Решение № 2-2695/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-2695/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2018 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи- Болоховой О.В., при секретаре – Нагиевой К.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2695\2018 по иску Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ставропольский районный суд Самарской области с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62084,42 рублей, из которых: сумма основного долга 46920,43 руб., сумма штрафов 10500 рублей; сумма комиссий 4663,99 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2062,53 рублей. Заявленные требования мотивировал тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 50 0000 рублей. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства. Однако, заемщик допустил нарушение обязательств по возврату предоставленного сроков, что подтверждается выпиской по счету. Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, заявленные требования просил удовлетворить в полном объеме. Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Ельцов В.Н. иск не признали, пояснили, что согласно справке Банка от 13 февраля 2016 сумма основного долга составляла 49753,09 руб. Данная сумма ответчицей погашена. Также адвокат просит снизить сумму штрафа в связи с его несоразмерностью. Считают незаконным взыскание комиссий. Выслушав ответчицу и ее адвоката, суд приходит к следующему. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Из материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 50 0000 рублей. Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) иУсловий Договора. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается счисла месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца). Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком. Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В вышеуказанном сообщение, представленным ответчиком, сообщается, что на 13.02.2015г. задолженность по кредитному договору составляет 55 971,10 рублей. Требование о полном досрочном погашении задолженности выставлено Банком 05.08.2015г. Следовательно, в указанный период клиентом должно было осуществляться погашение просроченной задолженности по кредиту, а также оплата ежемесячного платежа по кредиту, который в соответствие с Тарифами Банка должен составлять 5 % от задолженности по договору. На основании указанного, сумма задолженности содержащаяся в Требовании о полном досрочном погашении задолженности превышает сумму, содержащуюся в сообщении Банка до выставления Требования. Ответчица ссылается на погашение кредита в период с 07 марта 2015 года по 2 ноября 2015 года, в подтверждение чего представлены квитанции и платежные поручения (л.д. 99 -105). Однако, указанные ответчицей платежи учтены банком в представленном расчете и зачтены банком в уплату процентов и небольшой части основного долга ( л.д. 88). Довод о необоснованном зачислении данных средств в уплату процентов суд отклоняет, так как согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Аналогичный порядок погашения долга предусмотрен п. 13 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом. (л.д. 30) С исковыми требованиями о перерасчете задолженности ответчица не обращалась. Расчет комиссий, представленный Банком, проверен судом и является верным. Согласно п. 16 Тарифов ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуи Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту. В соответствии с предоставленным расчетом задолженности по кредиту клиенту была начислена компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (комиссия за страховку) и не оплачена клиентом: 04.12.2014г. в размере 379,19 рублей; 04.01.2015г. в размере 383,10 рублей; 04.02.2015г. в размере 383,10 рублей; 04.03.2015г. в размере 383,10 рублей; 04.04.2015г. в размере 383,10 рублей; 04.05.2015г. в размере 447,78 рублей; 04.06.2015г. в размере 447,78 рублей; 04.07.2015г. в размере 447,78 рублей; 04.08.2015г. в размере 447,78 рублей, а всего - 3 702,71 рублей. В силу п. 15 Тарифов ООО «ХКФ Банк», взимается комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в размере 299 рублей. В соответствии с предоставленным расчетом задолженности по кредиту клиенту была начислена комиссия за получения наличных денег (комиссия за снятие наличных (банкомат) и не оплачена клиентом: 06.11.2014г. в размере 189,28 рублей (начислено 299,00 рублей, оплачено 109,72 рублей); 05.12.2014г. в размере 299,00 рублей; 31.12.2014г. в размере 299,00 рублей. Итого: 787,28 рублей. В соответствии с п. 19 раздела «О дополнительных услугах» Заявки на открытие и ведение текущего счет (Договор об использование карты) и п. 1 Перечня дополнительных услуг и операция Тарифы Банка) при подключении дополнительной услуги извещения по почте ежемесячно оплачивается комиссия в размере 29,00 рублей. В соответствии с предоставленным расчетом задолженности по кредиту клиенту была начислена комиссия за получения наличных денег (комиссия за снятие наличных (банкомат) и не оплачена клиентом: 04.12.2014г. в размере 29,00 рублей; 04.01.2015г. в размере 29,00 рублей; 04.02.2015г. в размере 29,00 рублей; 04.03.2015г. в размере 29,00 рублей; 04.04.2015г. в размере 29,00 рублей; 04.06.2015г. в размере 29,00 рублей. Итого: 174,00 рублей. Таким образом, общая сумма неоплаченных комиссий составляет 4 663,99 рублей (3 702,71+787,28+174,00). Условие договора в части подключения к программе страхования ответчица в установленном порядке не оспорила. С учетом изложенного, сумма комиссий 4 663,99 рублей, подлежит взысканию с ответчицы. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше:1 календарного месяца- 500 руб.; 2 календарных месяцев-1000 руб.; 3 календарных месяцев-2000 руб.; 4 календарных месяцев-2000 руб. Банк начислил штрафы за возникновение просроченной задолженности по договору: 04.03.2015г. за просрочку 2 платежей в размере 500 рублей; 04.04.2015г. за просрочку 3 платежей в размере 1000 рублей; 04.05.2015г. за просрочку 2 платежей в размере 500 рублей; 04.06.2015г. за просрочку 3 платежей в размере 1000 рублей; 04.07.2015г. за просрочку 4 платежей в размере 2000 рублей; 04.08.2015г. за просрочку 5 платежей в размере 2000 рублей; Итого: 7 000,00 рублей. 29.03.2016г. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности за период с августа 2015г. по март 2016г. ежемесячно в размере 500,00 рублей (7 месяцев). Итого: 10500 рублей (7 000,00 рублей + 500,00 рублей*7 месяцев). Таким образом, начисленная сумма штрафов в размере 10500 рублей не могла быть отражена в сообщении Банка от 13.02.2015г. Адвокатом ответчицы на основании ст. 333 ГК РФ заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в связи с его чрезмерностью. Суд принимает во внимание, что сумма основного долга составляет 46 920,43 руб., учитывает частичное погашение долга ответчицей, а также то обстоятельство, что истца не извещалась банком о начисленных по кредитному договору суммах. С учетом изложенного, суд полагает необходимым снизить сумму штрафа до 4000 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2062 рубля 53 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194 – 214 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 584,42 рублей, из которых: сумма основного долга 46 920,43 руб., сумма комиссий 4 663,99 рублей, сумма штрафов 4000 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2062 рубля 53 копейки. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд.

Судья –