Решение № 2-4014/2018 2-4014/2018~М-3064/2018 М-3064/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-4014/2018

Дело № 2-4014/2018Дело № 2-4014/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(дата) года г. Нижний Новгород

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Батырева Д.Ю.

при секретаре судебного заседания Кобякове Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что (дата) между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 225000 (двести двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 32,093 процентов годовых. Срок кредитования-36 месяцев. На момент обращения в банк за предоставлением кредита она была платежеспособна, ее ежемесячный доход позволял своевременно осуществлять платежи по кредитным обязательствам, то есть свои кредитные обязательства исполняла добросовестно и в полном объеме. При обращении в банк за данным кредитом, сотрудниками банка ей были предложены страховые услуги. Одновременно, сотрудники ПАО «Промсвязьбанк» указали, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк может отказать в выдаче кредита. В связи с неправомерными действиями сотрудников Банка и по убеждению в день заключения кредитного договора, истцом был заключен договор страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». После проведения указанных операций, она обнаружила, что при заключении договора страхования за счет заемных средств была уплачена страховая премия в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в размере 26284 (двадцать шесть тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 93 копейки, что существенно увеличило размер кредита, на что она не рассчитывала при заключении кредитного договора.

Таким образом, в результате неправомерных действий сотрудников ПАО -Промсвязьбанк», выразившихся в выставлении требования о заключении договора страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», при заключении кредитного договора с ПАО «Промсвязьбанк», что прямо запрещено законом и повлекло существенное увеличение кредитного бремени, были нарушены права потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», в связи с чем, основываясь на ст.ст. 15, 168, 309,310, 421,422, 935, 958 ГК РФ, статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09-2011 № 146 и «Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года просит признать договор страхования ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» по кредитному договору №... от (дата) заключенный междуФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк», недействительным.

Истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменила исковые требования в которых просила признать договор страхования ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», в рамках заключенного кредитного договора №... от (дата), заключенного Истцом с ПАО «Промстройбанк», недействительным, обязав ПАО «Промсвязьбанк», произвести перерасчет кредитного договора, в связи с расторжением договора страхования. Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца уплаченное им комиссионное вознаграждение, в размере 26285 (двадцать шесть тысяч двести восемьдесят пять) рублей, взысканное с Истца за заключение договора страхования с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Истца понесенные им расходы, связанные с получением квалифицированной юридической помощи в размере 37200,00 рублей.

В судебное заседание представитель ответчиков ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» не явились, извещены надлежащим образом о дне времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки суд не известили, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в свое отсутствие ответчики суд не просили, своей позиции по заявленным требованиям суду не представили.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст.7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Опрошенный в судебном заседании свидетель К.К.А. пояснил, что является супругом К.К.А.. Он присутствовал при заключении ФИО1 кредитного договора с ПАО «Промсвязьбанк». Операционист банка на их заявление о получении кредита сказала, что сумма кредит одобрен, но для его получения необходимо застраховать риск ответственности. Им сообщили, что если ФИО1 не оформит страховку, то ей скорее всего откажут в получении кредита. В другой банк они не пошли, так как ставки по кредиту были выше. Поэтому супруга была вынуждена заключить договор, подписав все документы. В данный момент, указанный кредит погашен, страховой случай не наступал.

Заслушав представителя истца, свидетеля К.К.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8, пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №... на основании заявления (оферты) ФИО1. Согласно пунктам 1, 2.2, 4, Договора сумма предоставленных в кредит денежных средств составила 225000,00 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту составила установлена 22,9 процентов годовых. Срок кредитования 36 месяцев. (л.д. 14-19).

Указанные условия Кредитного договора стороной истца не оспариваются.

Из пункта 15 приложения к заявлению на заключение потребительского кредита №... следует, что ФИО1 была уведомлена об услугах, оказываемых Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цене иди порядке ее определения, а также выразила согласие на оказание таких услуг. В соответствии с согласием, выраженным Заемщиком в Анкете на получение кредита в ПАО "Промсвязьбанк", Кредитор оказывает Заемщику услуги по заключению в отношении жизни и здоровья Заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом Сторонами договоре об оказании услуг в рамках программы добровольно™ страхования "Зашита заемщика". Стоимость услуг (комиссионное вознаграждение) Кредитора по договору об оказании услуг составляет 26 284.93 рублей (Двадцать шесть тысяч двести восемьдесят четыре рубля 93 копейки).

