Решение № 2-2191/2017 2-2191/2017~М-793/2017 М-793/2017 от 20 марта 2017 г. по делу № 2-2191/2017

(марка обезличена) Дело № 2-2191/2017
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нижний Новгород (дата)

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Телковой Е.И.,

при секретаре Бариновой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.В.И. к акционерному обществу "А." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что между Г.В.И. и АО "А." заключен договор кредитной карты №..., в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес "А." АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено (дата), однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на (дата) банковский счет не закрыт. Данная позиция банка истцу не ясна.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ (дата), предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3,1 Положения «О порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком; открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; получение банком заемных средств с процентами через кассу; направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО "А." на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны АО "А." дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Руководствуясь ст. 859 ГК РФ, ст.ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от (дата) №..., истец просит суд признать расторгнутым с (дата) договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты №... и обязать ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты; взыскать с АО "А." в пользу Г.В.И. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; взыскать с АО "А." в пользу Г.В.И. расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 12000 рублей; взыскать с АО "А." в пользу Г.В.И. штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представлены письменные возражения на иск.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи; позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что (дата) между истцом Г.В.И. и ответчиком ОАО "А." (в настоящее время АО "А.") заключено соглашение о кредитовании № №..., в рамках которого истцу был открыт счет кредитной карты №..., предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 30000 рублей.

Указанный договор был заключен на основании предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Согласно анкете-заявлению на получение кредитной карты, индивидуальным условиям кредитования, истец подтвердил о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "А.", дал согласие на обработку своих персональных данных, а также подтвердил, что с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "А." ознакомлен и полностью согласен. Указанное подтверждается собственноручной подписью истца и не оспаривается в исковом заявлении.

Как следует из п.п. 2, 3 анкеты-заявления на получение кредитной карты, Г.В.И. обратился в ОАО "А." с заявлением, в котором просил об открытии счета кредитной карты, в случае заключения соглашения о кредитовании просил выдать к счету кредитной карты кредитную карту.

Согласно п. 8 индивидуальных условий кредитования, которые были согласованы сторонами и с которыми Г.В.И. согласился, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Пунктом 2.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "А." предусмотрено, что при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (пункт 4.1 Общий условий).

Из представленной в материалы дела выписки по счету кредитной карты следует, что кредитную карту истец активировал и, начиная с (дата), неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования,. В настоящее время Г.В.И. обязательства по договору кредитной карты не погашены, общая сумма задолженности истца перед ответчиком по состоянию на (дата) составляет 40061 рубль 75 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и не оспаривались в судебном заседании.

Таким образом, поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе помимо элементов договора банковского счета и элементы кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 819, 820 и 810 ГК РФ по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса РФ).

На момент заключения сторонами договора порядок предоставления кредита был регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от (дата) №...-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению банком кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенные договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка (подпункт 3 п.2.2), Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица (п.2.1), а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (п.3.1).

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

(дата) Г.В.И. направил в адрес ответчика заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. Указанное заявление получено АО "А.", однако заявление ответчиком в добровольном порядке не удовлетворено.

Обращаясь с требованием о расторжении договора банковского счета, истец полагал, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке статьи 32 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Суд находит данные доводы несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из заключенного договора кредитной карты, для обслуживания которого банком был открыт на имя истца счет кредитной карты.

При заключении соглашения о кредитовании стороны пришли к соглашению, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика текущего счета, в связи с чем, несостоятельно указание истца на возможность оплаты кредита через кассу банка.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям главы 17 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "А." счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом.

Банк закрывает счет в установленном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. Счет, за исключением Счета карты, закрывается не позднее дня, следующего за днем предоставления Клиентом заявления на закрытие Счета, а также при отсутствии остатка денежных средств на Счете. Счет карты закрывается с учетом сроков, установленных п. (дата). ДКБО.

В соответствии с п. (дата). ДКБО клиент обязуется подать заявление на закрытие всех Карт, выпущенных к счету, и сдать в банк все карты, выданные к данному счету либо подать заявление на изменение счета карты за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета. После принятия заявления на закрытие карты и до закрытия счета, по счету осуществляются все операции, предусмотренные законодательством, при этом истец обязуется в дату закрытия счета обратиться в банк для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета, что истцом в нарушении условий ДКБО, сделано не было.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 15 Постановления Пленума ВАС РФ от (дата) №... «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Обязательства по договору кредитной карты Г.В.И. не исполнены, задолженность по кредиту и процентам истцом не погашена, выпущенная банком в соответствии с договором кредитная карта истцом в банк не возвращена. Следовательно, основания для закрытия счета кредитной карты в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 859 ГК РФ, отсутствуют.

Кроме того, требования истца о закрытии счета кредитной карты фактически ведут к изменению кредитного договора, а именно установленного порядка погашения кредита, и одностороннему отказу истца от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей по оплате кредитного договора путем внесения денежных средств на счет кредитной карты, открытый ответчиком.

Основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой. В данном случае открытый банком в рамках договора кредитной карты счет прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на него не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет, обслуживание счета, исходя из условий заключенного кредитного соглашения, является бесплатным.

При таких обстоятельствах суд не усматривает каких-либо нарушений прав и интересов истца, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании расторгнутым с (дата) договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №... и обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках договора кредитной карты должно быть отказано.

Также суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с АО "А." в его пользу компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом в данном случае не установлено.

Оснований для взыскания с ответчика компенсации судебных расходов по оплате услуг представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления, предусмотренных ст. 98 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Г.В.И. к акционерному обществу "А." о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Телкова

(марка обезличена)

(марка обезличена)а