Решение № 2-4607/2025 2-4607/2025~М-3675/2025 М-3675/2025 от 5 октября 2025 г. по делу № 2-4607/2025

Дело № 2-4607/2025

УИД: 16RS0049-01-2025-009734-54

Категория: 2.164

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2025 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Диниева Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возмещении ущерба,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском с иском к «Совкомбанк Страхование» (АО), в обоснование требований указав, что ФИО1 на праве собственности принадлежит ... ..., что подтверждается договором купли-продажи от --.--.---- г..

--.--.---- г. около 00 час. 15 мин. ФИО1 в указанной квартире на полу зальной комнаты была обнаружена лужа бетона (цемента) в застывшем состоянии. Судя по подтекам, указанная жидкость стекла по трубе отопления из квартиры, находящейся выше.

--.--.---- г. в 20 час. 00 мин. председателем правления ТСН «ТСЖ ФИО2 29» ФИО3 был составлен акт №-- о последствиях залива ... ..., из которого следует, что в результате неосторожного обращения жильцов ... ... ёмкостью для хранения цемента причинен ущерб жилому помещению ... ..., а именно, выявлено повреждение кварцвинила в жилой комнате, при этом произведена фото- и видеофиксация.

--.--.---- г. между ответчиком «Совкомбанк Страхование» (АО) и истицей ФИО1 заключен договор страхования, по которому ФИО1 был выдан полис страхования квартир (апартаментов), домашнего имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры (апартаментов) №-- со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Указанный договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования имущества граждан (редакция 14.24) от --.--.---- г.. По Договору страхования застрахована квартира, расположенная по адресу: ... ..., в части внутренней отделки, инженерных коммуникаций и технического оборудования (страховая сумма 200 000 рублей); движимого имущества (страховая сумма – 200000 рублей). Договором страхования предусмотрены страховые риски: пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей, груза; опасные природные явления; повреждение водой или другими жидкостями из инженерных систем; повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений; воздействие посторонних предметов; противоправные действия третьих лиц; кража со взломом; грабеж; разбой.

--.--.---- г. ФИО1, обратилась в «Совкомбанк Страхование» (АО) с уведомлением об убытке, описав все вышеуказанные события.

--.--.---- г. от «Совкомбанк Страхование» (АО) истец получил отказ в возмещении убытков, поскольку, по мнению страховой компании, данный случай не является страховым (ответ был получен по электронной почте).

--.--.---- г. в адрес «Совкомбанк Страхование» (АО) было направлено заявление о восстановлении нарушенного права (претензия), с указанием следующих оснований.

Из п.4.1 полиса №-- страхования следует, что застрахованным риском, страхование имущества в случаях в том числе «Повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений».

Из правил комплексного страхования имущества граждан (редакция 14.24) «Совкомбанк Страхование» (АО) (далее – правила), следует:

5.4.2. «Повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений» – воздействие на застрахованное имущество жидкости или пара, проникших из посторонних помещений. Под «посторонними» в данном случае понимаются помещения, не находящиеся в пользовании, владении, распоряжении или под управлением Выгодоприобретателя (Страхователя);

5.4.3. Если иное не указано в Договоре страхования (Полисе), страхованием не покрывается по риску «Повреждение водой или другими жидкостями из инженерных систем; повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений» и не подлежит возмещению повреждение (или гибель) застрахованного имущества вследствие:

5.4.3.1. проведения любых строительных работ лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество (или по заданию такого лица), если повреждение (или гибель) застрахованного имущества произошло в период проведения указанных работ и находится с ними в прямой причинно-следственной связи;

5.4.3.2. аварии, причиной которой явилось то обстоятельство, что монтаж инженерного оборудования (или коммуникаций), осуществляемый лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество (или по заданию такого лица), не был окончен;

5.4.3.3. проведения испытаний с изменением давления лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество, либо по заданию такого лица;

5.4.3.4. воздействия талых, дождевых, фунтовых и почвенных вод (в том числе вследствие засорения водостоков и протечек крыш).

