Решение № 2-907/2020 2-907/2020~М-37/2020 М-37/2020 от 26 мая 2020 г. по делу № 2-907/2020

Дело № 2-907/2020

УИД 22RS0065-02-2020-000048-48


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Черновой Н.Н.,

при секретаре Муратовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 19.11.2014 по состоянию на 24.10.2019 в размере 114 459 рублей 66 копеек, в том числе: основной долг - 71 617 рубля 00 копеек, проценты - 42 842 рубля 66 копеек, а также судебных расходов в сумме 3489 рублей 19 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 19.11.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования ***, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в сумме 79 157 рублей сроком на 36 месяцев под 27,5 % годовых. Заемщик обязался в соответствии с условиями заключенного договора и утвержденного Графика погашать задолженность по кредиту ежемесячно путем внесения ежемесячных платежей. Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства, со стороны ответчика обязательства выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, в приложении к иску имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается телефонограммой, ранее представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает извещение ответчика надлежащим, причину неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432ГК РФ).

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 данного кодекса.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 19.11.2014 ФИО1 обратилась в ПАО с заявлением (оферта) о заключении с ней смешанного договора, включающего в себя договор банковского счета и кредитный договор (договор комплексного банковского обслуживания - КБО).

Условия и порядок кредитования определены в анкете заявителя, заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях кредитования и банковского специального счета.

В этот же день между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования ***, по следующим индивидуальным условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 79157 рублей под 27,5 % годовых сроком на 36 месяцев (по 19.11.2017), размер платежа - 3253 рубля, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в соответствии с утвержденным Графиком погашения.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с его заявлением, и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (л.д.19).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1 Общих условий).

Подписывая заявление на получение кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования и банковского специального счета, Тарифами Банка, действующими на момент заключения кредитного договора и являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, а также Графиком погашения задолженности. При заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается её подписями в документах и частичным гашением задолженности по кредиту. Информация, отраженная в заявлении-оферте, анкете, Общих условиях кредитования содержит полные и необходимые сведения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 01.04.2014 между сторонами заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении ответчика, форма договора соблюдена, договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось предложение ответчика на заключение кредитного договора, акцептом - зачисление денежных средств на счет заемщика.

Факт заключение договора кредитования ответчиком не оспаривался.

Как установлено судом, Банк свои обязательства исполнил, открыв клиенту счет, с зачислением на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3 Общих условий).

Ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета в дату платежа (п.п. 4.4.1, 4.4.4 Общих условий кредитования).

На основании п.5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, Графика ежемесячных платежей, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей. Согласно расчету задолженности, последний частичны платеж ответчика поступил 19.03.2015, более в погашение задолженности денежные средства не вносились.

Из материалов дела следует, что 09.06.2019 мировым судьей судебного участка № 8 Индустриального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору *** от 19.11.2014 по состоянию за период с 20.04.2015 по 20.05.2019 в размере 114 459 рублей 66 копеек и расходы по уплате госпошлины в сумме 1744 рубля 60 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №8 Индустриального района города Барнаула от 03.07.2019 указанный судебный приказ в связи с поступившими от должника возражениями отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 с суммой задолженности не согласилась, заявила о применении срока исковой давности.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 24 указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку кредитным договором от 19.11.2014, заключенным на срок 36 месяцев, предусматривалась оплата кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов 1 (2,3) числа каждого месяца, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности прерывался на 25 дней, то есть, с даты вынесения судебного приказа 09.06.2019 до вынесения определения о его отмене 03.07.2019.

Согласно выписке по счету последний платеж внесен ответчиком 28.04.2015 не в полном объеме платеж по сроку 19.03.2015, следовательно, возникла просрочка платежей с указанной даты.

Иск направлен почтой в суд 20.12.2019, то есть частично с пропуском срока исковой давности, который подлежит исчислению с учетом 25 дней, с 25.11.2016 года, при этом по срокам платежа по графику суммы подлежат взысканию за период с 19.12.2016 по 20.11.2017 и составляют основной долг - 47 499 рублей 57 копеек, проценты - 11 043 рубля 55 копеек, всего 58534 рубля 12 копеек.

В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены на 51,14% с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1784 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШЕНИЕ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору *** от 19 ноября 2014 года по состоянию на 24 октября 2019 года в размере: задолженность по основному долгу - 47 499 рублей 47 копеек; задолженность по процентам - 11 034 рубля 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 1 784 рубля 37 копеек, всего взыскать - 60318 рублей 49 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Н.Н. Чернова