Решение № 2-4137/2019 2-68/2020 2-68/2020(2-4137/2019;)~М-4041/2019 М-4041/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-4137/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2020 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе

председательствующего Барановой Е.Е.,

при секретаре Кезике Н.А.,

с участием представителя истца ФИО3 по ордеру адвоката Пушкиной А.А., предоставившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №71RS0028-01-2019-004670-47 (производство №2-68/2020) по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее муж ФИО1., который являлся кредитором Банка ВТБ 24 (ПАО). Она является единственным наследником первой очереди к имуществу умершего ФИО1.. Нотариусом г.Тулы ФИО4 заведено наследственное дело к имуществу умершего ФИО1. От нотариуса истцом получена претензия Банка ВТБ 24 (ПАО) о выплате основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО). В качестве обеспечения обязательств в рамках кредитного договора, между ее супругом и ответчиком был заключен договор личного страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым страховщик принял на себя обязанность, в случае наступлении страхового случая, выплатить страховую сумму в размере 486779 рублей. 30.09.2019 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Однако ответ на претензию не получен.

Просит суд признать смерть ФИО1. наступлением страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО). Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в ее пользу страховую сумму в размере 486779 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Протокольным определением суда от 20.01.2020 к участию в деле в качестве 3-его лица не заявляющего самостоятельных исковых требований привлечена ФИО2.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца ФИО3 по ордеру адвокат Пушкина А.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела или рассмотрении дела без его участия не ходатайствовал.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела или рассмотрении дела без его участия не ходатайствовал.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явилась о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

На основании ст.233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1.4 ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из п.1 ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы ; о сроке действия договора.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Положениями ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно положениям ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № по которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 486779 рублей под 15% годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО1. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Из заявления ФИО1. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+») в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь период страхования составляет 81779 рублей, из которых вознаграждение Банка – 16355 рублей 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 65423 рубля 20 коп.

В рамках страхового продукта «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+») от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть в результате несчетного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Страховщиком является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретателю необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка и предоставить указанные в Условиях кредитования документы. Страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи на ФИО1. распространяются условия договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банков ВТБ 24 (ПАО).

Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.4.2.7 Правил страхования страховыми случаями признаются, в том числе, следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни.

Пунктом 5.1 Правил установлено, что страховые события, в том числе смерть, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

5.1.1 совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

5.1.2 алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного;

5.1.3 управление застрахованным лицом транспортным средством без права управления или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

5.1.4 лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее;

5.1.5 несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного;

5.1.6 заболеваний застрахованного, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции или СПИД;

5.1.7 иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования.

Пунктом 5.2 Правил установлено, что если иное не установлено договором страхования, события, перечисленные в п. 4.2 настоящих Правил не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

5.2.1 занятия застрахованным профессиональным или любительским спортом;

5.2.2 участия застрахованного в любых авиационных перелетах (если застрахованный не является профессиональным пилотом), за исключением полетов совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;

5.2.3 беременности и родов, включая их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные или преждевременные роды застрахованной в течение первых 12 месяцев действия договора;

Согласно п. 5.3 Правил события, перечисленные в п.4.2 настоящих Правил не являются страховыми случаями, если они произошли в период нахождения застрахованного в местах лишения свободы.

Пунктом 5.4 Правил установлено, что если договором страхования не установлено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил в следствие:

5.4.1 самоубийства или попытки самоубийства;

5.4.1 воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

5.4.3 военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий;

5.4.4 гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

5.4.5 умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного);

5.4.6 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.13.2 Правил страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной формой уведомления о страховом случае, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и тд.) в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая.

Пунктом 14.8 Правил установлено, что при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы.

В период действия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО1. № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти гр. ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ года рождения не установлена, ввиду выраженных гнилостных изменений трупа. При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО1. каких-либо повреждений не обнаружено. Из судебно-химического исследования №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что этиловый спирт в крови и моче трупа не обнаружен.

Как следует из наследственного дела №, представленного нотариусом г.Тулы ФИО4 единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО1. является его супруга ФИО3 Дочь умершего ФИО2. отказалась от наследства.

У истца ФИО3, как наследника застрахованного лица возникло право требовать исполнения договора страхования. Имея интерес в исполнении указанного договора страхования, что влечет для нее освобождение от исполнения обязанности погашения ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, она обратилась к страховщику с требованием об исполнении договора страхования, ответ на которое не получила.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Оценив представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании суд приходит к выводу, что в деле отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие обоснованность отказа страховщика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в признании смерти участника программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+») от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, имевшей место ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

С учетом изложенного, суд, установив факт наступления страхового случая, а именно: смерти застрахованного лица ФИО1., факт обращения с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в связи со смертью, в размере, установленном сторонами при заключении договора в размере 486779 рублей 00 коп.

Закон Российской Федерации от 07.02.1993 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует в том числе отношения, возникающие между потребителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем выступает гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В связи с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться либо само застрахованное лицо, либо его наследники, упомянутый выше закон о защите прав потребителей подлежит распространению на возникшие спорные правоотношения.

Как установлено ч.1 и ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1993 №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом, согласно правовой позиции изложенной в п.46 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Поскольку услуга по договору страхования ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не была оказана, требование потребителя о выплате страхового возмещения в добровольном порядке страховщиком выполнено не было, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 243389 рублей 50 коп (486779 рублей / 2).

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 и п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8067 рублей 79 коп., от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, удовлетворить.

Признать смерть ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО6 и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 29.08.2011) в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: с.Дедилово Киреевского района Тульской области страховую выплату в размере 486779 (четыреста восемьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят девять) рублей, штраф в размере 243389 (двести сорок три тысячи триста восемьдесят девять) рублей 50 коп., а всего 730168 (семьсот тридцать тысяч сто шестьдесят восемь) рублей 50 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 29.08.2011) в доход муниципального образования «город Тула» государственную пошлину в размере 8067 (восемь тысяч шестьдесят семь) рублей 79 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г. Тулы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий