Решение № 2-1960/2024 2-1960/2024~М-1569/2024 М-1569/2024 от 12 июня 2024 г. по делу № 2-1960/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

«

дело № 2-1960/2024
г. Ростов-на-Дону
13» июня 2024 года
УИД № 61RS0005-01-2024-002477-27

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Черняковой К.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Лебедевой В.В., без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, Заемщик), о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что 17.03.2023 между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор №, сумма кредита по которому составила 328 000 руб., с взиманием за пользование кредита процентов в размере 24 % годовых, сроком возврата до 17.03.2028. Банком исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако ответчик в нарушение кредитного договора стал допускать просрочку оплаты по кредиту и процентам. Обращение к ответчику о досрочном погашении всей суммы кредита положительных результатов не дали, задолженность осталась не погашенной. По состоянию на 26.02.2024 общая задолженность заемщика перед Банком составила 359 334,57 руб. С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу неосновательное обогащение в размере 324 065,71 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.03.2023 по 26.02.2024 в размере 35 268,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 793,35 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, просил суд о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя. В отношении истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, уважительности причин не явки суду не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении рассмотрения дела суду не направил, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, заказные судебные уведомления, направленные судом по адресу его регистрации возвращены почтовым отделением по причине истечения срока хранения. С учетом изложенного в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, поступивших по его адресам, сведения о которых имеются в базе данных ГУВД России по Ростовской области.

Исходя из правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, нашедшей отражение в п.п. 67, 68 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика, поскольку риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, признает дело подлежащим рассмотрению в отсутствие стороны в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 310, 807-811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в их совокупности, заключив договора займа, одна сторона (заимодавец), принявшая обязательство по передаче в собственность другой стороне (заемщику) деньги, и передавшая их, а заемщик, принявший обязательство по их возврату заимодавцу (суммы займа), в том числе с установленными договором процентами на сумму займа, должен исполнить надлежащим образом обязательства в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, односторонний отказ от исполнения которых не допускается, а также досрочно возвратить всю оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда сумма она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Судом установлено, что 17.03.2023 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по которому заемщику предоставлялся кредит в размере 328 000 руб., под 24 % годовых, со сроком возврата кредита до ... г..

Заявление на предоставление кредита в ПАО «Промсвязьбанк» ответчиком было подано лично 17.03.2023 в мобильном приложении посредством направления электронного документа по системе PSB-Retail. Заявление было принято истцом в работу как Поручение <***>. Подписывая заявление, ответчик дает свое согласие на открытие банковского счета, на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, на обработку персональных данных.

На основании вышеуказанного заявления от 17.03.2023 между ответчиком и истцом были заключены договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (далее - ДКО), договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения истца к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (далее -ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (далее - Система PSB-Retail), доступ к которой осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента (пункт 3.1.3 Правил ДБО), осуществляемой для определения банком личности клиента по предъявленному им идентификатору.

Основным идентификатором клиента является номер клиента в Системе PSB-Retail (пункт 2.1.2 Правил ДБО).

Аутентификация производится при использовании каналов доступа - с помощью пароля клиента. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения полученного в рамках сервиса «SMS-код» (пункт 2.1.7 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц истец и ртветчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (пункт 6.4 Правил ДКО).

При запросе подтверждения Поручения/Информационного сообщения, проведения Аутентификации Банк направляет клиенту код подтверждения и проверяет на корректность (включающую проверку его актуальности) код, сообщенный клиентом (пункт 2,6.5 Правил ДБО).

Клиент обязан вводить код подтверждения для подтверждения Поручения/Информационного сообщения или осуществляемой процедуры только при условии совпадения реквизитов предоставляемой операции с указанными в сообщении параметрами и согласии клиента с проводимой операцией (пункт 2.6.6 Правил ДБО). Один код подтверждения может быть использован только один раз и в том сеансе связи.

Системе, в котором был запрошен. Срок действия кода подтверждения составляет 120 секунд с момента его отправки (пункт 2.6.3 Правил ДБО).

Ответчик, используя Мобильное приложение PSB-Mobile в рамках Системы PSB- Retail, осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком Кредитного договора перешла в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств.

На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления ответчику.

После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита № 1734721904 простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код».

Согласно п.п. 1.17.2, 1.17.3 Правил ДКО: «1.17.2. Получение Банком Поручения и/или Информационного сообщения, подтвержденного при помощи действительного Средства подтверждения, находящегося в распоряжении Клиента, юридически эквивалентно получению Банком идентичного по смыслу и содержанию документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручной подписью Клиента, и влечет такие же обязательства Клиента.

Сделки (договоры), заключенные/прекращенные путем передачи в Банк Поручений и/или Информационных сообщений, подтвержденных при помощи действительного Средства подтверждения, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок, совершаемых с физическим присутствием (взаимным присутствием лиц), заключающего (заключающих) сделку.

Такие сделки (договоры) не могут быть оспорены только на том основании, что действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Документы, подтвержденные при помощи действительного Средства подтверждения, могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе».

Таким образом, в соответствии с Правилами ДБО Ответчик направил в Банк Заявление на заключение договора потребительского кредита <***> от 17.03.2023 (оферту) на условиях, указанных в приложенных к заявлению Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Банк акцептовал заявление ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет Должника, что подтверждается выписками по счету Должника. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств, согласно п. 20 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита <***> от 17.03.2023.

Истец 17.03.2023 осуществил выдачу кредита в размере 328 000,00 руб. путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № 40817810940006186374, таким образом, исполнив имеющиеся обязательства перед Ответчиком согласно кредитному договору.

Таким образом, на основании поданного клиентом заявления посредством Системы PSB- Retail между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 17.03.2023, который подписан электронной подписью, что подтверждается соответствующей отметкой на кредитном договоре.

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 432, 820, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)"»Кредитный договор был заключен путем направления Должником в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Должника, и акцепта Банком оферты Должника путем зачисления суммы кредита на банковский счет Должника.

В свою очередь, ответчик надлежащим образом погашение задолженности по кредитному договору не производил, что также подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с правилами представления кредитов на потребительские цели ООО «Промсвязьбанк» для физических лиц, кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заёмщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору (п. 6.1.)

Истцом 17.11.2023 в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности в срок до 18.12.2023.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.п. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК.

Согласно п. 2 ст. 1102 ГК правила, предусмотренные гл. 60 ГК, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Основания, при которых денежные средства (имущество) не подлежат возврату (ст. 1109 ГК), отсутствуют.

Ввиду отсутствия указанных документов в акте об утрате документов от 06.12.2023 указанные денежные средства являются неосновательным обогащением.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь требованиями действующего законодательства, суд считает, что заявленные исковые требования являются законными и обоснованными, и, соответственно, подлежащими удовлетворению в полном объеме, указанном истцом, а именно в размере 359 334,57 руб.

Принимая во внимание положения ст. 88 ГПК РФ, на основании которой государственная пошлина отнесена к судебным расходами, исходя из положения ст. 98 ГПК РФ, учитывая состоявшееся в пользу истца решение, суд признает подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 793,35 руб. (л.д. 41).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия 6018 №) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/772201001) неосновательное обогащение в размере 324 065,71 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... г. по ... г. в размере 35 268,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 793,35 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 20 июня 2024 года.

Копия верна:

Судья К.Н. Чернякова