Решение № 2-442/2018 2-442/2018~М-443/2018 М-443/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-442/2018

Дело №2-442/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 года г.Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Брандт И.С.,

при секретаре Харитоновой Э.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее ПАО «Сбербанк») о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 27.05.2015 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк представил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки под 31,45% годовых на срок 60 месяцев.

22.06.2017 года между истцом и банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк представил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рубля под 14,9% годовых на срок 36 месяцев.

Также между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 08.02.2018 года был заключен кредитный договор, по которому банк представил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 15,25% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении указанных договоров истцом были подписаны заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. При этом за счет кредитных средств были удержаны суммы страховой премии: по кредитному договору от 27.05.2017 года – в сумме 26 366 рублей 84 копеек, по кредитному договору от 22.06.2017 года – 7 151 рубль 99 копеек, по кредитному договору от 08.02.2018 года – 23 020 рублей 50 копеек.

Истец считает действия банка незаконными, а страхование - незаконно навязанной услугой в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей". Потребитель подписал стандартную форму кредитного договора, ей не была предоставлена информация о возможности получения кредита без заключения договора страхования. Она была введена в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания дополнительных услуг по личному страхованию.

Ссылаясь на изложенное, ФИО1 просила взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования 56 539 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 не явились, извещены о судебном заседании надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежаще. В возражениях на иск указала, что кредитным договором не установлена обязанность заемщика заключить договор страхования. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанность по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. Только при наличии заявления заемщика на подключение к программе страхование банк инициирует заключение Договора страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п.2 ст. 934 ГК РФ. Истец не воспользовалась правом на отключение от программы страхования в срок, предусмотренный Условиями страхования.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, отношения к иску не выразил.

Учитывая, что неявившиеся участники процесса были надлежащим образом уведомлены о месте и времени рассмотрения дела, не ходатайствовали о его отложении, суд посчитал возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Частями 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 27.05.2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, с уплатой процентов 31,45% годовых, на срок 60 месяцев (л.д.78-79). Данный кредит погашен досрочно 12.09.2016 года (л.д.80).

27.05.2015 года ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 81-82).

Согласно выписке из страхового полиса № от 31.05.2015 года ФИО1 является застрахованным лицом с 27.05.2015 года по 26.05.2020 года, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.83-84, 85).

22.06.2017 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей с уплатой процентов 14,9% годовых, на срок 36 месяцев (л.д.93-95). Согласно выписке по счету, текущая задолженность на 19.06.2018 года составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку (л.д.97).

22.06.2017 года ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.97-98).

Согласно выписке из страхового полиса № от 17.07.2017 года ФИО1 является застрахованным лицом с 22.06.2017 года по 21.06.2020 года, срок страхования составляет 36 месяцев (л.д.99-100, 101).

Также 08.02.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 15,25% годовых, на срок 60 месяцев (л.д.106-108). По состоянию на 19.06.2018 года текущая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.109).

08.02.2018 года ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.110-112).

Справкой страховщика (л.д.116) и выпиской из страхового полиса № от 07.03.2018 года (л.д.113-114, 115) подтверждено, что ФИО1 является застрахованным лицом с 08.02.2018 года по 07.02.2023 года, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая премия страхователем перечислена.

В данных заявлениях на страхование от 27.05.2015 года, от 22.06.2017 года, от 08.02.2018 года ФИО4 выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору ПАО « Сбербанк России», подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и её отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 была ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования. Также в заявлении ФИО1 разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Порядок участия физического лица в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика определен Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года (л.д.95-97), применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017 года (л.д.109-111), применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года (л.д.123-129), (далее - Условия участия от 06.04.2015 года, Условия участия от 16.01.2017 года, Условия участия от 04.02.2018 года).

Указанными Условиями участия в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

На основании пункта 2.1 Условий участия от 06.04.2015 года, Условий участия от 16.01.2017 года, Условий участия от 04.02.2018 года участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п.2.2).

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Кредитные договоры, заключенные между Банком и истцом, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 06.04.2015 года, пунктам 5.1, 5.3 Условий участия от 16.01.2017 года, пунктам 4.1, 4.3 Условий участия от 04.02.2018 года участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Однако истец не обращалась в 14-дневный срок с заявлениями о прекращении участия в программе страхования.

Письмом от 30.05.2018 года ПАО «Сбербанк» отказал ФИО1 в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, со ссылкой на то, что на момент обращения с данным заявлением прошло более 14 дней и договоры страхования были заключены (л.д.77).

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец была ознакомлена с Программой страхования, что подтвердила своей подписью в заявлении на страхование.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

На основании исследованных доказательств судом установлено, что договоры страхования жизни и здоровья заемщика были заключены на основании письменного волеизъявления ФИО1, условия договоров были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, которые не изменялись ни страховщиком, ни кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО1 на заключение договора страхования, добровольно принявшей на себя обязательства по оплате услуги страхования и просившей ПАО "Сбербанк" перечислить с её счета сумму платы за подключение к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила суду допустимых доказательств того, что её согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и, что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитных договоров.

При заключении кредитных договоров у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков либо только кредитный договор, ФИО1 не была лишена права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

Банк в Условиях Программы страхования предоставил все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец была ознакомлена с Программой страхования, о чем свидетельствует её подпись, соответственно, ей была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугу страхования. Поэтому её доводы о нарушении банком положений п.1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" не подтверждены.

Поскольку договоры страхования ФИО1 заключила добровольно, а услуга по перечислению платы за подключение к программе страхования и включении перечисленного в сумму кредита предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, а также для удовлетворения заявленных истцом производных от основного требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» » о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем обращения с апелляционной жалобой через Красноармейский городской суд Саратовской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 июля 2018 года.

Председательствующий И.С. Брандт