Истица не проводила никаких строительных работ в своем жилом помещении по адресу: ... ..., ущерб причинен в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости, проникшей из посторонних помещений (в данном случае – ... ...), что ясно и понятно следует из п.5.4.2.

При этом правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется, поскольку данный случай не подходит под описание п.5.4.3., т.е. случаев для отказа в возмещении причиненного вреда.

Признание причинения ущерба не страховым случаем (со ссылкой на п.5.4.1 правил – который к моему случаю не имеет никакого отношения) и последующий отказ в выплате страхового возмещения считаю неправомерным и не основанным на законе.

«Совкомбанк Страхование» (АО) вновь отказало в выплате страхового возмещения (исх. №-- от --.--.---- г.), ответив на претензию от --.--.---- г..

Досудебное рассмотрение спора осуществляется Службой финансового уполномоченного и является обязательным на основании Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Обязательный досудебный порядок рассмотрения спора со страховой организацией означает, что при отказе в удовлетворении заявления о страховой выплате, до обращения в суд заявителю необходимо обратиться с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

В результате --.--.---- г. истица обратилась к Финансовому уполномоченному «Совкомбанк Страхование» (АО), и --.--.---- г. за исх. № №-- от Финансового уполномоченного ФИО4 получила отказ в удовлетворении заявленных требований.

Для определения размера причиненного ущерба ФИО1 обратилась к независимому эксперту.

Согласно заключению эксперта №-- строительно-технической экспертизы --.--.---- г., проведенного ООО «Центр независимой оценки «ЭКСПЕРТ», стоимость восстановительного ремонта квартиры, расположенной по адресу: ... ..., пострадавшей в результате залива, составляет 209871,79 рублей.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в пользу ФИО1 стоимость восстановительного ремонта пострадавшей в результате залива квартиры в размере 209871,79 рублей; расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о проведении судебного заседания в свое отсутствие, относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал, просил взыскать с «Совкомбанк Страхование» (АО) в пользу ФИО1 также расходы на оплату юридических услуг.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (почтовый идентификатор №--).

Третье лицо ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (пункт 1 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» определено, что под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, --.--.---- г. между «Совкомбанк Страхование» (АО) и ФИО1 был заключен договор страхования и ФИО1 выдан полис страхования квартир (апартаментов), домашнего имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры (апартаментов) №-- (далее – договор страхования) со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Согласно полису страхования квартир (апартаментов), домашнего имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры (апартаментов) от --.--.---- г. №--:

1. страхователь: ФИО1;

2. территория страхования: Россия, ... ...;

4. застрахованные риски:

4.1. страхование имущества:

- Пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или его груза;

- Опасные природные явления;

- Повреждение водой или другими жидкостями из инженерных систем;

- Повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений;

- Воздействие посторонних предметов;

- Противоправные действия третьих лиц;

- Кража со взломом, грабеж, разбой.

4.2. страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры (апартаментов):

4.2.1. факт наступления гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц при эксплуатации квартиры (апартаментов).

5. условия страхования: По настоящему полису установлен лимит возмещения ущерба (по всем страховым случаям, произошедшим в течение периода действия страхования), причиненного внутренней отделке, инженерным коммуникациям и техническому оборудованию одного помещения в квартире/апартаментах (одной комнаты, кухни, коридора и т.д.), рассчитываемый по формуле: ЛВ = CCxS1/So, где ЛВ – лимит возмещения ущерба; СС – страховая сумма, установленная в полисе в отношении объекта – «Внутренняя отделка; инженерные коммуникации, техническое оборудование»; So – общая площадь квартиры; S1 – площадь поврежденного помещения.

