Решение № 2-1/2017 2-1/2017(2-1578/2016;)~М-1528/2016 2-1578/2016 М-1528/2016 от 17 января 2017 г. по делу № 2-1/2017

Дело №- ДД.ММ.ГГГГ

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

<адрес> районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Колосовой Л.В.

При секретаре Белоус Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ООО Страховая компания «Сбербанк» о выплате страхового возмещения по добровольному страхованию,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк» о выплате страхового возмещения по добровольному страхованию, указывая, что ее супруг ФИО16 умер ДД.ММ.ГГГГ При жизни муж заключил с ПАО «Сбербанк России» два кредитных договора: ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 32956,17 рублей; ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 79 000 рублей. В обеспечение обязательств по уплате кредитов с мужем заключались договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Так по договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и выдан страховой полис №. По договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования на основании заявления № Р000338141 от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис №. Согласно п. 1.1 смерть застрахованного является страховым случаем. Согласно п.1.2 если застрахованное лицо страдало заболеваниями, в том числе сердечно-сосудистой системы, то страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате только несчастного случая. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страховых компенсаций по договорам кредита в связи со смертью мужа. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ей по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис № было отказано в страховой выплате в связи с тем, что на момент заключения договора страхования муж якобы болел гипертонической болезнью, у него имелся диагноз согласно выписке из его медицинской карты. Однако ответчик удовлетворил ее требования в отношении договора от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис №, произведя по нему выплату. Она пыталась выяснить, по какой причине по одному договору страхования выплата произведена, а по другому – отказано, ведь страховой случай тот же самый, но ответ не получила. Кроме того, муж никогда не страдал гипертонической болезнью, в больницу по этому поводу не обращался, не лечился. Просит обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк России» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 77 638 рублей 33 копейки.

В судебном заседании ФИО3 поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, предоставил возражение на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования считает необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению, поскольку событие, на основании наступления которого истец требует страховую выплату, страховым случаем не является, и обязанность по выплате не наступает. Согласно п. 3.2 Условий, в соответствии с которыми был застрахован ФИО12 договор страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия. В случае, если лицо на дату подписания заявления страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, то данное лицо принимается на страхование на условиях ограниченного страхового покрытия. Согласно п. 1.2. Заявления на страхование для лиц, страдающих заболеваниями сердечно-сосудистого характера, страховым риском является смерть от несчастного случая. Как следует из представленной выписки из медицинской карты, выданной ГБУЗ НО «<адрес> ЦРБ имени 70-летия Новосибирской области», застрахованный ФИО14 с ДД.ММ.ГГГГ имеет заболевание <данные изъяты> так же в ДД.ММ.ГГГГ было установлено заболевание <данные изъяты> Соответственно ФИО5 был принят на страхование на условиях ограниченного покрытия, т.е. страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая. Определение страхового покрытия прямо предусмотрено п. 3.2, 3.2.2 Условий, а также 1.2, заявления, подписав которое истец согласился с указанными условиями. Согласно справке о смерти № смерть ФИО15 наступила в результате заболевания <данные изъяты>). Соответственно данное событие не является страховым случаем. Наличие <данные изъяты> болезни у ФИО13 лишь подтверждает его отношение к кругу лиц, на которых распространяется условие ограниченного покрытия только с риском "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". По Условиям страхования Несчастный случай означает фактически произошедшее в период действия Договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, не зависимое от воли Застрахованного лица, повлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. Таким образом, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания <данные изъяты>), а не в результате несчастного случая. Выплата страхового возмещения по одному договору и не выплата по другому объясняется тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 32956.17 рублей. В этот же день ответчиком был заключен договор страхования жизни под номером №, в котором так же устанавливались стандартное и ограниченное покрытие. ФИО17 не входил в группу ограниченного покрытия по этому полису, так как в полисе отсутствовали основания для включения его в такую группу, поэтому когда ФИО18 скончался, то у страховщика появилась обязанность по выплате страхового возмещения в установленном полисом размере. Полисы за номером № и № два разных страховых продукта, первый - это полис индивидуального страхования, а второй - это программа страхования заёмщиков. Причинно-следственной связи между внутримозговым кровоизлиянием и гипертонической болезнью может и не быть. Страховщик, устанавливая стандартное и ограниченное покрытие для клиентов, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск "Смерть по любой причине" и "Инвалидность 1-й и 2-й группы" для тех групп лиц, которые по мнению страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний или работы связанной с повышенным риском для жизни. Таким образом, следует что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание о наличие болезни) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что он страдал на момент подписания заявления гипертонической болезнью, следовательно, на него распространялся только риск "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени слушания дела.

