Решение № 2-33/2024 2-863/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-416/2023

Дело (УИД) № 62RS0011-01-2023-000101-06

Производство № 2-33/2024


Решение

Именем Российской Федерации

24 января 2024 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Лавровой С.А.,

при секретаре Макеевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества Россельхозбанк в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования. В обоснование заявленного требования истец указывает, что 03.06.2016 между АО «Российский Сельскохозяственный банк» и ФИО3 было заключено Соглашение № 1658191/0109, по условиям, которого Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 143 173,50 руб. на срок не позднее 03.06.2021 с процентной ставкой 17 % годовых.

Пунктом 6 Соглашения, предусмотрено, что возврат кредита осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 15 числа каждого месяца.

Пунктом 4.2 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита.

Пунктом 4.2.2. Правил установлено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, а процентные периоды определяются следующим образом:

- первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа. определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.1.Правил);

второй и последующие процентные периоды начинаются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.2. Правил);

последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п. 4.2.3.3. Правил).

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком (п. 4.2.4. Правил).

Правилами к Соглашениям (п. 4) предусмотрено право Кредитора требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на них проценты.

26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, согласно которому на страхование принимаются лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия, распространяется действие Договора страхования.

Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления ФИО3 на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО3 был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 5.

Банку стало известно о наступлении смерти заемщика, дата смерти - ..., что подтверждается свидетельством о смерти 1-КБ ..., выданным ... Специализированным отделом по государственной регистрации смерти службы записи актов гражданского состояния ...

Для квалификации произошедшего события как страхового случая, необходимо установить: причину смерти; какие заболевания были диагностированы у ФИО3 до присоединения к программе страхования; не имеется ли между данными заболеваниями и наступившей смертью причинно-следственная связь.

В соответствии с условиями Договора страхования, Страховщику должны быть предоставлены определенные документы для рассмотрения вопроса по выплате страхового возмещения, в том числе должна быть предоставлена выписка из медицинской карты, медицинское свидетельство или справка о смерти с указанием причины смерти и т.д. банка нет законных оснований получить указанные документы.

Вместе с тем, по состоянию на 30.01.2023 у умершего заемщика перед Банком имеется задолженность по Соглашению № 1658191/0109 от 03.06.2016 в размере 122 866,64 руб., в том числе: основной долг -57 238,33 руб., проценты -5 299,10 руб., неустойка по основному долгу 54 101,43 руб., неустойка по процентам 5 173,00 руб. государственная пошлина в размере 1054,78 руб. Истец просит суд взыскать с ответчиков в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» сумму долга по кредитному соглашению № 1658191/0109 от 03.06.2016 в размере 122 866,64 руб., в том числе: основной долг -57 238,33 руб., проценты -5 299,10 руб., неустойка по основному долгу 54 101,43 руб., неустойка по процентам 5 173,00 руб. государственная пошлина в размере 1054,78 руб.

взыскать с ответчиков в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» государственную пошлину в размере 3 657,33 руб.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Д.А.ВБ. в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО4, действующая на сновании доверенности, в судебном заседании, проведенном с использованием ВКС исковые требования не признала, пояснила, что заемщик при заключении кредитного договора заключил также договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование». Полагает, что именно за счет страхования должна быть погашена задолженность по кредиту. Где находится амбулаторная карта умершего ей неизвестно, но ранее у умерший онкологического заболевания не диагностировали. Полагает, что со дня смерти заемщика Банк должен был прекратить начисление процентов.

Ответчик ФИО5 Е.Т в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав полномочного представителя ответчика ФИО1- ФИО4, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 03.06.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 было заключено Соглашение № 1658191/0109, по условиям, которого Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 143 173,50 руб. на срок не позднее 03.06.2021 с процентной ставкой 17 % годовых.

Пунктом 6 Соглашения, предусмотрено, что возврат кредита осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 15 числам каждого месяца.

Пунктом 4.2 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита.

Пунктом.: 4.2.2. Правил установлено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, а процентные периоды определяются следующим образом:

- первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа. определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.1.Правил);

второй и последующие процентные периоды начинаются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п. 4.2.3.2. Правил);

последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п. 4.2.3.3. Правил).

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком (п. 4.2.4. Правил).

Правилами к Соглашениям (п. 4) предусмотрено право Кредитора требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

Из материала дела также следует, что 26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, согласно которому на страхование принимаются лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия, распространяется действие Договора страхования.

Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления ФИО3 на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО3 был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 5.

Истец указывает на то, что из-за отсутствия необходимых документов (амбулаторной карты и Выписного эпикриза) у истца отсутствует какая либо возможность обратиться в страховую компания для решения вопроса о выплатах и нет законных оснований самостоятельно запросить такие документы.

Из материала дела следует, что ... заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № ..., выданным специализированным отделом по государственной регистрации смерти службы записи актов гражданского состояния ....

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

13.06.2020 нотариусом г. Каменки и Каменского района по заявлению ФИО1 и Духовой Е.Е.Т. заведено наследственное дело ... после смерти ФИО3

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО3, наследниками после его смерти являются его сын ФИО1 и супруга ФИО2, которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Наследственная масса, на которую представлены документы о праве собственности умершего ФИО3 состоит из земельного участка с кадастровым номером ..., находящегося по адресу: ... ... стоимостью 252 122 руб.

В силу пп. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчики приняли наследство после смерти ФИО3 путем обращения с соответствующим заявлением к нотариусу.

Стоимость вышеуказанного имущества не оспорена, доказательств иной стоимости не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено, в связи, с чем суд принимает имеющуюся информацию о стоимости имущества в размере 252122 руб. (т.е. по 126061 руб.)

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества.

Истец предоставил расчет задолженности в размере 122 866,64 руб., в том числе: основной долг -57 238,33 руб., проценты -5 299,10 руб., неустойка по основному долгу 54 101,43 руб., неустойка по процентам 5 173,00 руб. государственная пошлина в размере 1054,78 руб. Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредиту с наследников, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества выше задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору 1658191/0109 от 03.06.2016 в размере 122 866,64 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме. Указанная сумма не превышает сумму принятого наследственного имущества.

Довод представителя ФИО1- ФИО4 о том, что ФИО1 положено ? доля земельного участка находящего в ..., которой он не будет пользоваться и что большую часть наследства приняла ФИО2, суд считает не доказанным, так как в материалах наследственного дела имеется заявление о вступление в наследство от ФИО2 и ФИО1 свидетельство о праве собственности на наследственное имущество не выдавалась, доля каждого из наследников не определялась.

Довод представителя ФИО1- ФИО4 о том, что задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией не нашел своего подтверждения в судебном заседании, сторонами не представлены сведения о месте нахождения амбулаторной карты ФИО3

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору оплачена государственная пошлина в сумме 3 657,33 рублей, Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика следует взыскать госпошлину также в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества Россельхозбанк в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» солидарно сумму долга по кредитному соглашению № 1658191/0109 от 03.06.2016 в размере 122 866,64 руб., в том числе: основной долг -57 238,33 руб., проценты -5 299,10 руб., неустойка по основному долгу 54 101,43 руб., неустойка по процентам 5 173,00 руб. государственная пошлина в размере 1054,78 руб.

взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» государственную пошлину в размере 3 657,33 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Каменский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Лаврова

Мотивированное решение изготовлено 26 января 2024 года.