Решение № 2-1837/2020 2-1837/2020~М-1845/2020 М-1845/2020 от 6 октября 2020 г. по делу № 2-1837/2020

55RS0026-01-2020-002565-94

Дело № 2-1837/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Полоцкой Е.С.

при секретаре Ковтюх А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 07 октября 2020 года в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СК «Россельхозбанк-Страхование» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что ее отец ФИО4 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей. Также ФИО4 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 94800 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Ею в АО «Россельхозбанк» были переданы все необходимые документы для направления в АО «СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № причиной смерти явилось заболевание: крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз на фоне артериальной гипертензии, осложнившееся декомпенсацией хронической сердечной недостаточности. Банк направил страховщику уведомление о наступлении страхового случая смерти ФИО4 и просил страховую компанию произвести выплату страхового возмещения. В ответе № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик указал на необходимость представления дополнительных документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно: заверенную выдавшим учреждением или страхователем выписку из медицинской карты с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с начала ведения до ДД.ММ.ГГГГ. Истец, а также банк неоднократно обращались в медицинское учреждение – БУЗОО «Городская больница №» с требованием предоставить выписку из амбулаторной карты, однако был получен отказ. Программой коллективного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая. Страховая сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 220000 рублей. Страховая сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104280 рублей. Также с ответчика подлежит взысканию неустойка уменьшенная истцом до суммы 200000 рублей. Просит суд признать смерть ФИО4 страховым случаем, взыскать с АО «СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу: сумму страховой выплаты в размере 220000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк» №; сумму страховой выплаты в размере 104 280 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк» №, взыскать неустойку в сумме 200000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк» №, а также компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк» №.

В судебном заседании истец участия не принимала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 6).

Представитель ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» ФИО5, действующий по доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования не признал, указав, что исковое заявление следует оставить без рассмотрения, поскольку предусмотрен обязательный досудебный порядок в виде обязательного обращения к финансовому уполномоченному, который соблюден не был. Надлежащих доказательств досудебного урегулирования спора не представлено. Кроме того выгодоприобретатель не представил полный пакет документов, необходимый для принятия решения о признании факта смерти ФИО4 страховым случаем. АО «СК «РСХБ-Страхование» запросил у выгодоприобретателя выписку из амбулаторной карты ФИО4, которая представлена не была. При получении необходимых документов у АО «СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате АО «Россельхозбанк» страхового возмещения. Фактически в выплате страхового возмещения не отказано, и при получении необходимых документов по факту смерти ФИО4 страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем. Исковое заявление направлено не было. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО6, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования полагал обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Представил отзыв, из которого следует, что АО «СК «РСХБ-Страхование» единственное лицо, имеющее право на получение медицинских документов, так как в соответствии с п. 10 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО4 дал согласие предоставлять Страховщику любые сведения, составляющую врачебную тайну. В августе 2020 истец направил страховщику претензию с требованием выплатить страховое возмещение, однако страховщик настаивает на предоставлении документов, которые не могут быть предоставлены. АО «СК «РСХБ-Страхование», чтобы применить исключения из программы страхования необходимо доказать, что причиной смерти ФИО4 явились те заболевания, которые были диагностированы до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку смерть ФИО4 попадает под основные типы страховых событий (наступление смерти от заболевания), то установления соответствующего «исключения» должно доказываться стороной, которая на него ссылается, а именно АО «СК «РСХБ-Страхование». Вместе с тем, не согласны с расчетом истца, считают, что должна быть взыскана сумма в размере 160094,19 рублей по КД № и 65 434,59 рублей по КД №, так как в программе коллективного страхования № указано, что размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Итого общая сумма страховой выплаты по двум кредитам составит 225528,78 рублей. Неустойка в соответствии со ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» не может превышать сумму услуги (товара). Страховая премия по договору №ДД.ММ.ГГГГ0 рублей и равна сумме неустойки. Страховая премия по договору №ДД.ММ.ГГГГ рублей и равна сумме неустойки.