Также при расчёте лимита возмещения ущерба по одному помещению устанавливается подлимит возмещения по элементам, входящим в состав объекта «Внутренняя отделка; инженерные коммуникации, техническое оборудование», следующим образом:

22 % – отделка стен (включая встроенную мебель);

18 % – отделка пола;

10 % – двери;

10 % – оконные конструкции;

10 % – отделка потолка;

30 % – инженерные коммуникации, техническое оборудование.

6. страховая премия: 2729 рублей;

7. сроки и порядок уплаты страховой премии: единовременно в срок до --.--.---- г.;

8. период действия страхования: с --.--.---- г. по --.--.---- г.;

11. дополнительные условия:

11.1. не является страховым случаем повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, за исключением основных конструкций, произошедшее вследствие проникновения третьих лиц в застрахованную квартиру, расположенную на первом этаже, через окна, не оборудованные специальными средствами защиты от такого проникновения (металлическими решетками/рольставнями), либо средствами охранной сигнализации с оповещением охранного предприятия, с которым заключен договор об охране застрахованного по полису (договору) имущества.

11.2. в отношении застрахованного движимого имущества устанавливается лимит ответственности страховщика за единицу такого имущества в размере действительной стоимости, но не более 50 000,00 руб. Единицей имущества считается имущество, состоящее из нескольких функционально объединенных элементов (мебельные, спальные гарнитуры, компьютер с комплектующими элементами и т.п.).

11.3. по настоящему полису не застрахована ответственность за вред, причинённый в период проведения в месте страхования строительно-монтажных работ, если причинение вреда третьим лицам обусловлено проводящимися строительно-монтажными работами.

11.4. по настоящему полису не застрахована внешняя отделка объекта страхования. Повреждения внешней отделки не подлежат возмещению.

11.5. в части страхования имущества страховое покрытие не распространяется на случаи, когда:

- ущерб вызван осуществлением страхователем (выгодоприобретателем) либо третьими лицами по заказу (поручению, распоряжению) страхователя (выгодоприобретателя) работ по реконструкции здания (жилого помещения), строительно-монтажных либо отделочных работ, работ по перепланировке здания (помещений) по месту страхования, а также на прилегающей территории;

- ущерб вызван проникновением в находящиеся на территории страхования помещения дождевой, талой воды, снега, града или грязи через отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов (включая дефекты любых строительных конструкций (в т.ч. инженерных коммуникаций и/или оборудования); через незакрытые окна или двери; через любые иные отверстия в строительных конструкциях (в т.ч. и крышах), кроме тех случаев, когда такие отверстия явились следствием стихийного бедствия либо иного события, застрахованного по настоящему договору. При этом ущерб застрахованному имуществу подлежит возмещению только в том случае, если он явился неизбежным следствием наступления страхового риска в соответствии с настоящим договором.

11.6. стороны договорились, что договор страхования прекращает свое действие ранее даты окончания срока страхования, указанной в полисе в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные полисом сроки и в установленном размере.

11.7. в случае установления нахождения застрахованного имущества в объектах, не отвечающим декларируемым условиям, отраженным в п.п. 10.1.-10.13. декларации, условия в отношении данных объектов считаются не согласованными сторонами, и настоящий договор считается не заключенным. Оплаченная страхователем страховая премия в таком случае в полном объеме подлежит возврату страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя, по реквизитам, указанным страхователем в заявлении, или наличными денежными средствами в кассе страховщика или его уполномоченного представителя.

Договор страхования заключен на основании Правил комплексного страхования имущества граждан (редакция 14.24) от --.--.---- г. (далее – правила страхования).

В соответствии с пунктом 1.4 правил страхования по договору страхования (полису), заключенному на основании настоящих правил, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом) плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре страхования (полисе) события (страхового случая), возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (полис), причиненный вследствие этого события ущерб застрахованному имуществу, либо убытки в связи с иными имущественными интересами и выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

Согласно данным правилам страховым случаем является совершившееся событие, указанное в пунктах 5.1.1 – 5.1.8 правил, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Детальное описание каждого риска определено в пунктах 5.2 – 5.9 настоящих правил. Страховым случаем в отношении застрахованного имущества граждан является утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие реализации страхового риска, указанного в пунктах 5.1.1 – 5.1.7 правил.

