Решение № 2-897/2024 от 19 июня 2024 г. по делу № 2-348/2024(2-1780/2023;)~М-1513/2023

Дело № 2-897/2024

УИД 33RS0017-01-2023-002008-27


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июня 2024 года г.Собинка Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Хижняк Н.Б.,

при секретаре Мешковой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с должником кредитный договор NN, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью заявлении. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 160947,38 руб., из них: 140693,52 руб. - основной долг, 18502,78 руб. - проценты, 1751,08 руб. - неустойка. Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст. ст. 309, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ NN в размере 160947,38 руб., из них: 140693,52 руб. - основной долг, 18502,78 руб. - проценты, 1751,08 руб. - неустойка и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4419 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 231), в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 231), в судебное заседание не явился, ранее в представленном в суд письменном возражении полагал иск не подлежащим удовлетворению со ссылкой на не предоставление истцом оригиналов документов по заключенному кредитному договору.

В связи с неявкой в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований АО «Почта Банк» по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита NN с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. (л.д.12-13).

Условиями договора установлено, что срок действия договора - неопределенный; срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ; базовая процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; льготная процентная ставка - <данные изъяты>% годовых; количество платежей - <данные изъяты> (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа - <данные изъяты> руб.; платежи осуществляются ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и /или Кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" - <данные изъяты> руб.

За ненадлежащее исполнение условий договора, договором предусмотрена ответственность заемщика: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия потребительского кредита, распоряжение заемщика на осуществление перевода со счета NN на счет NN в размере <данные изъяты> рублей, подписаны ответчиком с использованием простой электронной подписи клиента (л.д.12-14), что подтверждается представленной в материалы дела записью в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк» сохраняющейся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 25-27).

В соответствии с представленным Банком в материалы дела заявлением о заключении Соглашения с ПАО «Почта Банк» о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным собственноручно ФИО1, он выразил свое согласие на заключение указанного соглашения, на условиях, указанных в настоящем соглашении и на условиях Соглашения о простой электронной подписи. Согласно данному заявлению простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк онлайн, канале IVR, в клиентском центре/стойке продаж. В заявлении указано, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, пописанному собственноручной подписью (л.д.17).

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 Индивидуальных условий), следовательно, ответчик согласился со всеми существенными условиями договора.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Первый», подписанных клиентом также простой электронной подписью на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых, а также комиссии за дополнительные услуги, предоставляемые по договору (л.д. 15).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий ответчик подтвердил что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и тарифами, а именно, на подключение услуги "кредитное информирование" размер стоимости комиссии по которой 1 -ый период пропуска платежа - <данные изъяты> рублей, 2,3,4 периоды пропуска - <данные изъяты> рублей (л.д. 12).

В соответствии с п. п. 3.1, 4.4 Условий предоставления кредита по программе «Потребительский кредит» для погашения задолженности по договору Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности в соответствии с порядком, указанным в п. п. 3.5.2 Условий, но не более суммы досрочного погашения, указанной в заявлении на досрочное погашение задолженности (л.д. 20).

Согласно п. п. 3.5.2 - 3.5.3 Условий в дату платежа списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществлается банком в следующей очередности: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2.

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения задолженности вносились несвоевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ обязательства не исполнялись, в результате чего за ФИО1 образовалась задолженность (л.д. 28-30).

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 160947,38 руб., из них: 140693,52 руб. - основной долг, 18502,78 руб. - проценты, 1751,08 руб. - неустойка.

Расчет задолженности, представленный банком, судом проверен и признан достоверным, он согласуется с представленными сведениями по лицевому счету, где отражено движение денежных средств по счету, внесенные ответчиком денежные средства в счет оплаты задолженности по кредитному договору. При этом ФИО1 иного расчета задолженности суду не представлено.

Доводы ответчика о не предоставлении истцом оригиналов документов, подтверждающих заключение кредитного договора и выдачу кредита, подлежат отклонению.

Иных копий документов, отличных по содержанию от представленных истцом, ответчиком не представлено, копии Индивидуальных условий, заявления о заключения соглашения о простой электронной подписи в совокупности с другими доказательствами по делу подтверждают заключение ФИО1 с ПАО «Почта Банк» кредитного договора, предоставление ему Банком кредитных денежных средств и использование ответчиком указанных кредитных средств. В материалы дела представлены выписки по счету, из которых следует, что во исполнение кредитного договора неоднократно вносились денежные средства на счет, погашалась кредитная задолженность.

Таким образом, ФИО1 своими конклюдентными действиями признавал предоставление банком кредитных средств и факт заключения договора, в связи с чем оспаривание факта заключения договора после обращения кредитора с требованием о взыскании задолженности по договору не может расцениваться как добросовестное поведение заемщика. Указанное согласуется с разъяснениями, изложенным в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора».

Проанализировав представленные по делу письменные доказательства, обстоятельства заключения кредитного договора, исполнение кредитором обязательств по выдаче кредитных средств, ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств, что привело к образованию задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств того, что банк способствовал увеличению неустойки и размеру штрафных санкций, ответчик не предоставил, основания для снижения штрафных санкций в виде неустойки за нарушение сроков оплаты не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 03.08.2023 в размере 160947,38 руб.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины денежные средства в сумме 4419 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт NN) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 160947,38 руб., в том числе: по основному долгу в размере 140693,52 руб., задолженность по процентам в размере 18502,78 руб., неустойку в сумме 1751,08 руб.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4419 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Собинский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.Б. Хижняк

Мотивированное решение изготовлено 27.06.2024 года.

Судья Н.Б. Хижняк