Решение № 2-3322/2023 2-3322/2023~М-2437/2023 М-2437/2023 от 6 ноября 2023 г. по делу № 2-3322/2023

Дело № 67RS0003-01-2023-003915-18

производство № 2-3322/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2023 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Лебедеве В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 30 сентября 2021 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> о предоставлении кредита в размере 658 058 руб. 75 коп. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 4359399725, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 53.1 кв.м., этаж 10, расположенная по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Заемщик был ознакомлен и согласен с Условиями по обслуживанию кредитов и графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение задолженности ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В нарушение договора ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 509 394 руб. 12 коп. Просит расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 509 394 руб. 12 коп., в возврат государственной пошлины 14 293 руб. 94 коп.; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 53.1 кв. м., этаж 10, расположенная по адресу: 214031, <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1

Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд: расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 24 076 руб. 39 коп., из которой: иные комиссии – 9 883 руб. 01 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 185 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 291 руб. 67 коп., неустойка на просроченные проценты – 120 руб. 18 коп.; в возврат государственной пошлины 14 293 руб. 94 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 53.1 кв. м., этаж 10, расположенная по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования не признала, указала, что основной долг погашен в полном размере, а также пени в размере исковых требований на дату подачи заявления были погашены в полном объеме. Последний платеж внесен 14 октября 2023 г. Начисленную задолженность банком не признает, ввиду введения ее в заблуждение относительно выполняемых начислений и сроках погашения, неоказания сопроводительных услуг, комиссия за которые взыскивалась ежемесячно, а также нарушениях процессуальных прав ответчика выраженных в непредоставлении ответчику искового заявления, несвоевременной передачи уточнений направленных на умышленное затягивание сроков вынесения решения и увеличение задолженности по начисленным банком процентов. С обращением взыскания на заложенное имущество не согласна, так как на дату подачи уточненного искового заявления, основной долг, а также неустойка по исковому заявлению погашены в полном объеме, сумма неисполненного обязательства заявленного истцом и не признанного ответчиком составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге. Просила в удовлетворении уточненных исковых требований отказать в полном объеме.

Аналогичные пояснения изложены в возражениях на иск.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 сентября 2021 г. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> путем акцепта Банком предложения (оферты) заемщика о заключении договора согласно соответствующему заявлению, графику платежей и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) (л.д. 47-51).

Ответчик был ознакомлен с упомянутыми Индивидуальными условиями и графиком платежей, что подтверждается подписью в данных документах.

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита составляет 658 058 руб., из которых: 600 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 58 058 руб. 75 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (л.д. 48).

Срок действия кредита – 60 месяцев, срок возврата – 30.09.2026 (п. 2 кредитного договора).

Процентная ставка – 17,65 % годовых. Настоящая процентная ставка снижается на - 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования; - 1 процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом по страхованию аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования; процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщик не подключился к личному страхованию и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию (п. 4 кредитного договора).

30 сентября 2021 г. Банк зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 658 058 руб. 75 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-17).

Из искового заявления и представленных суду документов, следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, платежи своевременно и в полном объеме не вносил, в связи с чем, Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 44).

Однако до настоящего времени задолженность по рассматриваемому кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена, что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к уточненному исковому заявлению.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, у истца имеются установленные законом основания для истребования задолженности.

Согласно представленному уточненному расчету, сумма общей задолженности ответчика по кредитному договору от 30 сентября 2021 г. <***> составляет 24 076 руб. 39 коп., из которых: 9 883 руб. 01 коп. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 7 185 руб. 53 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 291 руб. 67 коп. – неустойка на просроченную суду, 120 руб. 18 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Указанный расчет проверен судом и является арифметически правильным, в связи с чем суд принимает во внимание обозначенный расчет задолженности, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

Денежные средства, внесенные ответчиком в процессе рассмотрения настоящего дела, учтены при расчете истцом задолженности по спорному кредитному договору.

Доводы ответчика о введении ее в заблуждение относительно начислений и сроках погашения задолженности являются необоснованными, как и довод об умышленном затягивании срока рассмотрения дела с целью увеличения задолженности.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, не подлежит удовлетворению, поскольку задолженность по основному долгу, согласно уточненному расчету задолженности отсутствует.

За ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день (л.д. 49).

Согласно Общим условиям предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» просроченная задолженность – это остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором (л.д. 32 оборот).

Вместе с тем, поскольку задолженность по основному долгу – 0 руб., срочным процентам – 0 руб., просроченным процентам – 0 руб., просроченная ссудная задолженность – 0 руб., требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 27.10.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, удовлетворению не подлежит.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора 30 сентября 2021 г. между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 4359399725, согласно которому, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 53.1 кв.м., этаж 10, расположенная по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 (л.д. 61-68).

Согласно п. 3 договора залога оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 905 200 руб. (л.д. 62).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, согласно в силу пунктов 1 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичное право обращения взыскания на заложенное заемщиком имущество закреплено в пунктах 1, 2 и 5 ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке», согласно которым обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из материалов дела следует, что сумма неисполненного обязательства заявленного истцом (24 076 руб. 39 коп.) составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге (2 905 200 руб.).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, требование банка о расторжении договора также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению судебные расходы в размере 6 922 руб. 29 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 30 сентября 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №, выдан 22 мая 2012 г. отделом УФМС России по Смоленской области, код подразделения 670-002) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 30 сентября 2021 г. <***> в размере 24 076 руб. 39 коп., в возврат государственной пошлины 6 922 руб. 29 коп., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Рожкова