Решение № 2-2203/2020 2-2203/2020~М-2118/2020 М-2118/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-2203/2020

Дело № 2-2203/2020

УИД: 55RS0005-01-2020-003341-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

14 сентября 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Казарян Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к СИЮ о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к СИЮ. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и СИЮ (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 15 000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента. Ответчик в период пользования кредитом надлежаще не исполнял свои обязанности, чем нарушил п.п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, предусмотренные в п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 134 361,02 руб., из которых: 114319,5 руб. – просроченная ссуда; 4 602,73 руб. – неустойка по ссудному договору; 440,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 5 199,59 руб. – штраф за просроченный платеж; 9 798,73 руб. – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, задолженность не погашена.

Просит взыскать с СИЮ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 361,02 руб., из которых: 114319,5 руб. – просроченная ссуда; 4 602,73 руб. – неустойка по ссудному договору; 440,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 5 199,59 руб. – штраф за просроченный платеж; 9 798,73 руб. – иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 887,22 руб.

В судебном заседании стороны участия не принимали, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца просил рассматривать дело без их участия.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и СИЮ. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 15 000 руб. на срок 120 месяцев, под 0 % годовых, полная стоимость кредита 0 % годовых.

Во исполнение заключенного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил СИЮ кредит путем оформления расчетной карты «Халва», с суммой и лимитом кредита, сроком действия, с процентной ставкой, количеством, размером и периодичностью платежей согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита, что отражено в Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Общие условия кредитования содержатся в Общих условиях Договора потребительского кредита.

Тарифы Банка приведены в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ним и обязался неукоснительно соблюдать.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за месяц: 1) суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, 2) процентов за пользование кредитом, 3) иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.

Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов).

Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями договора потребительского кредита и составляют 36 месяцев (п. 1.9 Тарифов).

Из представленного истцом расчета долга следует, что ответчиком производилось снятие/перевод наличных денежных средств, в связи с чем, банком производилось списание комиссий за снятие наличных, а также комиссии по услуге «Защита платежа».

Согласно п. 3.1 Тарифов за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредита взимается комиссия в размере 2,9% от суммы операции + 290 руб., максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – 30 000 руб.

Согласно п. 5.5 Тарифов ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности, и включается в минимальный обязательный платеж.

Согласно п. 1.6 Тарифам по финансовому продукту Карта «Халва с Защитой платежа» размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1 % от суммы полном задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение Жанной задолженности производится при любом поступлении денежных средств в банк от заемщика с указанием номера договора потребительского кредита и/или номера расчетной карты, не зависимо от даты окончания платежного периода.

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускал просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору (л.д. 8).

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя из положений п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку

В соответствии с названными Условиями, СИЮ банком ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 20). Однако требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены.

В силу п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно п. 1.7 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», размер неустойки за при неоплате минимального ежемесячного платежа установлен в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет 134 361,02 руб., из которых: 114319,5 руб. – просроченная ссуда; 4 602,73 руб. – неустойка по ссудному договору; 440,47 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 5 199,59 руб. – штраф за просроченный платеж; 9 798,73 руб. – иные комиссии (л.д. 6-7).

Доказательств иного размера задолженности ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представлено.

Кредитный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что ответчик неоднократно допускал просрочки при возврате кредита, учитывая, что им не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности, штрафа за просроченный платеж, являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд считает правильным расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, штрафа за просроченный платеж, неустойки, с которой заемщик при заключении кредитного договора была ознакомлен и согласен, который ответчиком не оспорен.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки по ссудному договору составляет 4 602,73 руб.; неустойки на просроченную ссуду составляет 44047 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Ответчик помимо обязанности заявить о несоразмерности, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к их снижению суд не усматривает.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Учитывая, выражение согласия СИЮ. на предоставление услуг «Защита платежа», «Минимальный платеж», «снятие/перевод заемных средств», суд полагает, что требования банка в данной части также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче данного иска была оплачена государственная пошлина в 3 887,22 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2). Поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены полностью, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с СИЮ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 361 рубля 02 копейки, в том числе: 114 319 рублей 50 копеек – просроченная ссуда; 4 602 рубля 73 копейки – неустойка по ссудному договору; 440 рублей 47 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 5 199 рублей 59 копеек – штраф за просроченный платеж; 9 798 рублей 73 копейки – иные комиссии.

Взыскать с СИЮ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 887 рублей 22 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2020 года

Судья Решение скда не вступило в законную силу