Решение № 2-1271/2018 2-1271/2018~М-1436/2018 М-1436/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-1271/2018

РЕШЕНИЕ №2-1271/086-2018г.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2018 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Гуторовой Е.В.,

при секретаре Прудниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседания гражданское дело по иску АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «БИНБАНК Диджитал» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 145576 рублей 71 копейка и о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины при подаче иска в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «БИНБАНК Диджитал» (ранее ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», 22.03.2017 года переименован АО «БАНБАНК Диджитал») заключили кредитный договор №№ (договор присоединения) о предоставлении кредита и ФИО1 получил кредитную карту с лимитом, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых. Условиями кредитного договора установлено, что Банк оставляет за собой право уменьшить / увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 100000 рублей. Утверждают, что в нарушение требований законодательства и условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в размере 145576 рублей 71 копейка, из которой: 97 239 рублей 75 копеек - задолженность по основному долгу; 48 336 рублей 96 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом. Утверждают, что до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погашена, которую просит взыскать с ответчика в пользу истца, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска в суд в размере 4111 рубль 53 копейки.

Истец АО «БИНБАНК кредитные карты», будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Согласно поданному заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу признал частично, указав на то, что в заключенном с ним договоре кредитования указана сумма процентов за пользование денежными средствами – 34,5% годовых, и именно с учетом такой процентной ставки просил снизить задолженность по процентам. Указал, что действительно перестал оплачивать платежи в счет погашения кредитных обязательств, так как его материальное положение ухудшилось.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

05 сентября 2014 года ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» получена генеральная лицензия на осуществление банковских операций №2827.

В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 года №99 ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты».

22.03.2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» был переименован в «БИНБАНК Диджитал».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из заявления на предоставление кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (в настоящее время АО «БИНБАНК Диджитал) с просьбой о предоставлении кредита.

Указанное заявление следует рассматривать как оферту, предусмотренную ст. 435 ГК РФ.

Кроме того, из данного заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия Банком его предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО1, согласно имеющейся подписи, ознакомлен, и подтвердил данные обстоятельства при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части условия и правила предоставления банковских услуг и тарифов в соответствии с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Согласно ст. 428 ГК РФ подобный договор является договором присоединения.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО1 было осуществлено с использованием банковского карточного счета клиента.

Согласно Условиям Договора и правил предоставления банковских услуг по направлению «кредитные карты», Тарифов и условий обслуживания кредитных карт кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет. Договора потребительского кредита устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и могут быть приняты Клиентом путем присоединения не иначе как в целом в порядке, предусмотренным статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита заключается путем наполнения и подписания Клиентом Анкеты-заявления с целью получения потребительского кредита, иных документов и сведений для идентификации Клиента и оценки кредитоспособности (при необходимости) и оформления Сторонами Индивидуальных условий Договора потребительного кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты.

При заключении между Банком и Клиентом Договора потребительского кредита Клиенту открывается банковский счет и предоставляется банковская карта, ее вид определен в Анкете-заявлении и Памятке. Датой заключения Договора потребительского кредита является дата согласования Клиентом и Банком всех индивидуальных условий Договора, присоединения Клиента к Общим условиям. Настоящим Клиент подтверждает, что до заключения с Банком Договора ознакомлен с условиями использования Карты, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования Карты.

Подписание Договора является прямым и безусловным согласием Клиента относительно принятия любого доступного размера Кредита, установленного Банком в пределах запросов клиента на предоставление кредита.

Порядок осуществления Платежных операций с использованием банковских карт, а также порядок получения Кредита регулируется действующим законодательством Российской Федерации, нормами Международных платежных систем, договором.

Учитывая, что кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО1, отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ суду, не представлено, а, кроме того, истцом обязательства по перечислению денежных средств и предоставлению кредитной карты выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.ст.809, 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

Согласно ст.811 ч.1 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст.395 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Курского судебного района Курской области от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Курского судебного района Курской области от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника был отменен.

Однако, обязательство по возврату суммы долга заёмщиком и в настоящее время не исполнено.

Как следует из представленного суду расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 145576 рублей 71 копейка, из которой: 97 239 рублей 75 копеек - задолженность по основному долгу; 48 336 рублей 96 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

При подаче в суд искового заявления пени были амнистированы.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимаются во внимание доводы ответчика о несогласии с расчетом задолженности по кредитному договору, поскольку он произведен с нарушением содержащихся в договоре условий, поскольку из содержания представленных суду истцом выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается осуществление расчета задолженности, не соответствующими условиям кредитного договора.

Исходя из представленных доказательств, суд соглашается с расчетом в части задолженности по основному долгу в размере 97 239 рублей 75 копеек, не оспаривает сумму основного долга и ответчик.

Вместе с тем, расчёт задолженности по процентам за пользование кредитом суд верным признать не может, поскольку он не согласуется с условиями кредитного договора.

Заёмщику в соответствии с условиями кредитного договора, а также с учётом суммы основного долга, проценты начислены со дня получения кредита и за период пользования им, однако, не по согласованной сторонами процентной ставке – 34,5 % годовых, а исходя из процентной ставки в 36% годовых.

Кроме того, суд отмечает, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму кредита по кредитному договору в размере и в порядке, определённом п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, на них, как и на сумму основного долга, положения ст.333 ГК РФ не распространяются.

Как следует из выписки по лицевому счёту и расчёта представленного истцом, ответчику в соответствии с условиями договора, проценты начислены за период пользования кредитными средствами, однако, суд считает необходимым уменьшить размер задолженности по процентам исходя из согласованной сторонами процентной ставки, указанной в кредитном договоре – в размере 34,5% годовых, и считает, что задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 46 242 рубля 17 копеек (97239,75*34,5%/365*524 – 1918,67 = 46242 рубля 17 копеек).

Доводы ответчика о том, что в силу тяжёлого материального положения она лишена возможности оплачивать задолженность, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу норм гражданского законодательства обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом и ухудшение материального положения, наличие платежей по иным кредитам не являются основанием для его освобождения от исполнения принятых на себя по настоящему кредитному договору обязательств.

Производя оценку представленным доказательствам, учитывая, что в соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором, суд считает, что исковые требования АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению частично, в размере 143 481 рубль 92 копейки, из которых: 97 239 рублей 75 копеек - задолженность по основному долгу; 46 242 рубля 17 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, в соответствии со ст. 811 ГК РФ.

На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 4111 рубль 53 копейки.

В связи с вышеизложенным, учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца АО «БИНБАНК Диджитал» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям.

на основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования АО «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 481 рубль 92 копейки (сто сорок три тысячи четыреста восемьдесят один) рубль 92 копейки, из которой: 97 239 рублей 75 копеек - задолженность по основному долгу; 46 242 рубля 17 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «БИНБАНК Диджитал» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4052 (четыре тысячи пятьдесят два) рубля 37 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны смогут ознакомиться 12 ноября 2018 года.

Судья Курского районного суда Е.В. Гуторова

Курской области