Решение № 2-23/2021 2-23/2021(2-541/2020;)~М-527/2020 2-541/2020 М-527/2020 от 16 марта 2021 г. по делу № 2-23/2021

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 марта 2021 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «<данные изъяты>» обратился в суд с указанным иском к ФИО1 Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рубле 33 копейки под 21,9% годовых сроком 36 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по догвороу является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты><данные изъяты>, 2009 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 85 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей 79 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рубля 70 копеек, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей 74 копеек; просроченные проценты <данные изъяты> рубля 76 копеек, проценты по просроченной суме <данные изъяты> рубля 35 копеек; неустойка по ссудному договору <данные изъяты> рублей 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рубля 75 копеек, комиссия за смс-информирование <данные изъяты> рублей 00 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты> 2009 года выпуска идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет <данные изъяты> рублей.

В связи с нарушением принятых на себя ответчиком обязательств по возврату кредитных средств, банк направил ответчику уведомление об изменении сроков возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного ПАО «<данные изъяты>» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере <данные изъяты> рубля 70 копеек, в также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 65 копеек, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> 2009 года выпуска идентификационный номер (VIN) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей 45 копеек.

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду о причине своей неявки и не заявил ходатайства об отложении рассмотрения дела, явку в судебное заседание своего представителя не обеспечил.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства по делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей 33 копейки на 36 месяцев, при этом просил рассмотреть его заявление о заключении с ним договора залога транспортного средства марки <данные изъяты> 2009 года выпуска идентификационный номер (VIN) №, вместе с тем дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам банка. (л.д. 68-71)

На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, согласно индивидуальным условиям которого ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей 33 копейки на срок 36 месяцев под 16,9 % годовых, в обеспечение исполнения условий договора потребительского кредита ответчиком предоставлен залог в виде транспортного средства марки <данные изъяты> 2009 год выпуска идентификационный номер (VIN) № (л.д. 66-67)

Вместе с тем, в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка в размере 19.6% действует, если заемщик использовал более 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, если заемщик решил приять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. (л.д. 66)

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 20% годовых в соответствии с положениями п. 31 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе). (л.д. 67)

ДД.ММ.ГГГГ в единую информационную систему нотариата (ЕИСН).

внесено уведомление о возникновении залога движимого имущества – транспортного средства марки <данные изъяты> 2009 года выпуска идентификационный номер (VIN) №. (л.д. 14-15)

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора заемщик был обязан вернуть сумму кредита 36 платежами, минимальный обязательный платеж составляет <данные изъяты> рубля 56 копеек.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Согласно разделу 9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратиться с требованиями об обращении взыскания на предмет залога. В соответствии с общими условиями залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочки платежа по догвороу потребительского кредита является незначительной. (л.д. 53)

Из выписки по счету заемщика следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет. При этом, из суммы кредита было удержано <данные изъяты> рублей комиссии и <данные изъяты> рублей плата за подключение в программу страховой защиты заемщика, а предоставленный кредит в сумме <данные изъяты>,00 рублей был выдан со счета заемщику наличными. (л.д. 11-12) При указанных обстоятельствах, сумма процентов за пользование кредитом составляет по условиям договора 21.9% годовых.

Согласно расчету задолженности, в котором отражены суммы, уплаченные в погашение долга, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по условиям договора, допускал просрочки платежей, поэтому у него образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рубля 70 копеек, из которых: комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рубля 76 копеек, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей 74 копейки, просроченные проценты на просроченную сумму - <данные изъяты> рубля 35 копеек, неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты> рублей 10 копеек, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рубля 75 копеек (л.д. 38-40)

Оценивая указанный расчет суд, считает его объективным, поскольку он составлен с учетом размера суммы задолженности, с учетом уплаченных ответчиком сумм в погашение задолженности по договору потребительского кредита, с учетом условий договора потребительского кредита.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком суду не предоставлено. На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что просрочка исполнения обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченного залогом, допущенная ответчиком составляет более 3-х месяцев, и сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, то есть оснований, при которых в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ не допускается обращение взыскания на заложенное имущество не имеется.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита, потребительский кредит получен под залог транспортного средства, в силу договорных отношений у ФИО1 возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, а также в случае нарушения условий кредитного договора, обязанность по уплате договорных неустоек в соответствии с условиями договора, которые ФИО1 не исполнялись должным образом в нарушение требований ст.ст. 309, 310, 811 и 819 ГК РФ, в связи с чем у банка возникло право требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, а также требовать обращения взыскания на залоговое имущество – транспортное средство, что не противоречит ст. ст. 334 и 348 ГК РФ.

Вместе с тем, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца об установлении начальной стоимости автомобиля в размере <данные изъяты> рублей 45 копеек по следующим основаниям.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229 -ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить процессуальные издержки и государственную пошлину, в связи чем, в пользу ПАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 65 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля 70 копеек, из которых: просроченная ссуда – 188 <данные изъяты>) рублей 74 копейки; просроченные проценты – <данные изъяты>) рубля 76 копеек; проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты>) рубля 35 копеек; неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>) рублей 10 копеек; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>) рубля 75 копеек; комиссию за смс-информирование – <данные изъяты>) рублей 00 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2009, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через <адрес> районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий – судья Меркушева М.Н.