Решение № 2-633/2017 2-633/2017~М-304/2017 М-304/2017 от 10 мая 2017 г. по делу № 2-633/2017

Дело №2-633/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа "11" мая 2017 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Плюс Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "ДРАКАР", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "РГС-Жизнь" о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения заемщика к Программе коллективного страхования, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательно уплаченной страховой премии, об обязании произвести перерасчет суммы предоставленного кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Плюс Банк", ООО "ДРАКАР", ООО "СК "РГС-Жизнь" о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения заемщика к Программе коллективного страхования, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательно уплаченной страховой премии, об обязании произвести перерасчет суммы предоставленного кредита, сославшись на то, что 01 ноября 2016 года между ним и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор 000 по программе "АвтоПлюс". При этом при заключении указанного кредитного договора ФИО1, как заемщику, сотрудником кредитной организации была навязана услуга страхования жизни в ООО "СК "РГС-Жизнь", однако в качестве страхователя было указано ООО "ДРАКАР". В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется, в том числе на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с поставщиком данных услуг, и размер платы по распространению договора коллективного страхования составляет 100 130 рублей 86 копеек, при этом ООО "ДРАКАР" страховой компанией не является, а денежные средства в указанной сумме не являются средствами, подлежащими перечислению страховщику - ООО "СК "РГС-Жизнь", при этом согласно сведений официального сайта ООО "СК "РГС-Жизнь" стоимость услуг по страхованию жизни составляет порядка 8000 - 9000 рублей в год. Таким образом, при заключении договора ООО "ДРАКАР" скрыло фактическую стоимость услуг страхования, введя заемщика ФИО1 в заблуждение относительно стоимости услуг страхования не предоставив достоверную информацию, в связи с чем нарушение прав ФИО1, как потребителя, влечет недействительность указанного условия кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 также ссылается, что ООО "ДРАКАР" была навязана ему, как заемщику, ПАО "Плюс Банк", как единственное возможное лицо для заключения договора страхования, представитель ООО "ДРАКАР" присутствовал при заключении кредитного договора с представителем ПАО "Плюс Банк", оказывая психологическое давление на него, как на заемщика, ссылаясь, что без заключения договора страхования кредитные денежные средства ему предоставлены не будут. При этом Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 01 ноября 2016 года и заявление на страхование от 01 ноября 2016 года не содержат указаний о стоимости услуг ООО "ДРАКАР", указана лишь общая стоимость и страхования, и услуг ООО "ДРАКАР", что является нарушением его прав, как заемщика, поскольку в результате недостаточной информированности он не смог в полной мере оценить стоимость страхования и стоимость услуг ООО "ДРАКАР", в связи с чем ФИО1 был вынужден обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями и просит признать недействительным заявление на страхование по Программе 1 от 01 ноября 2016 года - договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО "ДРАКАР", обязать ООО "ДРАКАР" возвратить ПАО "Плюс Банк" денежные средства в сумме 100 140 рублей 86 копеек, полученные по заявлению на страхование по Программе 1 от 01 ноября 2016 года в соответствии с кредитным договором 000, признать недействительным пункт 11 Индивидуальных условий кредитного договора №000 в части предоставления кредита для оплаты услуг по распространению условий коллективного страхования в размере 100 140 рублей 86 копеек, обязать ПАО "Плюс Банк" произвести перерасчет суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом с учетом подлежащих возврату денежных средств в размере 100 140 рублей 86 копеек.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности 000 от 22 февраля 2017 года, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО "Плюс Банк" ФИО3, действующий на основании доверенности №408/04-2016 от 17 ноября 2016 года, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда отзыв на заявленные исковые требования, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что заявленные исковые не признает, сославшись на то, что 01 ноября 2016 года между ПАО "Плюс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор 000, согласно условий которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 566 030 рублей 86 копеек, сроком на 72 месяца, под 29,9% годовых, на оплату стоимости автомобиля по договору купли-продажи, оплату услуг за подключение к программе добровольного коллективного страхования и оплату услуг по договору " VIP-assistance", при этом до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс", после ознакомления с которыми заемщик направил банку заявление о предоставлении кредита, а по результатам рассмотрения данного заявления банком оформляются и предоставляются Индивидуальные условия кредитования, являющиеся офертой банка на заключение кредитного договора. После подписания Индивидуальных условий заемщик принимает условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" в целом и в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. При этом договор по кредитной программе "АвтоПлюс" считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Датой заключения указанного договора является дата акцепта (подписания) заемщиком Индивидуальных условий договора. Таким образом, обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на ФИО1, как заемщика, не возлагалась, навязывание такой дополнительной услуги со стороны ПАО "Плюс Банк" не имело места. Подписанием заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО1 выразил свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования по Программе 1, при наличии у заемщика возможности отказаться от такого участия. До заключения кредитного договора в Тарифах по кредитной программе "АвтоПлюс" и в заявлении о предоставлении потребительского кредита до заемщика была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным и не влияет на возможность получения кредита, также до заемщика была доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена, как за счет собственных средств, так и кредитных средств, предоставляемых банком, а договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией при предоставлении необходимых документов. Таким образом, подписанием Индивидуальных условий договора истец ФИО1 подтвердил свое намерение заключить кредитный договор на сумму 566 030 рублей 86 копеек, из которых 450 000 рублей намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 100 130 рублей 86 копеек - на оплату страховой премии по договору личного страхования и 15 900 рублей - на оплату услуг по договору "VIP-assistance". При этом, подписывая Индивидуальные условия договора, истец ФИО1 подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием данного документа, что отражено в пункте 14, а пунктом 7.23 Общих условий установлено, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе "АвтоПлюс", также согласно пунктов 4, 11 заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования до истца ФИО1 была доведена информация о добровольности заключения договора страхования и возможности получения кредита без подключения к договору страхования, при этом в соответствии с кредитной программой "АвтоПлюс" осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства, как со страхованием, так и без такового и непосредственно выбор условий кредитования осуществляется заемщиком. Таким образом, истец ФИО1 при заключении кредитного договора понимал, что страхование является его правом, страховой взнос был выплачен из суммы кредитных денежных средств по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается заявлением на перечисление со счета заемщика денежных средств в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Подписывая кредитный договор, истец ФИО1 подтвердил, что все условия договора им прочтены и он согласен с их содержанием. Таким образом, истец ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщику услуги по заключению договора страхования, следовательно, требования истца ФИО1 являются необоснованными, в связи с чем просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Представители ответчика - ООО "ДРАКАР" и ответчика - ООО "СК "РГС-Жизнь" в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении слушания дела в суд не поступало, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание представителей ответчика - ООО "ДРАКАР" и ответчика - ООО "СК "РГС-Жизнь", надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших суду об уважительности причин неявки в судебное заседание и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Так, согласно пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит названному Федеральному закону (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога предмета залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с пунктом 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступление страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