5.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а именно:

5.1.1. Пожар – «это горение в форме открытого пламени или тления, которое возникло не в специально отведенном для этого месте или распространилось за пределы такого места и способно самостоятельно распространяться далее» (пункт 5.2.1),

удар молнии – «под ударом молнии понимается электрический искровой атмосферный разряд, при котором ток разряда протекает через застрахованное имущество и вызывает механические повреждения или пожар» (пункт 5.2.2),

взрыв – «взрыв паровых котлов, газопроводов, газовых баллонов, аппаратов, других аналогичных устройств и газа, употребляемого в бытовых целях. Под «взрывом» понимается стремительно проистекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов или паров к расширению» (пункт 5.2.3),

падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или его груза – «падение непосредственно на застрахованное имущество, а также такое падение, которое вызвало «пожар» (пункт 5.2.1) или «взрыв» (пункт 5.2.3)» (пункт 5.2.4).

5.1.2. Опасные природные явления – «поименованные природные явления, отнесенные к категории «опасных» соответствующими компетентными органами/организациями (гидрометеорологической службой, МЧС и т. п.)» (пункт 5.3). Согласно пункту покрываются страхованием при включении в договор страхования (полис) страхового риска в указанной в заголовке настоящего пункта формулировке:

5.3.1.1. землетрясение, извержение вулкана, цунами;

5.3.1.2. лавина, оползень, сель;

5.3.1.3. оседание (просадка) грунта (обусловленное исключительно природными причинами проседание поверхности Земли);

5.3.1.4. горный обвал, падение камней, грунта;

5.3.1.5. воздействие ветра (в том числе буря, ураган, смерч);

5.3.1.6. наводнение (наводнением считается выход воды за обычные пределы какого-либо природного или искусственного русла, или озера, резервуара, канала или любого водоема);

5.3.1.7. затопление (затоплением считается образование сплошной водной поверхности, которая некоторое время находится на территории страхования или плывет через нее);

5.3.1.8. воздействие осадков (в том числе дождь, снег, град);

5.3.1.9. воздействие мороза.

5.1.3. Повреждение водой или другими жидкостями из инженерных систем – «воздействие на застрахованное имущество жидкости или пара, вышедших из систем водоснабжения, отопления, канализации и/или пожаротушения, расположенных внутри застрахованного недвижимого имущества, в результате их аварии» (пункт 5.4.1);

Примечание 1. Под «аварией» в рамках данного риска понимается поломка, повреждение или выход из строя соответствующего инженерного оборудования/коммуникаций (смесителей, бойлеров, фильтров, сантехнических приборов, отопительных радиаторов, труб, соединительных элементов и т. п.).

Примечание 2. К элементам систем водоснабжения и канализации приравниваются стационарно подключенные к таким системам стиральные и посудомоечные машины.

Примечание 3. При необходимости замены труб отопительных, водопроводных и канализационных систем непосредственно в застрахованных зданиях (строениях, сооружениях) и помещениях по каждому страховому случаю возмещаются расходы, не превышающие стоимость замены двух погонных метров поврежденного участка труб. В остальных случаях повреждение (или гибель) тех элементов инженерного оборудования/коммуникаций, с которыми произошла авария, а также расходы по их ремонту (или замене) не подлежат возмещению.

Повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений – «воздействие на застрахованное имущество жидкости или пара, проникших из посторонних помещений. Под «посторонними» в данном случае понимаются помещения, не находящиеся в пользовании, владении, распоряжении или под управлением Выгодоприобретателя (Страхователя)» (пункт 5.4.2).

