Решение № 2-554/2025 2-554/2025~М-450/2025 М-450/2025 от 18 августа 2025 г. по делу № 2-554/2025

Копия

Дело № 2-554/2025 66RS0038-01-2025-000948-40

Мотивированное
решение

составлено 19.08.2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск 11.08.2025

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Уфимцевой И.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Камаловой Ю.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Т-страхование» о признании страхового случая и взыскании страховой выплаты,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Т-страхование» о признании страхового случая <*****>, взыскании страхового возмещения в размере 375 430,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000,00 рублей, судебных расходов в размере 35 000,00 рублей и штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обосновании требований истец указал, что 00.00.0000 между ним и АО «Т-страхование» был заключен договор по открытию кредитной карты ***, в связи с которым он присоединился к Договору страхования «программа страховой защиты заемщиков банка».

00.00.0000 решением учреждения медико-социальной экспертизы <*****>

Согласно п. 3.10.2, «Программы страховой защиты заемщиков банка» (АО «Т Банк»): «По риску «инвалидность: в размере 200% от Задолженности Застрахованного лица по Договору кредитной карты на дату первичного установления 1 или 2 группы инвалидности Застрахованному лицу».

00.00.0000 он в адрес АО «Т-страхование» и АО «ТБанк» направил претензии.

Согласно ответу от 00.00.0000, он был застрахован по рискам «Потеря работы» и «Смерть» застрахованного лица, наступивших в результате несчастного случая, по риску «установления инвалидности второй группы в результате заболевания» он застрахован не был, в выплате страхового возмещения, ему отказано.

Заключая договор страхования, он не заполнял анкету, а также не был уведомлен о том, что застрахован только по программе «Потеря работы» и «Смерть» застрахованного лица.

Поскольку при заключении договора он, как лицо, не обладающее специальными познаниями в страховой сфере, не может определить исчерпывающий перечень услуг и их необходимость, полагаем, что ссылка на факт страхования по Программе страхования «Потеря работы» и «Смерть» застрахованного лица, без предоставления ему информации является не состоятельной.

При заключении договора страхования, истец, действуя добросовестно и не обладая информацией о имеющих заболеваниях заключил договор личного страхования, в настоящий момент произошел несчастный случай в рамках периода страхования и на основании условий вышеуказанных программ страхования, он имеет право на получение страховой выплаты.

Действиями со стороны ответчика и его недобросовестным поведением в ходе досудебного порядка решения претензии, ему причинен моральный вред. Из-за долгого ожидания решения проблемы, которая так и не была решена, им испытаны нравственные страдания, выразившиеся в переживании за нерешившуюся проблему. Как человек, не владеющий навыками ведения переговоров, не имеющий юридического образования, он был ошеломлен данной ситуацией, что переросло в негативное самочувствие, эмоциональную подавленность. Считает, что своими действиями ответчик должен осуществить компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав лиц, участвующих в деле, установив фактические обстоятельства дела, исследовав и оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, в их совокупности, в соответствии с правилами ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований следует отказать, с учетом следующего.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 00.00.0000 между ОАО «Страховая компания «Москва» и АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ***. ОАО «Страховая компания «Москва» переименовано в «Тинькофф онлайн страхование». ООО «Тинькофф Онлайн Страхование» переименовано в АО «Тинькофф Страхование». В свою очередь АО «Тинькофф Страхование» переименовано в АО «Т-Страхование».

00.00.0000 между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты. Истец подписал заявление-анкету на получение кредита, и отказался от участия в программе страхования поставив галочку в соответствующем окне, что подтверждается фотографией заполненной истцом заявлением-анкетой.

00.00.0000 ФИО2 был подключен к услуге страхования задолженности по рискам потери работы и получение инвалидности первой второй группы в результате несчастного случая или ухода из жизни в результате несчастного случая.

00.00.0000 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о признании случая страховым и об осуществлении страховой выплаты.

В досудебном порядке спор урегулирован не был.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, в силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, в соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены объекты страхования. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (ч. 2).

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

ФИО2, не оспаривая факт заключения договора страхования с ответчиком, оспаривает условия страхования, а именно риски наступления страхового случая.

Доводы истца о том, что он не был уведомлен, что застрахован только по программе «Потеря работы» и «Смерть» застрахованного лица, а также то, что при заключении договора страхования, он действовал добросовестно и не обладал информацией о имеющихся заболеваниях, суд считает не обоснованными и отклоняет их.

Так, из материалов дела следует, что 00.00.0000 ФИО2 <*****>

<*****>

Кроме того, в судебном заседании представитель истца не оспаривал, что на момент заключения договора страхования истцу <*****>

00.00.0000 сотрудник АО «Т-Страхование» позвонил ФИО2 и предложил подключить услугу страхования задолженности. В ходе переговоров сотрудник АО «Т-Страхование» пояснил, что в случае наступления страхового события «потеря работы» выплата составит до ста двадцати тысяч рублей, стоимость услуги составляет 0,89% от суммы задолженности на момент формирования выписки. Страховыми событиями также являются получение инвалидности 1 или 2 группы, уход из жизни в результате несчастного случая. Инвалидность в результате болезни страховым событием не является. ФИО2 на указанные условия страхования согласился. Запись телефонного разговора прослушана судом в ходе судебного заседания.

Доводы стороны истца отнестись критически к данной записи и представленной стенограмме, поскольку она датирована 00.00.0000, суд отклоняет, поскольку очевидно, что ответчиком допущена описка в указании года. Как указано выше, ФИО2, зная о заключении с ответчиком договора страхования, 00.00.0000 обратился с указанным ранее заявлением. Следовательно, телефонный разговор между ФИО2 и сотрудником АО «Т-Страхование» состоялся 00.00.0000.

Из подписанного истцом 00.00.0000 заявления-анкеты следует, что он подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями Комплексного Банковского Обслуживания.

В п. 2.12. указанных условий сказано, что Банк вправе изменять настоящие Условия, Общие условия и/или Тарифы (Тарифные планы), направив Клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (Тарифных планов) посредством Дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству Российской Федерации.

Согласно п. 3.3.4. Условий указано, что Клиент обязуется на регулярной основе обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы.

На сайте АО «Т-Банк» размещены актуальные условия доступные для неограниченного круга лиц. Данный факт, как и возможность ознакомления с условиями истцом, не оспорен.

В п. 3.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» указано, что в рамках страхования застрахованным лицам предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: a. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; b. Смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; c. Установление Застрахованному лицу инвалидности I группы в Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования; d. Установление Застрахованному лицу инвалидности II группы в Период страхования, установленный для данногоЗастрахованного лица, явившейся результатом Несчастного случая, произошедшего в Период страхования. e. По риску «Потеря работы» - утрата постоянного дохода при увольнении Застрахованного по следующим основаниям: • Расторжение трудового договора по инициативе работодателя в случаях ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации или расторжение служебного контракта, в связи с упразднением государственного органа (п. 8.3 ч. 1 ст. 37 Федерального Закона от 27.07.2004 № 79-ФЗ «О государственной гражданской службеРоссийской Федерации»); • Расторжение трудового договора по инициативе работодателя, в связи с сокращением численности или штатаработников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации) или расторжение служебногоконтракта в связи с сокращением должностей гражданской службы в государственном органе (п. 8.2 ч. 1 ст. 37 Закона № 79-ФЗ); • Прекращение трудового договора (служебного контракта) по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, в связи с признанием Застрахованного лица полностью неспособным к трудовой деятельности в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 5 ч. 1 ст. 83 Трудового кодекса Российской Федерации, пп. 2; п. 2 ч. 2 ст. 39 Закона № 79-ФЗ); • Расторжение трудового договора по причинам, не зависящим от воли сторон, в связи с восстановлением на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или суда (п. 2 ч. 1 ст. 83 Трудового кодекса Российской Федерации) или расторжение служебного контракта в связи с восстановлением на службе гражданского служащего,ранее замещавшего эту должность гражданской службы, по решению суда(п. 2 ч. 1 ст. 39 Закона № 79-ФЗ); • Расторжение трудового договора по причинам, не зависящим от воли сторон, в связи со смертью работодателя —физического лица, а также признание судом работодателя — физического лица умершим или безвестно отсутствующим (п. 6 ч. 1 ст. 83 Трудового кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3.1.6 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни не входит в страховое покрытие и не является страховым случаем.

Разрешая спор по существу, суд, учитывая изложенное выше, и, установив, что АО «Т-Страхование» свои обязательства по договору страхования выполнило надлежащим образом, принимая во внимание разъяснение истцу условий договора, указание на тот факт, что получение инвалидности по болезни не является страховым случаем в рамках заключаемого договора и возможность свободного ознакомления с условиями договора и отказа от услуг страхования истцом, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме. При этом, в связи с отказом в удовлетворении основного требования о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные истцом, относятся на него же и перераспределению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковые требования ФИО2 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательное форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Судья: И.Н. Уфимцева

<*****>

<*****>