Решение № 2-2911/2025 от 4 декабря 2025 г. по делу № 2-4209/2024~М-1908/2024

Дело №2-2911/2025

УИД: 18RS0003-01-2024-005614-42


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ахметзяновой А.Ф.,

при секретаре Каримовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к КОН о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к КОН (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим.

17.10.2022 ООО «ХКФ Банк» и КОН заключен кредитный договор <номер>, согласно которому предоставлен кредит на сумму 817 778,00 руб., в том числе 710 000,00 руб. – сумма к выдаче, 107 778,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 21,30 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 710 000 руб. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашения задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4, раздела 2 общих условий договора).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдач кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 12.04.2024задолженность заемщика по договору составляет 1 406 885,85 руб., из которых: сумма основного долга – 802 221,59 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 93 919,16 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 508 054,65 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 690,45 руб. Данную сумму долга истец просил взыскать с ответчика, а также возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 234,43 руб.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> Республики от 18.06.2025 произведена процессуальная замена истца ООО «ХКФ Банк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк»), поскольку ООО «ХКФ Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия истца.

ОтветчикКОН, в судебное заседание не явился, извещался по адресу регистрации, почтовый конверт возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения. Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ без участия сторон.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

17.10.2022 ООО «ХКФ Банк» и КОН заключили кредитный договор <номер>, согласно которому предоставлен кредит на сумму 817 778,00 руб., процентная ставка по кредиту – 21,30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 817 778,00 руб. на счет заемщика <номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик обязан обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашения задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4, раздела 2 общих условий договора).

04.01.2023 между ООО «ХКФ Банк» и КОН подписано дополнительное соглашение <номер> по договору потребительского кредита <номер> (<номер>), в соответствии с которым процентная ставка по кредиту составила 21,3 % и согласован новый график погашения кредита.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдач кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). С мая 2023 года платежи в погашение задолженности не вносятся.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 12.04.2024 задолженность заемщика по договору составляет 1 406 885,85 руб., из которых: сумма основного долга – 802 221,59 руб.; проценты за пользование кредитом — 93 919,16 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 508 054,65 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 690,45 руб.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчика КОН подлежат взысканию сумма основного долга в размере 802 221,59 руб., проценты за пользование кредитом в размере 93 919,16 руб.

Разрешая вопрос о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту после выставления требования о досрочном погашении задолженности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В силу пункта 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий (пункт 3 раздела III Общих условий договора).

Буквальное значение содержащихся в вышеуказанных условиях кредитного договора слов и выражений по правилам части 1 статьи 431 ГК РФ позволяет квалифицировать установленную при досрочном взыскании задолженности плату за пользование имуществом банка, как проценты за пользование кредитом. Иное наименование неполученного дохода в виде платы за пользование имуществом не изменяет ее правовую природу.

Банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных за период с 04.07.2023 по 17.10.2027 в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до 17.10.2027.

В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

По мнению суда, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 21,30% годовых.

При таком положении дела суд считает необходимым взыскать в твердой сумме просроченные проценты на дату принятия решения, согласно графику погашения с учетом дополнительного соглашения от 04.01.2023, в общей сумме 342 812,50 руб., согласно следующего расчета:

Номер ежемесячного платежа

Дата платежа

Сумма процентов

10

17.08.2023

22 268,11 руб.

11

17.09.2023

16 931,38 руб.

12

17.10.2023

13 950,94 руб.

13

17.11.2023

14 265,51 руб.

14

17.12.2023

13 665,24 руб.

15

17.01.2024

13 944,19 руб.

16

17.02.2024

13 776,79 руб.

1718192021222324252627282930313233343536

17.03.202417.04.202417.05.202417.06.202417.07.202417.08.202417.09.202417.10.202417.11.202417.12.202417.01.202517.02.202517.03.202517.04.202517.05.202517.06.202517.07.202517.08.202517.09.2025<дата>

12 744,65 руб.13 451,78 руб.12 863,93 руб.13 123,07 руб.12 540,08 руб.12 782,58 руб.12 611,45 руб.12 036,03 руб.12 252,64 руб.11 682,53 руб.11 898,82 руб.11 725,94 руб.10 418,91 руб.11 320,87 руб.10 764,03 руб.10 914,72 руб.10 363,87 руб.10 493,98 руб.10 280,98 руб.9 739,48 руб.

При этом проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с 18.10.2025, не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга (802 221,59 руб.), исходя из размера определенной договором ставки 21,30% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по 17.10.2027, так как период взыскания ограничен истцом указанной датой.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Произведенный Банком расчет задолженности проверен и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию заложенность по кредитному договору в размере1 241 643,70 руб.

Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил, оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком, по состоянию на 12.04.2024 не имеется.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика в качестве возврата государственной пошлины с учетом удовлетворённой части исковых требований на 88,25 % (заявлены требования в размере 1 406 885,85 руб., удовлетворены в размере 1 241 643,70 руб.) в размере 13 444,00 руб. (15 234,43 руб. * 88,25 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к КОН о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с КОН (паспорт гражданина РФ <номер><номер>, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской республике в <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <номер>, ИНН: <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере1 241 643,70руб., из которых: сумма основного долга – 802 221,59 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 93 919,16 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 342 812,50 руб., штраф за возникновение задолженности – 2 690,45 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 444,00 руб.

Взыскать с КОН (паспорт гражданина РФ <номер><номер>, выдан <дата> Отделом УФМС России по Удмуртской республике в <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <номер>, ИНН: <номер>) проценты за пользование кредитом, начисляемые начиная с 18.10.2025, на сумму основного долга (802 221,59 руб.), исходя из ставки 21,30% годовых, по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга ответчиком с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более чем по 17.10.2027.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Председательствующий судья: А.Ф. Ахметзянова

Решение изготовлено в окончательной форме 05 декабря 2025 года.

Судья: А.Ф. Ахметзянова