Решение № 2-3224/2017 2-3224/2017~М-2417/2017 М-2417/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-3224/2017

Дело **


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Драгунской А.В.

при секретаре Донец М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчиков сумму страховой премии и комиссии за подключение к Программе страхование в размере 124 909 руб. 00 коп., штраф за необоснованную задержку выплаты сумм страховой премии и комиссии за подключение к Программе страхования в размере 62 454 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на юридическую помощь в размере 20 000 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что **** между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор ** на предоставление кредита на потребительские нужды и оплату страховой премии в сумме 1 040 909 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,996% годовых.

В день заключения кредитного договора **** истец подписал заявление в банк, согласно которому он был включен в Программу страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». По договору страхования сроком на 60 месяцев страховая премия составила 99 927 руб. 20 коп., комиссия банка за подключение к Программе страхования – 24 981 руб. 80 коп. Договор страхования заключен на Условиях страхования, размещенных на сайте www.vtb24.ru. Страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Профи» явились: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

**** истец обратился в банк с письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком **** Ответ на данное заявление не получен. Страховой случай ко дню отказа не наступил. Истец реализовал предусмотренное законом право на отказ от договора страхования, обратившись с соответствующим письменным заявлением в адрес ответчика в установленные сроки, а ответчик уклонился от принятия отказа от договора страхования и возврата денежной суммы, нарушив тем самым Указание Центрального банка от **** **-У, а также ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». **** истец полностью досрочно погасил кредит.

Считает условия договора об оплате комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 24 981 руб. 80 коп. недействительными и ничтожными, ущемляющими права потребителя, поскольку данная плата получена ответчиком без законных оснований и подлежит возврату.

Поскольку права истца как потребителя, в части досрочного расторжения договора страхования, ответчиком нарушены, то на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб. 00 коп.

Кроме того, поскольку в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, с ответчика в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» подлежит взысканию штраф в сумме 62 454 руб. 50 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования, с учетом уточнения просит взыскать в свою пользу с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 99 927 руб. 20 коп.; с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) комиссию за подключение к Программе страхования в размере 24 981 руб. 80 коп.; с соответчиков штраф за необоснованную задержку выплаты сумм страховой премии и комиссии за подключение к Программе страхования в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, соразмерно их долям; с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп.; с Банка ВТБ 24 (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп.; расходы на юридическую помощь – с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 16 000 руб. 00 коп., с Банка ВТБ 24 (ПАО) в размере 4 000 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **** – с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 3 203 руб. 83 коп., с Банка ВТБ 24 (ПАО) в размере 800 руб. 96 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от ****, поддержала заявленные исковые требования с учетом их уточнения, просила удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Кроме того, суду пояснила, что ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляет истцу право на отказ от договора страхования. Подключение истца к Программе страхования осуществлено Банком ВТБ 24 (ПАО) в рамках исполнения обязательств не перед истцом, а перед ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках заключенного между ними договора. То есть страховая премия должна быть возвращена истцу, так как является неосновательным обогащением.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) – ФИО3, действующий на основании доверенности от ****, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать полностью по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Кроме того, суду пояснил, что ссылка истца и его представителя на Указание Центрального Банка РФ от **** **-У несостоятельна, так как к возникшим между сторонами настоящего спора правоотношениям оно не применяется, что подтверждается текстом их преамбулы, из которого следует, что данное Указание применяется только к юридическим, а не к физическим лицам. Истцу банком оказана дополнительная услуга за подключение к Программе страхования, которая является платной. На основании письменного заявления истца у банка возникли обязательства перед ним, в связи с чем он и был подключен к Программе страхования, его жизнь и здоровье были застрахованы. Исковые требования удовлетворению не подлежат в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных ФИО4 исковых требований, также просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и с учетом согласия участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ от **** ** «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от **** ** «О защите прав потребителей»).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Относительно оказания услуги по подключению к страхованию подлежат применению положения главы 39 «Возмездное оказание услуг», в п. 1 ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Так исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от **** ** "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, **** на основании Анкеты-заявления между истцом ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор **, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 040 909 руб. 00 коп., под 15,00 % годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день ****, отдельно, ФИО1 подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которого следует, что, подписывая данное заявление ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут **** по 24 часов 00 минут ****, о страховой сумме в размере 1 040 909 руб. 00 коп., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 124 909 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 24 981 руб. 80 коп. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 99 927 руб. 20 коп. (л.д. 10-11, 12-13).

ФИО1 в анкете-заявлении подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении вреда, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита (л.д. 35).

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

Услуга по страхованию ФИО1 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования ** от ****, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 39-46).

По информации страховой компании, ФИО1 застрахована ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по застрахованному лицу составила 99 927 руб. 20 коп., поступила на расчетный счет страховщика в полном объеме, что подтверждается представленной суду информацией ** от ****.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

При этом из материалов дела следует, что **** ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на то, что ему во время заключения кредитного договора не предоставили возможность отказаться от данной программы страхования и выбрать индивидуальный договор страхования с любой иной компаний на его усмотрение, просил фактически расторгнуть договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» и вернуть плату за включение в число участников программы страхования, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения в части возврата страховой премии (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора страхования.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с ответчиков платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для принятия отказа ФИО1 от участия в Программе страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования в силу не предоставления ему полной информации об услуге страхования отсутствовали.

При недоказанности факта нарушения исполнителями услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в сумме 99 927 руб. 20 коп., комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 24 981 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **** по **** в сумме 800 руб. 96 коп., компенсации морального вреда в сумме 40 000 руб. 00 коп., штрафа и расходов по оплате услуг представителя в сумме 20 000 руб. 00 коп. отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Драгунская

Мотивированное решение изготовлено ****.