Решение № 2-1377/2020 2-1377/2020~М-347/2020 М-347/2020 от 17 июля 2020 г. по делу № 2-1377/2020

86RS0002-01-2019-003481-58


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пустовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Сербине Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1377/2020 по иску ФИО1 ча к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и публичным акционерным обществом «Банк Финансовая корпорация «Открытие» заключен договор кредитования №. При заключении кредитного договора истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № с ПАО СК «Росгосстрах» с оплатой страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 160 377 рублей. <дата> истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования, в удовлетворении которого истцу отказано. Просит признать договор комбинированного страхования в части страхования выезжающих за рубеж недействительным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 160 377 рублей.

В ходе рассмотрения дела истцом изменены исковые требования. Ссылаясь на прекращение договора страхования, истец просит взыскать с ответчика страховую премию пропорционально времени действия договора в размере 121 548, 96 рублей, взыскать судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 30 000 рублей, 5 000 рублей – за составление претензии, 2 200 рублей – оплата услуг нотариуса, а также 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании на требованиях настаивал.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. В случае удовлетворения иска, применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

<дата> между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключён кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 164 334 рубля (л.д. 29-31), который на момент рассмотрения дела закрыт (л.д. 70).

В связи с заключением кредитного договора истец в тот же день обратился к ответчику с заявлением № о заключении с ним договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж по Программе страхования Защита кредита Стандарт в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № (л.д. 33).

На основании указанного заявления между сторонами <дата> заключён договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (л.д. 9-10).

Согласно условий договора стороны достигли соглашение о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: по страхованию от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию как выезжающего за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

За страхование от несчастных случаев истец уплатил страховщику страховую премию в размере 7 142 рубля (по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или смерти, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни) и 1 299 рублей (временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая), по страхованию выезжающего за рубеж: 135 704 рубля (медицинская помощь) и 24 673 рубля (расходы на организацию экстренной помощи), что подтверждается платежным поручением № от <дата> (л.д. 32).

<дата> истцом направлено в адрес ответчика заявление о возврате уплаченной суммы страховой премии (л.д. 11-12, 14), в удовлетворении которого ответчиком отказано (л.д. 13).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.

В возражениях на исковое заявление ответчик, ссылаясь на Правила страхования № 174 и Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, указывает, что по страховому событию «Страхование выезжающих за рубеж» не предусмотрен возврат страховой премии.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 (далее - Правила № 81) и правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 (далее - Правил № 174) (л.д. 71-102).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Требования настоящего Указания не распространяются, в том числе, на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (пункт 4).

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, застрахованным является названное в Договоре страхования физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается Договор страхования на случай наступления определенного Договором страхования события (страхового случая). Застрахованными могут быть граждане РФ, иностранные граждане, постоянно проживающие (на основании вида на жительство) или временно находящиеся на территории РФ (на основании разрешения на временное проживание/пребывание в виде отметки в документе, удостоверяющем личность, или документа установленной формы), выезжающие в поездку за пределы РФ в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях постоянного места жительства/разрешения на проживание, далее - ПМЖ, если иное не предусмотрено в Договоре страхования.

Исходя из содержания пункта 5 раздела I Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 следует, что договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» действует в пределах территории страхования, указанной в Договоре страхования, если иное не предусмотрено в Договоре, за исключением: страны, в которой Застрахованный имеет разрешение на проживание или иной документ, разрешающий нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней; страны временного проживания для иностранных граждан при условии наличия у Застрахованного разрешения на временное проживание в государстве (кроме лиц, находящихся на территории страхования с целью обучения или по студенческому обмену, при условии уплаты повышающего коэффициента согласно пункту 3.4.6. настоящих Правил и указании особого условия «Обучение» в графе «Особые условия» Договора (Полиса); страны, гражданином которой является Застрахованный; страны временного пребывания для иностранных граждан в том случае, когда страной временного пребывания для иностранных граждан является РФ; территории РФ.

Пунктом 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 предусмотрено, что договор страхования прекращается по требованию страхователя.

В пункте 7.2 Правил №174 указано, что при отказе страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Так, в пункте 5.9 тех же Правил N 174, срок страхования устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 на момент заключения договора страхования за пределами территории Российской Федерации не находился, границу не пересекал, то есть, действие срока страхования по страховому полису не наступило.

Кроме того, из материалов дела не следует, что ФИО1 является лицом, который в связи со служебной или иной деятельностью постоянно выезжает за границу.

Согласно пункту 7.2.1 вышеуказанных Правил № 174, до начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении.