5.4.3. Если иное не указано в договоре страхования (полисе), страхованием не покрывается по риску «Повреждение водой или другими жидкостями из инженерных систем; повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений» и не подлежит возмещению повреждение (или гибель) застрахованного имущества вследствие:

5.4.3.1. проведения любых строительных работ лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество (или по заданию такого лица), если повреждение (или гибель) застрахованного имущества произошло в период проведения указанных работ и находится с ними в прямой причинно-следственной связи;

5.4.3.2. аварии, причиной которой явилось то обстоятельство, что монтаж инженерного оборудования (или коммуникаций), осуществляемый лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество (или по заданию такого лица), не был окончен;

5.4.3.3. проведения испытаний с изменением давления лицом, в чьем пользовании, владении или распоряжении находится застрахованное имущество, либо по заданию такого лица;

5.4.3.4. воздействия талых, дождевых, грунтовых и почвенных вод (в том числе вследствие засорения водостоков и протечек крыш);

5.4.3.5. засорения канализации (в тех случаях, когда засор вызван действиями страхователя (выгодоприобретателя) или иных лиц, обладающих правом доступа к застрахованному имуществу);

5.4.3.6. несоблюдения страхователем обязанностей, указанных в пункте --.--.---- г. настоящих Правил;

5.4.3.7. незакрытых кранов, вентилей на территории страхования, как в результате повреждения водой, так и в результате воздействия пара и/или высокой влажности;

5.4.3.8. аварии инженерных коммуникаций и технического оборудования в строениях (загородных домах, гостевых домах, банях и прочих обособленных строениях, не применимо к квартирам и апартаментам), причиной которой явилось отключение электроэнергии, либо перепад напряжения. А именно не подлежит возмещению ущерб, причинённый застрахованному имуществу в результате воздействия горячего или конденсированного пара, а также расходы по устранению убытков от внезапного замерзания инженерных коммуникаций и технического оборудования, трубопроводов, а также соединенных непосредственно с ними аппаратов и приборов, таких как краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы, бойлеры и т.д. Данное положение не распространяется на строения оснащенные источниками бесперебойного питания, либо строения оснащенные автономными генераторами и стабилизаторами напряжения.

5.1.4. Воздействие посторонних предметов – «непосредственное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества:

5.5.1. наездом (контактом, ударом и т. п.) посторонних транспортных средств;

5.5.2. падением посторонних предметов (или их частей) из числа следующих: метеориты, деревья, столбы, строительные краны, другие строительные механизмы и конструкции, здания (строения, сооружения)» (пункт 5.5).

5.1.5. Противоправные действия третьих лиц – «преднамеренные действия Третьих лиц, направленные на повреждение и/или уничтожение застрахованного имущества, которые квалифицированы в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации (далее – УК РФ) как:

- умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК РФ);

- хулиганство (ст. 213 УК РФ);

- вандализм (ст. 214 УК РФ),

либо в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях (далее КоАП РФ) как:

- уничтожение или повреждение чужого имущества (ст. 7.17 КоАП РФ);

- мелкое хулиганство (ст. 20.1 КоАП РФ)» (пункт 5.6).

5.1.6. Кража со взломом – кража с незаконным проникновением в жилище, помещение или иное хранилище, расположенные на территории страхования, когда лицо, не обладающее правом доступа к застрахованному имуществу, обеспечивает себе такой доступ:

5.7.1.1. путем вскрытия с помощью любых технических средств (отмычек, поддельных ключей, рычагов или иных средств, кроме подлинных ключей) закрытых проемов в ограждающих конструкциях зданий, строений, сооружений, помещений (окон, дверей, ворот, люков и т. п.), при этом оставляя следы применения указанных технических средств,

или

5.7.1.2. путем разрушения (повреждения) ограждающих конструкций зданий (строений, сооружений, помещений) или их отдельных элементов в т. ч. окон и дверей,

или

5.7.1.3. способом, не указанным в пунктах 5.7.1.1 и 5.7.1.2 настоящих Правил (например, тайно проникло в помещение и продолжало там оставаться), но вышло из помещения (здания, строения, сооружения) путем, указанным в этих пунктах,

или

5.7.1.4. с помощью подлинных ключей, которыми оно завладело в результате грабежа или разбоя» (пункт 5.7.1).