Дополнительно суду пояснил, что страхование осуществлено путем присоединения к программе коллективного страхования, где все существенные условия указаны, выгодоприобретателем является Банк, но в данном случае Банк свое право уступил истцу. У Банка есть заявление о безакцептном списании со счета истицы суммы в размере остатка долга наследодателя по обоим договорам, поэтому Банк сможет списать задолженность в размере, установленном на момент наступления страхового случая (на момент смерти застрахованного лица), а остальные денежные средства останутся на счете и истица сможет ими свободно распорядиться. Относительно оставления иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка пояснил, что поскольку общая сумма заявленная ко взысканию составляет более 500000 рублей, истец не могла обратиться к финансовому уполномоченному. Просил иск удовлетворить в соответствии с расчетом, указанным в отзыве.

Выслушав пояснения третьего лица, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

По правилам п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Выгодоприобретателями по договору личного страхования могут быть признаны наследники застрахованного лица, которым соответствующие права перешли в порядке наследования, при соблюдении двух условий: во-первых, в таком договоре не должны быть указаны в качестве выгодоприобретателей иные лица, помимо застрахованного лица; во-вторых, в перечне страховых рисков должен быть указан риск наступления смерти застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

Кредит предоставляется в сумме 200 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 17,5% годовых (п.п. 1,2,4 соглашения).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №), что подтверждается Заявлением ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО4 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

Кредит предоставляется в сумме 94800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 17,5% годовых (п.п. 1,2,4 соглашения).

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5), что подтверждается Заявлением ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО4 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в том числе на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора, являющейся неотъемлемой частью договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней - Программа страхования № 5.

По условиям Договора коллективного страхования страхователем по договору является Банк. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.п.1.2, 1.3 договора).

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п. 1.6 договора).

На основании заявления ФИО4 назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями программы страхования № 5.

По программе страхования № 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бодеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бодеро при условии оплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. (п. 3.3.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

По договору коллективного страхования страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных в п. 3.11, 3.12 (п.п. 3.1., 3.1.5 договора № от ДД.ММ.ГГГГ). В пункте 3.11.1.3 договора указано, что страховщик не осуществляет выплаты при наступлении смерти по причине связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия договора в отношении застрахованного лица.

В соответствии с условиями договора по Программе страхования № 5 размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%, сумме ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%. Также указано, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бодеро № в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия по договору страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону единственным наследником после смерти ФИО4 является дочь ФИО1

Как следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО4 являются: другие неточно обозначенные и не уточненные причины смерти.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО4 явилось заболевание крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз на фоне артериальной гипертензии, осложнившееся декомпенсацией хронической сердечно-сосудистой недостаточности.

На обращение АО «Россельхозбанк» по вопросу выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование» дан да ответ за № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставления заверенной печатью и штампом выдавшего учреждения или копию, заверенную страхователем выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования, лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наследник ФИО4 - ФИО1 обратилась в АО «СК «РСХБ-Страхование» с претензией об осуществлении страховой выплаты, не дождавшись ответа, обратилась в суд с настоящим иском.

Истец считает смерть ФИО4 страховым случаем.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок, суд находит несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В настоящем случает заявленные потребителем требования превышают сумму 500 тысяч рублей, в связи с чем основания для досудебного обращения к финансовому уполномоченному отсутствуют.

Также в своем отзыве представитель ответчика указывает, что надлежащим выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

Между тем, как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СК «РСХБ-Страхование» было направлено уведомление о замене выгодоприобретателя. Из представленного договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредитор в лице АО «Россельхозбанк» передал новому кредитору ФИО1 права (требования) к АО «СК «РСХБ-Страхование», вытекающие из договора страхования заключенных ФИО4 Объем прав (требований) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договорам страхования составляет 225528, 78 рублей: 160094,19 рублей по КД № от ДД.ММ.ГГГГ и 65434,59 рублей по КД № от ДД.ММ.ГГГГ, а также сверх этого любые суммы связанные с неисполнением своих обязательств должником (п.1.2).

Таким образом, ФИО1 является надлежащим выгодоприобретателем.

Также в своем отзыве представитель ответчика указывает, что в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО4, готов рассмотреть вопрос о признании его события страховым случаем.

Как указывалось выше, на обращение АО «Россельхозбанк» по вопросу выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика ответчиком АО «СК «РСХБ-Страхование» просило предоставить заверенную печатью и штампом выдавшего учреждения или копию, заверенную страхователем выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования, лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения до ДД.ММ.ГГГГ.