Выслушав мнение истца, изучив материалы дела, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1, 2 ст. 934 ПС РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2, п. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статьей 942 ГК РФ, регламентирующей существенные условия договора страхования, не предусмотрено каких-либо ограничений по условиям договора, страхования.

Понятие «страхового риска» закреплено в ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из копии кредитного договора № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Новосибирского отделения №ОАО «Сбербанк России» и ФИО19 заключен кредитный договор, предметом которого являлось предоставление потребительского кредита в сумме 79 000 рублей 00 копеек под 23,45 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Во исполнение условий кредитного договора, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»» был подключен к программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщика, по условиям которого страховая сумма устанавливается в пределах лимита ответственности страховщика в размере 79000 рублей, срок действия договора составляет 60 месяцев, выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России".

В период действия указанного договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО20, что подтверждается справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти №.

Согласно свидетельству о смерти № ФИО21 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО22 Алексеевича явились <данные изъяты>.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его жена ФИО1 ФИО23.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 76887 рублей 21 копейку.

ФИО3 сообщила ответчику о наступлении страхового события и обратилась к нему с требованием о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из письма 04-06-02 от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»» отказал ФИО3 в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием страхового случая, поскольку согласно п. 1.2 Заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), заболеваниями костно-мышечной системы, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Как видно из материалов дела выгодоприобретатель ПАО Сбербанк указанный отказ не обжаловал.

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы по материалам дела ГБУЗ НСО «НОКБСМЭ» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 при жизни («на момент заключения договора страхования и кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ года») страдал следующими хроническими заболеваниями: <данные изъяты>). Причиной смерти ФИО2 явился <данные изъяты>, что подтверждается данными светокопии Протокола патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ и результатами судебно-гистологического исследования <данные изъяты> Таким образом, <данные изъяты>, которой ФИО2 страдал при жизни, состоит в причинно-следственной связи с наступлением его смерти.

Указанное заключение является допустимым доказательством установления причинно-следственной связи между заболеваниями ФИО2, имевшими место до заключения договора страхования, и наступлением его смерти ДД.ММ.ГГГГ, поскольку при проведении экспертизы соблюдены требования процессуального законодательства, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", содержит подробное описание проведенного исследования, ответ на поставленный судом вопрос, вывод судебных экспертов по поставленному судом вопросу мотивирован, сделан на основании всех имеющихся в материалах дела документах, в том числе и медицинских документов в отношении застрахованного лица, представленных суду апелляционной инстанции.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как видно из п. 1, 1.2 заявления ФИО2 на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заявителю было разъяснено и понятно, что для лиц, страдающих в течение последних пяти лет в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), договор страхования заключается на следующих условиях: если смерть застрахованного лица наступит в результате несчастного случая (ограниченное покрытие), и он выразил согласие на заключение договора страхования на указанных условиях.

Вышеуказанный договор страхования был заключен на условиях, изложенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", являющиеся приложениями к соглашению об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь).

В соответствии с п. 3.2.2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем признается, в частности, смерть страхователя (застрахованного лица) по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица ( с учетом Исключений из страхового покрытия, изложенных в приложении № 1 к настоящему Условию (п.п.3.2.2, 3.2.1.1).

В силу Приложения № 1 к Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у Страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события, наступившие вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него Срока страхования. Данное исключение не распространяется на Застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания в результате которых наступил Страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования (п.п. 1.9 приложения).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Доводы истицы ФИО3 о том, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ей были выплачены страховые возмещения, не могут служить основанием для удовлетворения иска, поскольку выплата страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не является предметом настоящего спора.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО3.

Руководствуясь ст. ст. 191,197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО24 к ООО Страховая компания «Сбербанк» о выплате страхового возмещения по добровольному страхованию, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления путем подачи жалобы в <адрес> районный суд.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Колосова Л.В.