Решение № 2-155/2025 2-155/2025~М-159/2025 М-159/2025 от 13 августа 2025 г. по делу № 2-155/2025

Дело № 2 – 155/2025

УИД 12RS0013-01-2025-000224-37


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Сернур

14 августа 2025 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (далее – МКК «ЦФП» (ПАО)) обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» (ПАО) www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон ответчика. После заполнения заявления-анкеты ответчиком сотрудники кредитора провели идентификацию ответчика и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон, а также дополнительную информацию), необходимые для заключения договора займа. Ответчиком были введены достаточные данные для процедуры упрощенной идентификации заемщика. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером №. Также ответчик указал сведения о размере комфортного ежемесячного платежа и желаемую сумму займа. После проведения идентификации ответчика кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ответчику договор потребительского займа, содержащий индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа; данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу; график платежей; данные о сроке возврата потребительского займа, а также согласие ответчика на обработку его персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО). Также посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер № ответчик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительских займов и Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте по адресу https://www.vivadengi.ru/documents, ознакомился с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и принял все его условия. Этим же уникальным кодом ответчик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № №. В соответствии с условиями заключенного договора займа кредитор перевел ответчику денежную сумму в размере 23 600 руб. на банковскую карту № № через платежного агента - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК». ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению о замене обязательства ответчика перед кредитором, вытекающего из договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ и отраженному в пункте 2 Соглашения, на другое обязательство между ними, указанное в пункте 3 Соглашения (новация). Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязуется вернуть кредитору сумму займа в размере 21 842 руб. и уплатить на нее проценты. Соглашение о новации и договор № № подписаны ответчиком простой электронной подписью путем направления СМС-сообщения с кодом, который направлен на указанный телефон ответчика. Сумма займа была предоставлена ответчику на следующих условиях: годовая процентная ставка - 356,233%; срок пользования займом сто восемьдесят дней. До настоящего момента ответчик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернул. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа кредитором было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика. На судебный приказ ответчиком было подано возражение. Определением мирового судьи 12 января 2023 года судебный приказ был отменен. Ответчик до настоящего времени своих обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом не исполнил. Задолженность по договору составила 54 605 руб., включающую в себя: сумму задолженности по основному долгу в размере 21 842 руб.; сумму задолженности по процентам за пользование займом в размере 32 763 руб.; неустойку в размере 0 руб. 0 коп. Просят взыскать с ФИО1 в пользу МКК «Центр Финансовой Поддержки» (ПАО): сумму основного долга за период с 16 марта 2022 года по 25 июня 2025 года в размере 21 842 руб.; сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 16 марта 2022 года по 25 июня 2025 года в размере 32 763 руб.; уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 4 000 руб.

Представитель истца МКК «ЦФП» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, заявлений, ходатайств в суд не направила.

Суд в соответствии с нормами ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы займа заемщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 414 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.

В пункте 22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 года № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что обязательство прекращается новацией, если воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством (статья 414 Гражданского кодекса РФ). Новация имеет место, если стороны согласовали новый предмет и (или) основание обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания на обязанность должника предоставить только новое исполнение и (или) право кредитора потребовать только такое исполнение.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 11 час. 48 мин. ФИО1 обратилась в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) с заявкой на предоставление займа, заполнив форму заявления – анкеты № № на сайте www.vivadengi.ru, предоставив паспортные данные, место рождения, адрес регистрации, сведения о доходах, номер телефона, адрес электронной почты, указала желаемую сумму займа и способ получения займа (платежное средство) на банковскую карту №, что следует из технических данных по заявлению-анкете № № от ДД.ММ.ГГГГ, из заявления-анкеты № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Подписывая заявление-анкету № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Правилами предоставления потребительских займов, Общими условиями договора потребительского займа и Политикой обработки персональных данных МФК «ЦФП» (АО).

Согласно п. 1.3 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «ЦФП» кредитор принимает решение о предварительном согласовании условий договора в размере и на условиях, указанных заемщиком в заявлении-анкете, или отказе в заключении с заемщиком договора в течение 1 часа, а в особых случаях не позднее 5 рабочих дней с момента получения заявления-анкеты от заемщика.

Предоставление заемщику займа способом, указанным в Индивидуальных условиях, является полным и безоговорочным акцептом договора кредитором (п. 1.8 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «ЦФП»).

ДД.ММ.ГГГГ между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № №, согласно которому кредитор предоставил заемщику займ в размере 23 600 руб., срок возврата займа: 180-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств (п. 2 договора), в соответствии с п. 4 договора процентная ставка – 358,561% годовых.

Все документы по договору были подписаны заемщиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон заемщика.

При подаче заявки и заключении договора использован абонентский номер +№.

После проведения идентификации заемщика кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив ему договор потребительского займа, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа; данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу; график платежей; данные о сроке возврата потребительского займа, а также согласие на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

Также посредством смс-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер +№ заемщик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

Согласно п. 6 договора потребительского займа № № № от ДД.ММ.ГГГГ количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей.

Способ получения денежных средств по договору потребительского займа ФИО1 выбран на банковскую карту (п. 17 договора).

По заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ удержана сумма в размере 1600 руб. из подлежащей перечислению ей на банковскую карту суммы в размере 23 600 руб. в счет оплаты предоставляемой МФК «ЦФП» (АО) услуги – включение в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № № (ред. ДД.ММ.ГГГГ); с момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 22 000 руб. по договору займа сумма в размере 23 600 руб. считается полученной ФИО1 в полном объеме.

Согласно информации ТКБ о платеже 26 декабря 2021 года в 11 час. 48 мин. на банковскую карту № (банк <данные изъяты>, владелец карты ФИО1) по договору № № успешно зачислена сумма в размере 22 000 руб.

В соответствии с ответом <данные изъяты> от 30 июля 2025 года и выписке по счету на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, выдана банковская карта № №, с номером счета карты №, на указанную карту ДД.ММ.ГГГГ в 11:48:35 зачислена сумма в размере 22 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 08 час. 27 мин. ФИО1 обратилась в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) с заявкой на предоставление займа в размере 21 842 руб. на срок 12 месяцев, заполнила заявление – анкету № № на получение займа и подписала заявление кодом из СМС, что подтверждается техническими данными к заявлению – анкете № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (общество) и ФИО1 (клиент) заключили соглашение о новации № №.

Как следует из соглашения о новации № № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны пришли к соглашению о замене обязательства клиента перед обществом, вытекающего из договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ на новое обязательство. Так, клиент обязался вернуть обществу сумму займа в размере 21 841 руб. и уплатить на нее проценты на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 3 соглашения о новации).

ДД.ММ.ГГГГ между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № №, согласно которому кредитор предоставил заемщику займ в размере 21 842 руб., срок возврата займа: 180-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств (п. 2 договора), в соответствии с п. 4 договора процентная ставка – 356,233% годовых.

Договор заключен с использованием простой электронной подписи.

Количество, размер и периодичность платежей заемщику по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей (п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского займа № №).

По смыслу п. 2 ст. 307 и п. 2 ст. 308 Гражданского кодекса РФ из договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашения о новации № № от ДД.ММ.ГГГГ, договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ возникли взаимные обязательства между Микрофинансовой компанией «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) и ФИО1

С 29 декабря 2023 года произошла смена названия Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) на Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Публичное акционерное общество), о чем внесены соответствующие изменения в учредительные документы юридического лица.

Согласно данных Единого государственного реестра сведений о банкротстве (далее - ЕФРСБ) имеются сведения о возбуждении должником ФИО1 процедуры внесудебного банкротства от ДД.ММ.ГГГГ, сообщение о завершении процедуры внесудебного банкротства ДД.ММ.ГГГГ.

При подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым п. 3 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

ДД.ММ.ГГГГ АУ Республики Марий Эл «Дирекция МФЦ» в ЕФРСБ опубликовано сообщение № № о возбуждении в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, процедуры внесудебного банкротства гражданина, категория гражданина: на основании соблюдения условий, предусмотренных п.п. 3 п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно поступившим по запросу суда из АУ Республики Марий Эл «Дирекция многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг в Республике Марий Эл» копиям материалов, представленных ФИО1 при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, ФИО1 в числе кредиторов микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) не указана.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Обязательства, взятые на себя займодавцем согласно условиям договора займа, выполнены.

Между тем, ФИО1 принятое на себя обязательство по договору потребительского займа не выполнила, в связи с чем по состоянию на 25 июня 2025 года образовалась задолженность в размере 54 605 руб.

05 декабря 2022 года Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) обратилась к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о новации № № от ДД.ММ.ГГГГ, договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 605 руб. и государственной пошлины в размере 919 руб. 07 коп.

16 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка № 34 Сернурского судебного района Республики Марий Эл вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) задолженности по соглашению о новации № № от ДД.ММ.ГГГГ, договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 605 руб. и государственной пошлины в размере 919 руб. 07 коп.

27 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка № 34 Сернурского судебного района Республики Марий Эл вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

До настоящего времени ответчик не исполнила обязательства по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратного ответчиком ФИО1 не представлено.

Согласно расчету истца по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 марта 2022 года по 25 июня 2025 года задолженность по основному долгу составляет 21 842 руб., задолженность по процентам составляет 32 763 руб., общая сумма задолженности составляет 54 605 руб.

Расчет задолженности судом проверен, размер истребуемых процентов на дату заключения договора не превышает ограничения, установленные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поскольку нормы ст. 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, то правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют.

При таких обстоятельствах, требования истца МКК «ЦФП» (ПАО) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. (платежные поручения № 59005 от 26 июня 2025 года, № 169477 от 28 ноября 2022 года), данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № №) в пользу Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 марта 2022 года по 25 июня 2025 года в размере 54 605 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот пять) рублей, в том числе: основной долг – 21 842 (двадцать одна тысяча восемьсот сорок два) рубля, проценты за пользование займом – 32 763 (тридцать две тысячи семьсот шестьдесят три) рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу Микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Э.Э. Игнатьева

Мотивированное решение составлено 14 августа 2025 года