Также как следует из ответа АО «СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № на претензию ФИО1, АО «СК «РСХБ-Страхование» ссылается на то, что уведомило АО «Россельхозбанк» об отсутствии в представленном комплекте документов выписки из амбулаторной карты и необходимости ее предоставления, а также самостоятельно сделало запрос в ГБУЗ ОО «Городская больница №». Без выписки из амбулаторной карты принять решение о страховой выплате не представляется возможным.Вместе с тем, какие-либо документы, подтверждающие, что АО «СК «РСХБ-Страхование» самостоятельно истребовало медицинские документы ФИО4 в медицинских учреждениях, материалы дела не содержат.

В соответствии с пунктом 3.9.5 договора коллективного страхования страховщику предоставлено право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения, а также проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

В пункте 3.9.1 договора страхования в числе документов, предоставляемых при обращении за страховой выплатой, значится выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него договора профессиональных, общих заболеваниях (в случае смерти застрахованного лица в результате болезни или естественных причин).

Принимая во внимание, что вышеуказанные сведения согласно Закону РФ от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», составляют врачебную тайну, а согласие на получение таких сведений было дано ФИО4 при подключении к программе страхования только в отношении страховщика, постольку обязанность по их сбору в целях принятия решения о наступлении страхового случая и, следовательно, бремя негативных последствий за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в связи с неисполнением данной обязанности должна быть возложена на последнего.

Таким образом, имея возможность запросить необходимые документы, либо же принять решение по имеющимся документам АО «СК «РСХБ-Страхование» указанные действия не предпринял.

Как указывалось выше, актом судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание крупноочаговый постинфарктный кардиосклероз на фоне артериальной гипертензии, осложнившееся декомпенсацией хронической сердечно-сосудистой недостаточности.

Из ответов БУЗОО «ГБ №» от ДД.ММ.ГГГГ №, БУЗОО «ГКБ № 1 им. ФИО7» от ДД.ММ.ГГГГ №, БУЗООБСМЭ от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что амбулаторные карты в медицинских учреждениях отсутствуют.

Единственное обращение ФИО4 в медицинские учреждения имело место ДД.ММ.ГГГГ в БУЗОО «ГБ №» с острой инфекцией верхних дыхательных путей.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что на момент присоединения к коллективному договору страхования ФИО4 не имел заболеваний: постинфарктный кардиосклероз, артериальная гипертензия, хроническая сердечно-сосудистая недостаточность, которые послужили причиной смерти.

В соответствии с правилами ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны, не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Статьёй 179 ГК РФ (в редакций действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Под обманом следует понимать умышленное введение стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки, с целью склонить другую сторону к ее совершению.

ФИО4 подписал заявления о согласии быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Данные заявления приняты сотрудником АО «Россельхозбанк» одновременно с подписанием заявления о предоставлении кредитов. Заявления на страхование представляет собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», где указано на перечень заболеваний, которые у застрахованного лица на момент подписания заявления отсутствуют, в том числе <данные изъяты>. Текст данного заявления не предполагал возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне заболеваний отсутствуют свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ, также отсутствуют и прямые вопросы о наличии конкретных заболеваний, а сама форма заявления не предполагает получение какого-либо ответа. При этом убедительных доказательств того, что, подписывая заявления на страхование, ФИО4 имел умысла на сокрытие сведений о состоянии своего здоровья, судом не установлено.

Оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что, смерть ФИО4 наступила в результате болезни в период действия договора.

В связи с тем, что страховым риском является «смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, то произошедшее событие - смерть ФИО4 от заболевания, которое было впервые диагностировано при вскрытии в период действия договора, является страховым случаем и дает основания для выплаты страхового возмещения.

В исковом заявлении истец указывает, что страховая сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 220000 рублей, страховая сумма по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104280 рублей. При этом исходит из того, что размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%.

С данным расчетом суд не согласен в силу следующего.

Как было указано выше и не оспаривалось сторонами, ФИО4 был застрахован в рамках Программы № коллективного страхования заемщиков АО «Россельхозбанк», страховым случаем по которой являлась смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно пункту 3.4.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по программе страхования №, на дату начала распространения на данное лицо действия договора, не может превышать 550000 рублей. Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в Бодеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора (пункт 3.4.2 договора коллективного страхования).

Аналогичные положения содержатся и в приложении № к договору коллективного страхования.

Из буквального толкования условий страхования, к которым присоединился ФИО4, однозначно следует, что в течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер страховой суммы, в пределах которой у страховщика возникает обязанность по страховой выплате, изменяется и зависит от фактической кредитной задолженности заемщика на дату наступления страхового случая.