грабеж, разбой «в смысле настоящих правил имеет место, если:

5.7.3.1. к Страхователю (Выгодоприобретателю) или лицам, работающим у него, применяется насилие для подавления их сопротивления изъятию застрахованного имущества;

5.7.3.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) или работающие у Страхователя лица под угрозой их здоровью или жизни передают, или допускают передачу застрахованного имущества в пределах территории страхования; если территорией страхования является несколько зданий или объектов, грабежом считается изъятие имущества в пределах того здания, в котором возникла угроза здоровью или жизни Страхователя (Выгодоприобретателя) или работающих у него лиц;

5.7.3.3. застрахованное имущество изымается у Страхователя (Выгодоприобретателя) или работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии, если такое их состояние не явилось следствием их осознанных действий и не позволяет им оказать сопротивление такому изъятию. К лицам, работающим у Страхователя (Выгодоприобретателя), приравниваются родственники последнего, которым временно была поручена забота о застрахованном имуществе (пункт 5.7.3).

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости, ФИО1 является собственником застрахованного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

--.--.---- г. «Совкомбанк Страхование» (АО) от ФИО1 получено уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования.

--.--.---- г. в 20 часов 00 минут ТСН «ТСЖ ФИО2 29» составлен акт №-- о последствиях залива квартиры по адресу: ... ..., согласно которому: --.--.---- г. в 00 ч. 10 мин. в результате неосторожного обращения с емкостью для хранения цемента причинен ущерб жилому помещению ... ... многоквартирного дома № – по ул. ... .... Со слов собственника ... ... ФИО6 цемент был предназначен для стяжки пола. В результате чего в ... ... выявлено повреждение кварцвинила в жилой комнате. По выявленным фактам причиненного ущерба жилому помещению ... ... произведена фото и видеофиксация. Для оценки причиненного ущерба имуществу кв. ... ..., собственнику рекомендовано обратиться в оценочную компанию. Общедомовые инженерные коммуникаций многоквартирного ... ... находятся в удовлетворительном состоянии.

«Совкомбанк Страхование» (АО) электронным письмом уведомило ФИО1 об отказе в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

--.--.---- г. ФИО1 обратилась в адрес «Совкомбанк Страхование» (АО) с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования.

--.--.---- г. Совкомбанк Страхование» (АО) письмом № №-- уведомило ФИО1 об отказе в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения ввиду того, что залитие произошло не в результате аварии инженерных систем.

Истец с отказом страховой компании не согласился, подал обращение в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от --.--.---- г. № №-- в удовлетворении требования ФИО1 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Как указано в данном решении, в соответствии с подпунктом 5.4.2 правил страхования под риском «Повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений» понимается воздействие на застрахованное имущество жидкости или пара, проникших из посторонних помещений. Под «посторонними» в данном случае понимаются помещения, не находящиеся в пользовании, владении, распоряжении или под управлением выгодоприобретателя (страхователя). Повреждение застрахованного имущества произошло в результате цемента, а не жидкости или пара. Следует отметить, что договором страхования застрахован в том числе риск «Противоправные действие третьих лиц». В материалы обращения не предоставлены документы из компетентных органов, на основании которых виновное лицо было привлечено к ответственности по вышеуказанным статьям УК РФ или КоАП РФ. Проанализировав предоставленные документы, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что у финансовой организации не возникло обязательства по выплате страхового возмещения, поскольку застрахованные риски по договору страхования не реализовались. Таким образом, требование заявителя о взыскании страхового возмещения по договору страхование не подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» договором добровольного страхования имущества (далее также – договор, договор страхования, договор добровольного страхования) признается соглашение между страховщиком и страхователем, заключенное в письменной форме, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (произвести страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно акту №-- от --.--.---- г., составленному ТСН «ТСЖ ФИО2 29», в результате неосторожного обращения с емкостью для хранения цемента причинен ущерб жилому помещению ... ... многоквартирного дома № – по ... .... В результате чего в ... ... выявлено повреждение кварцвинила в жилой комнате.

