 000 рублей, что подтверждается выписками по счету(л.д.44-57).

Предоставленные Банком денежные средства были использованы Заемщиком для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателя в собственность ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: <АДРЕС>, общей площадью <.....> кв.м., кадастровый №....

Указанное жилое помещение приобретено ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от (дата) за 2 900 000 рублей (л.д.103-104).

Из содержания договора купли-продажи квартиры следует, что источником оплаты приобретаемой квартиры являются собственные средства ответчика и кредитные средства предоставляемые ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» согласно кредитному договору № №... от (дата). Кредит предоставлен ФИО2 в размере 2 000 000 рублей. Денежные средства в размере 900 000 рублей уплачены ФИО2 за счет собственных средств.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору явилась, в том числе, ипотека квартиры в силу закона.

Права Кредитора по настоящему Договору удостоверены Закладной, составленной Заемщиком (Залогодателем) ФИО2(дата) и зарегистрированной (дата) в Управлении Росреестра по <АДРЕС> в установленном законом порядке(л.д.62-73).

Право собственности ответчика на объект недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №..., подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от (дата) года(л.д.61) и выписками из Единого государственного реестра прав недвижимости и сделок с ним (л.д.74-77). Основанием для государственной регистрации права является договор купли-продажи квартиры от (дата) с передаточным актом. Существующие ограничения: ипотека в силу закона.

Согласно условиями кредитного договора Заемщик обязалась возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, из которого следует, что платеж по погашению основной суммы долга по кредиту составляет 2 000 000 рублей(за весь срок кредита), платеж по уплате процентов составляет 3 323 404,71 рублей (за весь срок кредита), сбор (комиссия) за расчетное операционное обслуживание составляет 9 000 рублей (единоразово), всего платежей- 240, дата первого платежа - не позднее последнего числа (дата) года, дата последнего платежа – не позднее последнего числа (дата) года, размер ежемесячного платежа с 1 по 239 составляет 22 345 рублей, 240 платеж составляет 3 957,72 рублей (л.д.37-42).

Проставлением своей подписи в кредитном договоре, в перечне платежей по ипотечному кредиту(не включенных в расчет ПСК) и в графике платежей ФИО2 согласилась со всеми и каждым в отдельности установленными Договором условиями, а также подтвердил, что на момент подписания настоящего договора Заемщиком получены разъяснения о содержании вех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО2, взятые на себя обязательства по ежемесячному возврату кредитных денежных средств, исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки и порядок внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей, что не отрицает и сама ответчик.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, по состоянию на (дата), у ответчика перед Банком образовалась просроченная задолженность в размере 2 105 261,72 рублей, из которых: 1 895 753,67 рублей - задолженность по основному долгу; 50 588,96 рублей - задолженность по просроченным процентам по состоянию на (дата).; 158 919,09 рублей - проценты по просроченной задолженности по кредиту за период с (дата). по (дата)..

(дата) ПАО Банк Финансовая корпорация «Открытие» в адреса ФИО2 направленотребование, в котором Банк сообщает Заемщику, что в результате реорганизации в форме присоединения, ОАО «Коммерческий банк» «Петрокоммерц» был присоединен в ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». В соответствии с ч.2 ст. 58 ГК РФ, п.1.ст. 129 ГК РФ, с даты реорганизации к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в полном объеме переходят все права и обязанности по кредитному договору, заключенному между ФИО2 и Банком, в том числе право взыскания долга. В уведомлении Банк потребовал досрочно возвратить в срок не позднее (дата) (включительно) общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 991 404,41 рублей, образовавшуюся по состоянию на (дата) (л.д.78).

В установленный в требовании Банка срок задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

(дата) между ОАО Коммерческий Банк «Петрокоммерц» и ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» заключен договор купли-продажи закладных, согласно условиям которого собственником закладной от (дата), удостоверяющей права требования по кредитному договору № №... от (дата) стало ООО «Ипотечный агент Эклипс-1», о чем (дата) в закладной произведена соответствующая отметка.

ПАО Банк «ФК Открытие» в адрес ФИО2 направлено уведомление о смене владельца закладной с ПАО Банк «ФК Открытие» на ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» (л.д.21 Том №...).

Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 1 статьи 48 Закона об ипотеке установлено, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено данным законом.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности (пункт 2 статьи 48 Закона об ипотеке).

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено данным пунктом (пункт 3 статьи 48 Закона об ипотеке).

