Решение № 2-1796/2018 2-1796/2018~М-1735/2018 М-1735/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-1796/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Щёкино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Кузнецовой Е.В.,

при секретаре Савостине Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1796/2018 по иску Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн», Акционерному Обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссии за снятие наличных денежных средств, за участие в программе страхования и начисления процентов в беспроцентный период,

установил:

ООО «АктивБизнесКоллекшн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 25 000 руб. 00 коп.

Заключенный между сторонами договор, по мнению истца, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «АктивБизнесКоллекшн» право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на дату перехода прав требования по указанному договору задолженность ФИО1 составляет 71 702 руб. 71 коп.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что АО «Тинькофф Банк» вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности.

Обосновывая так свои исковые требования, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 702 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 333 руб. 22 коп.

ФИО1 обратился со встречным иском к ООО «АктивБизнесКоллекшн», АО «Тинькофф Банк» в обоснование которого указал, что условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание не соответствует требованиям закона, а следовательно является ничтожным на сумму 7 981 руб. 50 коп. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, банк навязал ему, ФИО1, дополнительную услугу по страхованию, сумма которой составила 15 428 руб. 38 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обосновывая так встречные исковые требования, истец-ответчик просит признать недействительными условия договора: взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 7 981 руб. 50 коп.; участие в программе ЗАО «ТКС» по организации страхования клиентов в размере 15 428 руб. 38 коп. Также просит признать неправомерными действия со стороны банка о снятии процентов по кредиту в беспроцентный период в размере 571 руб. 38 коп.

В судебное заседание представитель истца-ответчика ООО «АктивБизнесКоллекшн» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, истец-ответчик письменно просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, поддержав исковые требования. Представил письменные возражения на встречный иск, просил отказать в его удовлетворении в полном объеме.

В судебном заседании ответчик-истец ФИО1 факт заключения договора кредитной карты между ним и банком не отрицал, просил учесть его тяжелое материальное положение. Встречные исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Выслушав ответчика-истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме заключил с ФИО1 договор кредитной карты №.

В заявлении-анкете на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы Банк», согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Также в заявлении-анкете на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка, выбирает Тарифный план: ТП 1.0 RUR, понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра платежей.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил своей подписью.

Указанные документы свидетельствуют о том, что между ЗАО «Тинькофф кредитные системы Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты.

При заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: ТП 1.0 RUR), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

В Тарифах Банк предоставил ответчику всю необходимую информацию о размере средств, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора.

Доводы ФИО1 о неосведомленности с условиями кредитования опровергаются подписью последнего в заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных по делу доказательств следует, что ЗАО «Тинькофф кредитные системы Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 25 000 рублей.

ФИО1 получил и активировал кредитную карту, произвел расходные операции с использованием кредитной карты.

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Между тем свои обязательства по договору кредитной карты заемщик ФИО1 не исполняет.

Доказательств погашения задолженности по договору кредитной карты, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчик ФИО1 суду не представил.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям договора кредитной карты, закону не противоречит, подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету заемщика.

Согласно выписке по счету заемщика, в период пользования кредитной картой ФИО1 совершены расходные операции, равные сумме образовавшейся задолженности.

Из материалов дела следует, что Банк ежемесячно направлял ответчику счета - выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, о процентах по кредиту, комиссиях.

ФИО1 о неполучении счета-выписки, о несогласии с информацией, указанной в счете-выписке, Банк не уведомлял, с претензией о несогласии с размером задолженности в Банк не обращался.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте, сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30-ти календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии от Клиента заявления, информация в счете-выписке считает подтвержденной Клиентом (п. 5.8).

Возражения ответчика ФИО1 против размера задолженности по договору кредитной карты носят голословный характер, не подтверждены конкретными аргументами и мотивированным контррасчетом.

С учетом периода образования задолженности суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском ООО «АктивБизнесКоллекшн» не пропущен.

В соответствии с п. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени.

В соответствии с условиями договора кредитной карты (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, направляемой Банком.

При неоплате минимального платежа заемщик обязуется уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану 1.0.

Размер штрафа (неустойки) за неоплату минимального платежа согласован сторонами при заключении договора, закону не противоречит.

Поскольку заемщик ФИО1 нарушал свои обязательства по уплате минимального платежа, у суда имеются основания для удовлетворения требований Банка о взыскании штрафа в размере 4 992 руб. 63 коп.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п. 3абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что при заключении договора кредитной карты ФИО1 выразил желание быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначил Банк выгодоприобретателем, и поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату за страхование, что подтверждается подписью его в заявлении-анкете на получение кредита.

В заявлении на получение кредитной карты ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями Программы страховой защиты, ознакомлен с размером платы за включение в Программу страховой защиты.

Договор кредитной карты условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, ограничения заемщика в выборе страховой организации, материалами дела не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Положению ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Поэтому операции по выдаче наличных денежных средств по карте через терминал Банка являются самостоятельной банковской услугой.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность использовать банковскую карту по прямому назначению, для безналичной оплаты расходных операций.

Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность, предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты, которое включает, в том числе, получение необходимых сведений, подключение и отключение услуги, активацию и блокировку кредитных карт.

Из материалов дела следует, что комиссия за ежегодное обслуживание банковской карты взималась Банком в размере, согласованном сторонами при заключении договора.

Услуга «SMS-банк» не предоставлялась Банком на основании волеизъявления заемщика, выраженного в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности.

Тарифным планом: ТП 1.0 RUR плата за снятие наличных средств установлена в размере 390 рублей.

Таким образом, плата за снятие наличных средств была согласована сторонами при заключении договора кредитной карты, взималась Банком в размере, установленном договором.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

При непогашении задолженности в полном объеме в течение беспроцентного периода начисленные проценты за пользование денежными средствами становятся обязательными к погашению.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд считает правильным, исходя из положений ст. 98 ГПК Российской Федерации, взыскать с ответчика в пользу истца всю сумму уплаченной им государственной пошлины в размере 2 333 руб. 22 коп., уплата которой подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АктивБизесКоллекшн» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 702 руб. 71 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 333 руб. 22 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АктивБизнесКоллекшн», Акционерному Обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условия кредитного договора в части начисления комиссии за снятие наличных денежных средств, за участие в программе страхования и начисления процентов в беспроцентный период – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Щёкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)