Из заявления застрахованного лица от (дата), следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, в котором указала, что с целью заключения договора ПАО «Промсвязьбанк» с ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" договора личного страхования ФИО1 выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) но Договору страхования будет являться Банк (страхователь);

Из пункта 6 указанного заявление следует, что истец, подтвердила, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно в полном объеме в отношении заключенного в отношении ее Договора страхования. Размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет одна тысяча пятьсот семьдесят девять рублей 69 копеек. Подписывая настоящее Заявление, ФИО1 указала, что выражает свое согласие в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных" следующим организациям (в том числе их работникам), заключающим Договор страхования и признаваемым операторами персональных данных:

- Публичное акционерное общество "Промсвязьбанк" (адрес место нахождения- ...), являющемуся Страхователем по Доктору страхования, и

- ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" (адрес местонахождения: ... являющемуся Страховщиком.

Из заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Зашита заемщика" №..., следует, что ФИО1, данные которого указаны в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", заявила о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Зашита заемщика", предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ПАО "Промсвязьбанк" Заявления и предложила Банку заключить со ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и правилами.

В случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении Договора просила Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета №... комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанною пункте 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь в соответствии с условиями и правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", утвержденными (дата).

ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны Банка ее предложения (оферты) о заключении Договора будет являться списание Банком Комиссии с ее Счета; Договор считается заключенным с момента списании Банком Комиссии с ее Счета.

В случае акцепта Банком ее предложения (оферты) о заключении Договора составными частями Договора будут являться Правила и заявления.

Подтвердила, что ознакомлена до подачи Заявления и согласна с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электроном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования.

В пункте 1.5 Заявления дала поручение Банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета на дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 26284.93 рубля.

Из анализа исследованных в судебном заседании доказательств судом установлено, что Кредитный договор не содержит условия об обязательном присоединении к Программе добровольною страхования «Защита заемщика» и о включении комиссионного вознаграждения за оказываемые по Договору услуги в сумму выдаваемого кредита. Договор заключен по инициативе Заемщика - ФИО1, в целях обеспечения исполнения обязательств перед Банком при наступлении страхового случая.

Таким образом, из содержания заявления об участии в программе страхования от (дата) следует, что подписывая заявление, застрахованного лица, истец подтвердил, что Договор страхования заключается по инициативе Банка, следовательно, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ПАО "Промсвязьбанк", не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.

При этом ни кредитный договор, ни заявление об участии в программе страхования от (дата) не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Стороной истца не оспаривалось подписание указанных заявлений непосредственно самим заемщиком ФИО1.

Кроме того, из пояснений стороны истца следует, что обязательства по Кредитному договору стороной истца как заемщика исполнены в апреле 2018 года, что также подтверждается письмом из ПАО "Промсвязьбанк" от (дата).

Таким образом, с иском в суд о признании недействительным договора страхования истец обратилась после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк препятствовал истцу в предварительном изучении текста договора страхования, внесении в него изменений или дополнений, получении дополнительной информации по договору, навязал такую услугу, как личное страхование, материалами дела не подтверждено.

С учетом изложенного, судом не установлено оснований для признания договора страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" в интересах ФИО1 недействительным.

Следовательно исковые требования о взыскании с ПАО "Промсвязьбанк" денежных средств в сумме 26285,00 рублей, а также об обязании произвести перерасчет кредитного договора №..., не подлежат удовлетворению.

Так как судом не установлено нарушений прав истца как потребителя услуг, исковые требования о компенсации морального вреда, и штрафа удовлетворению не подлежат.

Поскольку в иске истцу надлежит отказать в полном объеме, поэтому в силу положений ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы на оплату услуг представителя и взыскании государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о признании договора страхования недействительным, обязании произвести перерасчет кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Нижнего Новгорода заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Ю. Батырев

(марка обезличена)

(марка обезличена)