Решение № 2-1691/2019 2-1691/2019~М-1304/2019 М-1304/2019 от 4 июля 2019 г. по делу № 2-1691/2019

Дело №2-1691/2019 <.....>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2019 года г.Пермь

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Молостовой М.Ю.,

при секретаре Бижитуевой Л.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Операционный офис «Пермский» Нижегородского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, взыскании расходов на оплату государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере: 4534499,91 рублей, в том числе: 164702,07 рублей- задолженность по уплате процентов за просроченный кредит, исходя из ставки 10,5% годовых; 4082312,09 рублей- неустойка за невыполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга в срок, установленный в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из ставки 0,75% за каждый день просрочки; 287485,75 рублей - неустойка за невыполнение заёмщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в срок, установленный кредитным договором, исходя из ставки 0,75 % за каждый день просрочки; расторжении кредитного договора №... от (дата), заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 36872 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец предоставил заемщику кредит в сумме 2182900 рублей под 9,5 % годовых за пользование кредитом в первый год кредитования, 10,5 % годовых за пользование кредитом за последующие годы кредитования, на срок до (дата). Кредитор свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредит, путем зачисления на банковский счет заемщика №..., указанный в кредитном договоре. В соответствии с п. 2.3 кредитного договора, кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества от (дата) на приобретение ответчиком квартиры, находящейся по адресу: <АДРЕС>. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по указанному кредитному договору банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество. (дата) заочным решением <.....> суда <.....> по делу №..., вступившим в законную силу (дата), требования банка удовлетворены в полном объеме. Требование о расторжении кредитного договора Банком в судебном порядке не заявлялось. В настоящий момент договор действует, обязательства не исполнены, договор в установленном законом порядке не расторгался. По решению суда в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с должника взыскана задолженность по кредиту по состоянию на (дата) в размере 2099570,98 рублей, в том числе: основной просроченный долг- 1997689,85 рублей, проценты по кредиту -56653,25 рублей, пени за просрочку гашения процентов -28355,14 рублей, пени за просрочку гашения основного долга -16872,73 рублей. По решению суда с ФИО1 взысканы проценты за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых, начисляемые на сумму 1997689,85 рублей, начиная с (дата) по день фактического возврата кредита. Следовательно, даже после вступления в законную силу решения <.....> суда <.....> по делу №... от (дата) о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами и договорных неустоек, обращении взыскания на заложенное имущество, денежное обязательство заемщика не прекратилось, поскольку кредит не был возвращен, в связи с чем считают, что начисление истцом ко взысканию с ответчика предусмотренных договором процентов за пользование кредитом за последующий период является правомерным. В соответствии условиями кредитного договора, за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту в сроки, установленные кредитным договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,75 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый календарный день просрочки. По кредитному договору №... от (дата) был предоставлен исполнительный лист <.....> №... по делу №... на основании решения суда от (дата). В данном решении были предоставлены расчеты по кредитному договору на (дата), так как договор не расторгнут и у клиента идет начисление процентов за каждый день, то с (дата) по (дата) были начислены проценты в размере 164702,07 рублей, по ставке 10.5% годовых. Начислена пеня за просрочку исполнения обязательства с (дата) по (дата) по ставке 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки процентов и составила 287485,75 рублей, и пени за просрочку гашения основного долга в сумме 4082312,09 рублей. Таким образом, за период с (дата) по (дата) общий размер задолженности заёмщика по кредитному договору №... от (дата) составляет 4534499,91 рублей.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, предоставил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, настаивает на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить размер неустойки, пояснив, что после увольнения с военной службы его семья испытывает финансовые трудности, поэтому не мог вносить платежи по кредиту. На иждивении находятся двое несовершеннолетних детей. Кроме того, с него уже взыскана по решению суда задолженность по кредиту по состоянию на (дата) в размере 2099570,98 рублей, обращено взыскание на квартиру по адресу: <АДРЕС>. Считает, что размер неустойки не соразмерен заявленным требованиям и превышает размер задолженности, взысканной по решению суда от (дата).

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, что предполагает предоставление участвующим в судебном разбирательстве сторонам равных процессуальных возможностей по отстаиванию своих прав и законных интересов.

Суд же, осуществляя гражданское судопроизводство на основе данных принципов, обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается…

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от (дата) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.ОАО АКБ «Связь-Банк» сменило наименование на ПАО АКБ «Связь-Банк», ПАО АКБ «Связь-Банк» является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 20-24).

Судом установлено, что (дата) между ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 2182900 рублей сроком на 203 месяца, считая от даты фактического предоставления на условиях, установленных договором (п. 1.2 договора) (л.д. 11-14).

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества в собственность покупателя (п. 2.3 договора). Указанное недвижимое имущество, согласно п. 1.1 договора представляет собой квартиру в жилом доме, общей площадью <.....> кв.м., расположенную по адресу: <АДРЕС>, и приобретается с использованием кредита и средств целевого жилищного займа.