Согласно полису страхования квартир (апартаментов), домашнего имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации квартиры (апартаментов) от --.--.---- г. №-- одним из страховых рисков является повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений.

При этом согласно пункту 5.4.2 Правил комплексного страхования имущества граждан (редакция 14.24) от --.--.---- г. повреждение водой или другими жидкостями из соседних (чужих) помещений – воздействие на застрахованное имущество жидкости или пара, проникших из посторонних помещений. Под «посторонними» в данном случае понимаются помещения, не находящиеся в пользовании, владении, распоряжении или под управлением выгодоприобретателя (страхователя)» (пункт 5.4.2).

Согласно «ГОСТ 30515-2013. Межгосударственный стандарт. Цементы. Общие технические условия», введенному в действие Приказом Росстандарта от --.--.---- г. №---ст, цемент – порошкообразный строительный вяжущий материал, обладающий гидравлическими свойствами, состоит из клинкера и, при необходимости, гипса или других материалов, содержащих в основном сульфат кальция, минеральных добавок; цементный раствор – однородная смесь цемента, кварцевого песка и воды в любых соотношениях.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что данный случай от --.--.---- г. является страховым, поскольку застрахованное имущество было повреждено посторонней жидкостью – цементным раствором, проникшей из соседнего помещения не принадлежащего истцу.

Согласно пункту 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» страховое возмещение по договору страхования имущества может быть осуществлено в форме страховой выплаты или в натуральной форме.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абзац первый пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с заключением эксперта от --.--.---- г. №--, подготовленным ООО «Центр независимой оценки «Эксперт» по заказу истца, стоимость восстановительного ремонта квартиры, расположенной по адресу: ... ..., пострадавшей в результате залива, составляет: 209871,79 рублей.

При определении стоимости восстановительного ремонта, суд основывается на заключении экспертизы, так как данное заключение соответствует требованиям, предъявляемым нормативными актами для данного вида экспертиз, исследовательская часть заключения не содержит двусмысленностей и неясностей, в нем отражена применённая методика исследования, выводы эксперта не противоречат исследовательской части заключения. Заключение эксперта составлено специалистом, имеющим опыт экспертной работы, достаточный стаж работы в данной области. При этом заключение достаточно аргументировано и согласуется с имеющимися в материалах дела иными доказательствами, мотивированных возражений относительно результатов данного исследования сторонами не приведено.

Согласно пункту 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 209871,79 рублей.

Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу пункта 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 107435,90 рублей ((209871,79 рублей + 5000 рублей) / 2).

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

- суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

- расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

- расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

- расходы на оплату услуг представителей;

- расходы на производство осмотра на месте;

- компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

- связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

- другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также – истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также – иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети «Интернет»), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей, понесенные истцом в соответствии с договором на проведение строительно-технической экспертизы от --.--.---- г. №-- с приложением, актом сдачи-приемки услуг к договору №-- от --.--.---- г..

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг от --.--.---- г. №--, актом выполненных работ по оказанию юридических услуг, распиской от --.--.---- г..

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина исходя из объема удовлетворенной исковых требований в размере 10 296 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возмещении ущерба – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №--):

- страховое возмещение в размере 209871 рубля 79 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

- штраф в размере 107435 рублей 90 копеек;

- расходы по оплате услуг эксперта в размере 10000 рублей;

- расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) в государственную пошлину в размере 10 296 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о возмещении ущерба – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 6 октября 2025 года.