Заключение указанного страхования совместно со страхованием от несчастных случаев, при которых страховая премия существенно отличается, ведет к явному уклонению от Указания Центрального Банка Российской Федерации, по смыслу пункта 4 которого требования распространяются на лиц, регулярно и неоднократно выезжающих за пределы Российской Федерации и проживающих определенное время за рубежом.

Определение застрахованного лица по договору комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, дано в пункте 1.3 Правил № 174, согласно которому - это физическое лицо, выезжающее за рубеж. При этом, судом установлено, что ФИО1 заключил договор комбинированного страхования, не являясь лицом, выезжающим за рубеж. То обстоятельство, что теоретическая возможность его выезда за рубеж в течение 12 месяцев сохранялась, носит предположительный характер и не свидетельствует об отнесении истца к выезжающим лицам, фактические намерения которого сводились к получению кредита.

Как следует из пункта 6.2 Правил № 174, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска, а также сведения, в том числе: планируемые даты начала и окончания пребывания в поездке, количество дней пребывания на территории страхования (не менее предполагаемого срока пребывания на территории страхования); территорию страхования; цель поездки; характер, интенсивность и условия работы и (или) учебы застрахованного, если застрахованный выезжает в поездку для работы по найму или на учебу: любительские занятия спортом или тип спортивных состязаний, в которых предполагается участие застрахованного, включая тренировки, а также активные виды отдыха, которыми застрахованный планирует заниматься.

Согласно пункту 6.3 Правил № 174 договор страхования заключается до выезда застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления страхователя, в котором он сообщает указанные в пункте 6.2 сведения, необходимые для заключения договора и оценки страхового риска. Письменное заявление страхователя должно быть подано в виде заполненного заявления-вопросника утвержденной страховщиком формы, если договором страхования не предусмотрено иное.

Однако в заявлении на страхование, договоре страхования информация, предусмотренная пунктом 6.2 Правил № 174, отсутствует.

Центральный банк в своем письме от 02.04.2019, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания № 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В целях исполнения Указания № 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания № 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания № 3854-У.

Таким образом, проанализировав и оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что истец является гражданином Российской Федерации, сведений об оформлении визы, о желании выезжать за пределы Российской Федерации, наличии двойного гражданства в материалах дела отсутствуют, истец обращался с заявлением о возврате страховой премии к страховщику, суд пришел к выводу о нарушенном праве ФИО1 как потребителя и необходимости восстановления его прав вследствие нахождения в момент заключения комбинированного договора страхования в заведомо «слабом положении» в сравнении со страховщиком, ставящим противовес одобрение заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

При таких обстоятельствах у страховщика возникла обязанность по выплате истцу уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. Однако, с учетом заявленных требований истца, руководствуясь ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца подлежат удовлетворению в заявленном размере – 121 548, 96 рублей.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать возмещения, причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями страховщика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения спора. Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, размера невыплаченной истцу денежной суммы, в соответствии с принципом разумности и справедливости, соблюдения баланса интересов сторон суд определяет в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет 61774,48 рублей (121 548, 96 + 2 000)/2).

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку гражданско-правовая ответственность в заявленном размере несоразмерна нарушенному обязательству.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Аналогичная позиция изложена и в п. 26 Обзора практики разрешения судами споров, возникающих в связи с участием граждан в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.12.2013.

Суд, соблюдая баланс законных интересов обеих сторон по делу, последствия нарушения обязательств, полагает возможным снизить размер штрафа до 40 000 рублей.

В силу п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя в размере 30 000 рублей (л.д. 50), оплатой услуг по составлению претензии – 5 000 рублей (л.д. 50), оплатой услуг нотариуса за составление доверенности в размере 2 200 рублей (л.д. 51), которые подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Нижневартовска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 930, 98 рублей (3 630, 98 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ча к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 ча страховую премию в размере 121 548, 96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 40 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, в счет возмещения расходов по оплате претензии - 5 000 рублей, в счет возмещения нотариальных расходов - 2 200 рублей, всего взыскать 200 748 (двести тысяч семьсот сорок восемь) рублей 96 копеек.

Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах»в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Нижневартовск государственную пошлину в размере 3 930 (три тысячи девятьсот тридцать) рублей 98 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья М.А. Пустовая

«КОПИЯ ВЕРНА» Подлинный документ находится в Судья ______________ М.А. Пустовая Нижневартовском городском суде

Секретарь с/з _________ Ю.В.Сербин ХМАО-Югры в деле № _________

« ___ » _____________ 2020 г. Секретарь с/з _______ Ю.В.Сербин