Решением <.....> суда <.....> по делу №..., вступившим в законную силу (дата), требования банка удовлетворены в полном объеме. В пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредиту по состоянию на (дата) в размере 2099570,98 рублей, в том числе: основной просроченный долг- 1997689,85 рублей, проценты по кредиту -56653,25 рублей, пени за просрочку гашения процентов -28355,14 рублей, пени за просрочку гашения основного долга -16872,73 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 10,5% годовых, начисляемые на сумму 1997689,85 рублей, начиная с (дата) по день фактического возврата кредита (л.д.16-19).

Согласно п.4.2.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.

В соответствии с п. п. 4.1.2, 4.1.3 Кредитного договора, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки задолженности по кредиту на начало операционного дня, Банк начисляет проценты за пользование кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно пункту 4.2.6 Кредитного договора, Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по кредитному договору и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями Договора не позднее даты ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

В соответствии с п. 7.1.4 договора, кредитор не вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему договору при возникновении просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа если срок просрочки не превышает 45 дней; если просрочка возникла не более 3 раз в течение 12 месяцев.

Кредитор, согласно п. 7.1.5 кредитного договора, не вправе начислять предусмотренную тарифами неустойку в случае возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа на срок не более 45 дней, а также в период уплаты первого платежа по договору. Кредитор вправе начислять неустойку начиная с 46 дня со дня возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа.

Процентная ставка, согласно уведомлению о полной стоимости кредита, составляет 9,5 % годовых в первый год кредитования, 10,5 % годовых – в последующие годы кредитования, полная стоимость кредита на дату заключения кредитного договора – 11, 47 % годовых.

За нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору тарифами банка предусмотрена ответственность в виде неустойки.

Неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 6.5. Кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.

В соответствии условиями кредитного договора, за невыполнение обязательств по погашению суммы основного долга по кредиту в сроки, установленные кредитным договором, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,75 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый календарный день просрочки.

Поскольку кредитный договор №... от (дата) не расторгнут, происходит начисление процентов за каждый день, в связи, с чем с (дата) по (дата) Банком начислены проценты в размере 164702,07 рублей по ставке 10.5 % годовых, которые суд определяет к взысканию с ответчика.

Кроме того Банком начислена пеня за просрочку исполнения обязательства с (дата) по (дата) по ставке 0,75 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки процентов и составила 287485,75 рублей, и пени за просрочку гашения основного долга в сумме 4082312,09 рублей.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком за период с (дата) по (дата) по кредитному договору №... от (дата) составляет 4534499,91 рублей (л.д.7-10).

Представленный расчет судом проверен, является математически правильным, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ иного расчета суду не представлено.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления от (дата) №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, нарушение ответчиком условий кредитного договора от (дата), размер основной задолженности по кредиту – 1 997 689 рублей 85 копеек, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, учитывая установленные обстоятельства по делу, степень вины ответчика, а также компенсационную природу неустойки, позицию ответчика, суд полагает возможным снизить неустойку за невыполнение заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом до 87000 рублей, неустойка за невыполнение заёмщиком обязательств по погашению основного долга в срок в размере 350000 рублей.

Помимо исковых требований Банка о взыскании с ответчика денежных сумм по кредитному договору №... от (дата), истец просит расторгнуть настоящий кредитный договор, ссылаясь на положения ст. 450 и ст. 453 ГК РФ.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора №... от (дата). банк направил в адрес ФИО1 требование от (дата). о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д.15).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из положений ст. 453 ГК РФ следует, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, о чем свидетельствует размер задолженности, длительность просрочки платежей, а также учитывая, что Банк вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по исполнению договора был лишен соответствующих ожидаемых выплат, суд считает данное требование законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению.

По правилам статьи 453 ГК РФ, договор считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Установив по делу указанные выше обстоятельства, исследовав письменные доказательства по делу, оцененные по правилам ст.ст. 56,67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 36872 рублей по платежному поручению №... от (дата) (л.д. 2).

Таким образом, с учетом удовлетворения исковых требований ПАО АКБ «Связь-Банк», с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 36872 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Операционный офис «Пермский» Нижегородского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (Публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Операционный офис «Пермский» Нижегородского филиала сумму задолженности по кредитному договору №... от (дата) за период с (дата) по (дата) в размере 601702,07 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов за просроченный кредит, исходя из ставки 10,5% годовых в размере 164702,07 рублей, неустойку за невыполнение заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, в размере 87000 рублей, неустойку за невыполнение обязательств по погашению основного долга в размере 350000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Нижегородского филиала расходы по уплате государственной пошлины в размере 36872 рубля

В удовлетворении остальной части исковых требований –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

<.....>

<.....>

<.....>

Судья М.Ю. Молостова