По смыслу приведенных норм права в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Как следует из материалов дела, 01 ноября 2016 года между ПАО "Плюс Банк" и ФИО1 на основании заявления последнего от 31 октября 2016 года в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №000

Согласно положениям Индивидуальных условий настоящие условия совместно с Общими условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "АвтоПлюс" представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на покупку транспортного средства, состоящий из кредитного договора и договора залога транспортного средства, заключаемый между банком и заемщиком.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае принятия банком по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении кредита, решения о выдаче кредита, банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия.

Пунктом 1.9 Общих условий установлено, что индивидуальные условия предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" согласовываются банком и заемщиком индивидуально и являются частью кредитного договора.

По смыслу приведенных выше положений Общих условий Индивидуальные условия формируются банком, исходя из указанных заемщиком в заявлении о предоставлении кредита данных.

Согласно индивидуальных условий ПАО "Плюс Банк" предоставил ФИО1 кредит в сумме 566 030 рублей 86 копеек на приобретение автомобиля марки "SUBARU LEGACY" с уплатой 29,9% годовых сроком на 72 месяца, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит ежемесячными платежами в размере 16 992 рублей 09 копеек согласно графику платежей.

В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий предоставления кредита погашение кредита, процентов по кредиту и иной задолженности по настоящему Договору осуществляется заемщиком в порядке, указанном в п.8 настоящих условий.

Согласно пункта 9 Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам для заключения и исполнения настоящего Договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить: договор залога транспортного средства, на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего Договора (индивидуальные условий договора залога транспортного средства); договор банковского счета посредством подписания заявления по форме Приложения 2 к настоящему договору.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства на условиях, изложенных в разделе 2 настоящего Договора (Индивидуальные условия договора залога транспортного средства).