Таким образом, новый владелец закладной считается законным, если предыдущим владельцем на закладной совершена отметка о переходе права к новому залогодержателю. Данные действия являются надлежащей передачей прав на закладную.

Условиями кредитного договора предусмотрено право Банка уступить права требования по настоящему Договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам, включая некредитные организации, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной(п.4.4.4).

Заемщик ФИО2, подписав кредитный договор, выразила согласие со всеми и каждым в отдельности установленным договором условиями (п.6.18).

Таким образом, ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» является надлежащим истцом.

ООО «Ипотечный агент Эклипс-1» - действующее юридическое лицо, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельством о государственной регистрации юридического лица и листом записи ЕГРЮЛ (л.д.139-141,142,143).

Истцом произведен и представлен в материалы дела расчет задолженности, с учетом произведенных ответчиками выплат в счет погашения кредита, согласно которому, по состоянию на (дата), суммарная задолженность ответчика перед банком составляет 2 580 716,36 рублей, из которых: задолженность по просроченному основному долгу -1 895 753,67 рублей; задолженность по просроченным процентам – 50 588,96 рублей, задолженность по процентам за просроченный кредит за период с (дата) по (дата) – 158 919,09 рублей, пени по просроченной задолженности по основному долгу за период с (дата) по (дата) – 475 454,64 рублей (л.д. 10-12).

Право Кредитора требовать взыскания с ответчика задолженности по просроченным процентам закреплено в п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, в котором предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от (дата) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Представителем истца в судебное заседание представлена справка по договору потребительского кредита по состоянию на (дата), из которой усматривается, что ответчиком за период с (дата) по (дата) частично произведено гашение задолженности по кредиту, а именно: (дата) в размере 45 000 рублей, (дата) в размере 23 000 рублей, (дата) в общей сумме 453 026 рублей.

Ответчиком представлено письмо из ГУ-Отделения пенсионного фонда РФ по <АДРЕС> от (дата), из которого следует, что на счет ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» Филиал приволжский пенсионным фондом перечислены средства материнского (семейного) капитала ФИО2 как лица, имеющего право на дополнительные меры государственной поддержки, в размере 453 026 рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору от (дата). В подтверждение зачисления указанной суммы на счет Банка представлено платежное поручение №... от (дата).

В процессе судебного разбирательства представитель истца подтвердил факт поступления денежных средств в размере 453 026 рублей в счет погашения задолженности ответчика по кредитному договору. На удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Ответчик пояснила, что намерена оплатить имеющуюся просроченную задолженность по кредитному договору, чтобы войти в график платежей и продолжить исполнение обязательств перед Банком.

ФИО2 в адрес ПАО Банк «ФК Открытие» неоднократно направлены уведомление от (дата) и заявление от (дата) о намерении погасить задолженность и в дальнейшем вносить платежи по договору(л.д.23-24,25 Тома №...).

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами в совокупности с обстоятельствами, установленными в судебном заседании, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 2 105 261,72 рублей, поскольку ответчиком представлены доказательства оплаты просроченной задолженности по кредитному договору.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, в обоснование которого приводит следующие доводы.

В соответствии с п. 4.4.2. Кредитного договора, Кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1. Кредитного договора.

Так, согласно п.4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего Договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случаях, перечисленных в п. 4.4.1 кредитного договора, в том числе:

При просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 349-350 ГК РФ, ст.ст. 50, 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Суду истцом представлен отчет об оценке №... от (дата), подготовленный ООО «<.....>», согласно которому рыночная стоимость объекта недвижимости, представляющего собой трехкомнатную квартиру, общей площадью <.....> м2, расположенную по адресу: <АДРЕС>, по состоянию на (дата) составляет 2 246 000 рублей (л.д.83-152).

В данном случае, суд, отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не находит основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога. Делая такие выводы, суд руководствуется следующим.

Так, согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что ответчиком просроченная задолженность по кредитному договору погашена, очередной платеж за (дата) года ответчик намерена погасить и встать в график платежей, период просрочки составляет менее чем три месяца, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Обществу с ограниченной ответственностью «Ипотечный агент Эклипс-1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (договору ипотеки) от (дата) № №... в сумме 2 105 261,72 рублей, обращении взыскания на предмет залога-квартиру по адресу <АДРЕС> отказать в полном объеме.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 23 августа 2019 года

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-1166-2019.

Гражданское дело № 2-1166-2019 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г. Перми.