Из отзыва АО «Россельхозбанк» и договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма задолженности ФИО4, которой и должна быть ограничена страховая выплата, на дату смерти как следует составляла:

- по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 160094,19 рублей,

- по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ - 65434,59 рублей.

Таким образом, страховая выплата должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в указанных суммах.

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки, в связи с нарушением сроков выплаты страхового возмещения.

Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры личного страхования граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В подпункте «а» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 разъяснено, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Несмотря на то, что выгодоприобретателем суммы страхового возмещения указан банк, заключенный ФИО4 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, а в дальнейшем - его наследника, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком. В соответствии с приведенными положениями закона к истцу в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности как стороны по заключенному наследодателем с банком кредитному договору, так и стороны по договору страхования, заключенному наследодателем с ответчиком в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, в частности право требовать надлежащего исполнения страховщиком заказанной и оплаченной наследодателем страховой услуги.

На данные правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей, поскольку наследник вправе требовать исполнения услуги от ответчика, а в случае ненадлежащего исполнения обязательства - компенсации морального вреда и применения к недобросовестному страховщику мер гражданско- правовой ответственности, установленных законом.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. При этом сумма взысканной неустойки (пени) ограничена ценой отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей ценой заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Как видно из пункта 12 соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, и пункта 15 соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ заявлений ФИО4 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита данная сумма включает в себя не только компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, но и плату за услуги самого Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий программы страхования.

Согласно выпискам из бордеро по программе коллективного страхования страховая премия, полученная за ФИО4, по КД № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12100 рублей, по КД № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2294,16 рублей.

Поскольку услуга Банка по подключению к программе страхования и услуга по страхованию являются самостоятельными, а требования ФИО1 связаны с ненадлежащим оказанием именно услуги по страхованию, постольку и неустойка должна быть рассчитана и ограничена только размером страховой премии, а не совокупной платой, включающей и плату за услуги Банка.

Принимая во внимание, что заявление о страховой выплате с документами, подтверждающими факт наступления страхового случая, поступили страховщику ДД.ММ.ГГГГ, последним днем выплаты страхового возмещения являлось ДД.ММ.ГГГГ (20 рабочих дней – п. 2.3.5.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ), фактически обязательство не исполнено.

Размер неустойки на день рассмотрения настоящего дела судом, с учетом установленного законом ограничения данной меры ответственности с ответчика составит по двум договорам 14394 рублей.

Кроме того истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, причиненного нарушением ответчиком прав истца, как потребителя.

В силу ст. 15 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как указывалось выше, до настоящего времени, ответчик страховые выплаты произвел.

При таких обстоятельствах требование истца о компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению.

С учетом фактических обстоятельств дела, установленного нарушение ответчиком прав истца как потребителя, характера и степени допущенного ответчиком нарушения прав истца на выплату страхового возмещения, длительности этого нарушения, а также вызванных этим переживаний истца от незаконных действий экономически более сильной стороны правоотношений, судебная коллегия находит обоснованными требования ФИО1 о компенсации морального вреда, который считает разумным и справедливым определить в 10 000 рублей.

Ответчиком каких-либо доказательств, которые должны быть учтены при определении размера компенсации морального вреда, и влекли бы его уменьшение, не представлено.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда лишь при отказе истца от иска, в том числе в части взыскания штрафа.

С учетом присужденной в пользу потребителя суммы размер штрафа составит 124961,39 рублей ((160094,19 рублей + 65434,59 рублей +14394 рублей + 10 000 рублей)/2).

По правилу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в связи с изменением взыскиваемой суммы в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5899,23 рублей (5599,23 рублей требования имущественного характера + 300 рублей требования неимущественного характера).

По правилам ст. 103 ГПК РФ с АО «СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 236 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 160094,19 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк».

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65434,59 рублей путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк».

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 неустойку в размере 14394 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя 124961,39 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, открытый в Омском филиале АО «Россельхозбанк».

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в местный бюджет г. Омска государственную пошлину в размере 5899,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено 14 октября 2020 года.

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0026-01-2020-002565-94

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-1837/2020 ~ М-1845/2020

хранящегося в Омском районном суде Омской области

Судья __________________________Полоцкая Екатерина Семеновна

подпись

Секретарь_______________________

подпись