В силу пункта 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется банком на следующие цели:

- 450 000 рублей - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п. 1 раздела 2 настоящего договора (индивидуальные условия договора залога транспортного средства);

- 100 130 рублей 86 копеек - на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Информация по договору об оказании данной услуги указана в п.20 настоящих условий.

- 15 900 рублей - на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг "VIP-assistance", заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги. Информация по договору об оказании данной услуги указана в п.21 настоящих условий.

Согласно пункта 14 Индивидуальных условий подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе "АвтоПлюс" и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В пункте 20 Индивидуальных условий отражена информация о страховщике, срок и сумма страхования, минимальные перечни страховых рисков, а также указано, что поставщиком услуг является ООО "ДРАКАР", выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, застрахованным является ФИО1, страховой компанией является ООО "СК" РГС-Жизнь", страховая сумма - 566 030 рублей 86 копеек, срок страхования - 61 месяц.

В соответствии с пунктом 7.22 Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе "АвтоПлюс". Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховщиком договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик. Страховая премия по договору личного страхования может быть оплачена за счет кредита при условии, что: договор личного страхования заключен заемщиком со страховщиком (страховой компанией), выбранной заемщиком из числа страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям и страховым продуктам; по договору личного страхования страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом является заемщик и т.д.;

Пунктом 7.23. Общих условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе "АвтоПлюс" установлено, что присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита по программе "АвтоПлюс". Заемщик вправе по своему выбору присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

Как усматривается из пункта 2 заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, ФИО1, ознакомившись с условиями страхования, выразил свое согласие быть застрахованным и просит ООО "ДРАКАР" (Страхователь) принять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и ООО "СК "РГС-Жизнь" (Страховщик).

Из пункта 4 указанного заявления усматривается, что ФИО1 проинформирован и понимает то, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя.

Как усматривается из заявления №000 на заключение договора банковского счета, ФИО1 банку было дано поручение осуществить перечисление денежных средств в размере 450 000 рублей в счет оплаты приобретаемого транспортного средства марки "SUBARU LEGACY", 100 130 рублей 86 копеек в счет оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования, 15 900 рублей в счет оплаты по договору "VIP-assistance".

Во исполнение указанных выше распоряжений банком ФИО1 был предоставлен кредит в размере 566 030 рублей 86 копеек, из которых 450 000 рублей перечислено на счет ООО "ФАВОРИТ групп" в счет оплаты стоимости автомобиля, 100 030 рублей 86 копеек - на счет ООО "ДРАКАР" в счет оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования, 15 900 рублей - на счет ООО "Ринг-М" в счет оплаты по договору "VIP-assistance".

При этом пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено право заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного Индивидуальными условиями срока его предоставления.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что истец ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями предоставления кредита физическим лицам по программе "АВТОПЛЮС", согласился с ними и обязался соблюдать положения индивидуальных условий кредитования, что подтверждается его собственноручной подписью, что свидетельствует о заключении договора на добровольных основаниях, при заключении которого стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам, при этом страхование жизни и здоровья заемщика за счет кредитных денежных средств не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, как основанное на добровольности волеизъявления сторон договора, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика ФИО1 и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, при этом каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца ФИО1 в Индивидуальных условиях кредитования, в заявлении на страхование, в заявлении на заключение договора банковского счета, напротив, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате услуг по заключению договора страхования, также истцом ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих, что он не был согласен на страхование в ООО "СК "РГС-Жизнь" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, следовательно, вышеуказанные условия договора не являются навязанными банком, а доводы истца ФИО1 об обратном субъективны и опровергаются материалами дела, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения заемщика к Программе коллективного страхования, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательно уплаченной страховой премии.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора и договора страхования, соответственно, не подлежат удовлетворению и производные требования о перерасчете размера задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Плюс Банк", Обществу с ограниченной ответственностью "ДРАКАР", Обществу с ограниченной ответственностью "СК "РГС-Жизнь" о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения заемщика к Программе коллективного страхования, о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательно уплаченной страховой премии, об обязании произвести перерасчет суммы предоставленного кредита - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: