Решение № 2-420/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-420/2019

Дело № 2-420/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Павловская 15 мая 2019 года

Павловский районный суд Краснодарского края в составе председательствующий Мыночка А.И., при секретаре: Килиман О.Ю., с участием ответчика по первоначальному иску Дубовик ( Дыгай ) Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о признании кредитного договора недействительным, признании задолженности по кредитному договору выплаченной и возмещении морального ущерба,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого, Банком получено Определение об отмене судебного приказа.

Требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили Кредитный Договор № № от 25.04.2013года на сумму 280 156 рублей, в том числе: 251 000 рублей - сумма к выдаче, 29 156 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156 рублей на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 251 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 777,76 рублей, с 09.02.2016года 1316,73 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 14.02.2016года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.03.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 14.02.2016 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.04.2017года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.02.2016года по 04.04.2017года в размере 3 344,47 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21.01.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 23 551,48 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 17 233,71 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 344,47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 973,30 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 906,54 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Просит суд, взыскать с заемщика Дыгай ( Дубовик )Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 25.04.2013года в размере 23 551,48 рублей, из которых:

- сумма основного долга -17 233,71 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 344.47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 973,30 рублей.

Взыскать с Дыгай( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 906,54 рублей.

20.02.2019года от истца ООО «ХКФ Банк» поступило дополнение к исковому заявлению, в котором указывают, что истец считает, что ответчик Дыгай( Дубовик ) Е.В. вводит суд в заблуждение указывая, что 07.08.2013 года она произвела полное досрочно погашение кредита. Считают, что в действительности, заемщик произвела частично-досрочное погашение кредита, а именно:

На момент 4 платежного периода остаток суммы основного долга составлял 272 579,93 рублей, проценты по кредиту на 4 процентный период составляли 9 082,28 рублей, согласно графика платежа. Таким образом, для полного досрочного погашения заемщик Дыгай ( Дубовик) должна была внести сумму в размере 281 662,21 рублей.

Заемщик же погасила всего 251 518,36 рублей, из них на погашение процентов пошло 9 082,28 рублей, 251 518,36 рублей пошло на погашение суммы основного долга.

Таким образом, задолженность по основному долгу на 5 процентный период составила 30 143,85 рублей. Именно на эту сумму и стали начисляться последующие проценты по кредиту.

Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется новый размер ежемесячного платежа сообщается клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности в процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона. Также Клиент может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

Таким образом, после того, как заемщик произвела частичное досрочное погашение, сумма платежа уменьшилась, однако количество платежей осталось, как в первоначальном договоре - 48. Сумма основного долга была разбита таким образом, чтобы количество платежей осталось неизменно первоначальным условиям договора.

Однако заемщик совершила 36 платежей вместо 48 и прекратила оплату по договору. Таким образом, сумма основного долга составила 17233,71 рублей.

Так же истец считает, что между банком и заемщиком заключен кредитный договор № от 25.04.2013года о предоставлении кредита в размере 280 156,0 руб., в том числе: предоставление кредита в размере 251 000,00 руб. для получения наличных в кассе банка; предоставление кредита в размере 29 156,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Банк не является получателем денежных средств по договору страхования. Все денежные средства в размере 29 156,00 рублей по распоряжению самого заемщика были перечислены в адрес страховой организации. Просят суд, взыскать с заемщика Дыгай ( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 25.04.2013года в размере 23 551,48 рублей, из которых: сумма основного долга - 17 233,71 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 3 344,47 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 973,30 рублей, взыскать с Дыгай ( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 906,54 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о признании кредитного договора недействительным, признании задолженности по кредитному договору выплаченной и возмещении морального ущерба, указав, что ФИО4, была заемщиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 25.04.2013года - 07.08.2013года.

07.08.2013 года ФИО1 досрочно погасила сумму основного долга по кредиту, включая процентную ставку следующего расчетного периода в сумме 9082,28 рублей.

Считает, что по факту, ФИО1 уже не являлась заемщиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на этот момент, поэтому считает, что банк ввел ее в заблуждение. В кредитном договоре нет пункта о правах и обязанностях при досрочном погашении кредита. Этот факт говорит о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушил права потребителя. Кроме того, работники данного банка обязали ФИО1 написать заявление, в котором она не имеет претензий к банку. Это было условием при досрочном погашении кредита.

Так же условием, но только при получении кредита, была сумма страховки. Страхование жизни и здоровья было принудительно навязано, что так же является нарушением прав ФИО1 В договоре страхования жизни отсутствует пункт о правах и обязанностях при досрочном погашении кредита. Как выяснилось позже, ФИО1 имела право на этот момент расторгнуть договор страхования.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» опять ввел ФИО1 в заблуждение. Процентная ставка по кредиту, которая прописана в договоре, составила 39,5 % годовых. На самом деле - 49,5 %, что превышает возможный лимит по России и является нарушением прав потребителя, заемщика. С процентной ставкой в 49,5 % годовых ФИО1 выплачивала страховую сумму 29156 рублей банку в течении 2 лет. По сохранившимся чекам, ФИО1 выплатила 31451 рублей. 10.07.2017 года было определение суда об отмене судебного приказа, но считает, что спустя время, ООО «Хоум Кредит энд Финанс» снова пытается обязать ФИО1 выплатить сумму, которую уже получил. При этом нарушив все права, как человека, потребителя, так и заемщика.

Считает, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебными тяжбами нанес ФИО1 моральный ущерб и ущерб ее здоровью. Просит суд, признать ООО «Хоум Кредит энд Финанс» нарушителем прав потребителя ФИО1, признать кредитный договор № недействительным, признать задолженность по страховке выплаченной и возместить причиненный моральный вред.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ООО «ХКФ Банк» ФИО5 в судебном заседании отсутствует, в деле имеется заявление, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддерживает по тексту уточненного иска, просит их удовлетворить. Имеется возражение от 23.04.2019 года на встречное исковое заявление, где указывается, что 07.08.2013 года Дыгай произвела не полное досрочно погашение кредита, а заемщик произвела частично-досрочное погашение кредита, а именно:

На момент 4 платежного периода остаток суммы основного долга составлял 272 579,93 рублей, проценты по кредиту на 4 процентный период составляли 9 082,28 рублей, согласно графика платежа. Таким образом, для полного досрочного погашения заемщик Дыгай ( Дубовик) должна была внести сумму в размере 281 662,21 рублей.

Заемщик же погасила всего 251 518,36 рублей, из них на погашение процентов пошло 9 082,28 рублей, 251 518,36 рублей пошло на погашение суммы основного долга.

Таким образом, задолженность по основному долгу на 5 процентный период составила 30 143,85 рублей. Именно на эту сумму и стали начисляться последующие проценты по кредиту.

Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется новый размер ежемесячного платежа сообщается клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности в процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона. Также Клиент может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

Таким образом, после того, как заемщик произвела частичное досрочное погашение, сумма платежа уменьшилась, однако количество платежей осталось, как в первоначальном договоре - 48. Сумма основного долга была разбита таким образом, чтобы количество платежей осталось неизменно первоначальным условиям договора. Однако заемщик совершила 36 платежей вместо 48 и прекратила оплату по договору. Таким образом, сумма основного долга составила 17233,71 рублей.

Так же истец считает, что между банком и заемщиком заключен кредитный договор № от 25.04.2013года о предоставлении кредита в размере 280 156 руб., в том числе: предоставление кредита в размере 251 000 руб. для получения наличных в кассе банка; предоставление кредита в размере 29 156 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Банк не является получателем денежных средств по договору страхования. Все денежные средства в размере 29 156 рублей по распоряжению самого заемщика Дыгай ( Дубовик ) были перечислены в адрес страховой организации. Просят суд, взыскать с заемщика Дыгай ( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 25.04.2013года в размере 23 551,48 рублей и взыскать с Дыгай ( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 906,54 рублей.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1, просит суд, в иске ООО «ХКФ Банк» отказать, а встречные исковые требования удовлетворить полностью по тексту. В 2013 году взяла в банке кредит чуть более 250000 рублей, там же навязали страхование жизни и здоровья, которое так же в кредит оформили и в страховую компанию перечислили более 29000 рублей. Через 4 месяца весь кредит погасила и проценты по самому кредиту, но страховку не погасила. Ходила в банк хотела страховку расторгнуть, так как задолженность по самому кредиту погасила, но создали сложности с расторжением, надо было обращаться с заявлением и в страховую компанию и в банк, не стала спорить и продолжала выплачивать страховку, хотя считает, что её обманули и обязаны были сразу же расторгнуть страхование, в договоре конкретно не оговорена обязанность и об этом пункт не включен, права потребителя банком были нарушены. Саму страховку жизни и здоровья выплачивала 2 года, теперь просят взыскать проценты за сумму кредита, потраченную за страховку, почти за пять лет, включая штраф насчитали 2973 рубля 30 коп, просит штраф вообще не взыскивать и применить ст.333 ГК РФ, штраф незаконно начислен, иск банка не признаёт.

Выслушав ответчика Дыгай ( Дубовик ), изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо удовлетворить частично с применением ст.333 ГК РФ, а ФИО1 во встречном исковом заявлении к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать в полном объёме.

Как объективно установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Дыгай( Дубовик ) Е.В. заключили Кредитный Договор № № от 25.04.2013года на сумму 280 156 рублей, в том числе: 251 000 рублей - сумма к выдаче, 29 156 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 280 156 рублей на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 251 000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 156 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету( ответчик добровольно подписала все условия для страхования жизни и здоровья). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора). В соответствии с разделом II условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 777,76 рублей, с 09.02.2016года 1316,73 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий заключенного договора заемщик Дыгай ( Дубовик ) допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 14.02.2016года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.03.2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 14.02.2016 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.04.2017года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.02.2016года по 04.04.2017года в размере 3 344,47 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21.01.2019 года задолженность заемщика Дыгай ( Дубовик )по договору составляет 23 551,48 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 17 233,71 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 344,47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 973,30 рублей. При таких обстоятельствах суд считает, что расчет истцом произведен правильно.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 906,54 рублей. При таких обстоятельствах суд считает имеются основания взыскать с заемщика Дыгай ( Дубовик )Е.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 25.04.2013года в размере 23 551,48 рублей, из которых:

- сумма основного долга -17 233,71 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 3 344.47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 973,30 рублей, так же вззыскать с Дыгай( Дубовик ) Е.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 906,54 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает что, 07.08.2013 года заемщик Дыгай ( Дубовик ) не полное досрочно погашение кредита, а произвела частично-досрочное погашение кредита, а именно: на момент 4 платежного периода остаток суммы основного долга составлял 272 579,93 рублей, проценты по кредиту на 4 процентный период составляли 9 082,28 рублей, согласно графика платежа. Таким образом, для полного досрочного погашения заемщик Дыгай ( Дубовик) должна была внести сумму в размере 281 662,21 рублей. Заемщик же погасила всего 251 518,36 рублей, из них на погашение процентов пошло 9 082,28 рублей, 251 518,36 рублей пошло на погашение суммы основного долга.

Таким образом, задолженность по основному долгу на 5 процентный период составила 30 143,85 рублей. Именно на эту сумму и стали начисляться последующие проценты по кредиту.

Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется новый размер ежемесячного платежа сообщается клиенту в следующем за датой частичного досрочного погашения задолженности в процентном периоде путем направления смс - сообщения на указанный в заявлении на досрочное погашение номер мобильного телефона, также заемщик может узнать новый размер ежемесячного платежа, обратившись в Банк лично или по телефону.

Таким образом, после того, как заемщик произвела частичное досрочное погашение, сумма платежа уменьшилась, однако количество платежей осталось, как в первоначальном договоре - 48. Сумма основного долга была разбита таким образом, чтобы количество платежей осталось неизменно первоначальным условиям договора. Однако заемщик совершила 36 платежей вместо 48 и прекратила оплату по договору. Таким образом, сумма основного долга составила 17233,71 рублей.

По обстоятельствам иска судом установлено, что между банком и заемщиком Дыгай ( Дубовик )заключен кредитный договор № от 25.04.2013года о предоставлении кредита в размере 280 156 руб., в том числе: предоставление кредита в размере 251 000 руб. для получения наличных в кассе банка; предоставление кредита в размере 29 156 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом. Банк не является получателем денежных средств по договору страхования. Все денежные средства в размере 29 156 рублей по распоряжению самого заемщика были перечислены в адрес страховой организации.

При таких обстоятельствах суд считает, что встречное исковое заявление к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о признании кредитного договора недействительным, признании задолженности по кредитному договору выплаченной и возмещении морального ущерба, необоснованно, носит субьективный характер и подлежит отклонению в полном обьеме, то есть при таких обстоятельствах суд считает, что доводы Дыгай ( Дубовик ) Е.В. о том, что банк ввел ее в заблуждение и нарушил права потребителя, навязал и обязал ФИО1 написать заявление, в котором она не имеет претензий к банку, навязал Страхование жизни и здоровья, не указал и не разъяснил в договоре страхования жизни пункт о правах и обязанностях при досрочном погашении кредита и т.д.- эти доводы необоснованны и противоречат материалам иска.

При таких обстоятельствах суд считает, что не имеется причинно-следственной связи между действием истца и причинением морального ущерба Дыгай ( Дубовик ), то есть никаких оснований для взыскания морального ущерба с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется, так как никаких нравственных и физических страданий действиями банка не причинено и никаких прав потребителя в отношении Дыгай ( Дубовик ) не нарушено.

При таких обстоятельствах суд считает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец доказал те обстоятельства, на которые он ссылается, как на основание своих требований и возражений, однако учитывая обстоятельства гражданского дела и обстоятельства начисления штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2973 рубля 30 коп., суд считает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ и в соответствии со ст. 333 ГК РФ, целесообразно уменьшить размер штрафных санкций до 300 рублей, так как в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка ( штраф ) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах суд считает, что Дыгай ( Дубовик ) не представила суду достоверные доказательства причинно-следственной связи между действиями именно банка и наступившими вредными последствиями, о которых Дыгай ( Дубовик ) указывает во встречном иске. Согласно действующего законодательства под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (жизнь, здоровье); установлены основания компенсации морального вреда, а именно, если гражданину причинен моральный вред, действиями, нарушающими его личные неимущественные либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, суд учитывает физические и нравственные страдания, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. По смыслу закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994года №10 условиями наступления ответственности за причинение морального вреда является вина (степень вины) причинителя, либо противоправные (незаконные) действия и наличие причинной связи между противоправным деянием и моральным вредом.

Согласно ст. 151 ГК РФ и согласно Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 20.12.1994 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» необходимо установить, чем подтверждается факт причинения заявителю нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания причинены заявителю и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. При этом размер морального вреда должен определяться и обосновываться судом также с учетом доказательств, представленных истцом по встречному в судебном разбирательстве. При таких обстоятельствах суд считает, что заявленные истцом по встречному иску требования о моральном ущербе именно к указанному ответчику по встречному иску не доказано в судебном разбирательстве и подлежит отклонению.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению с учетом применения ст.333 ГК РФ в части штрафа, а встречное исковое заявление ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о признании кредитного договора недействительным, признании задолженности по кредитному договору выплаченной и возмещении морального ущерба подлежит отклонению в полном объёме.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, ст. 309-311, ст. 809-811, ст.333 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.04.2013года в размере с применением ст. 333 ГК РФ 20 878,18 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 17 233,71 рублей;

- убытки Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования - 3 344,47 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 300 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 906,54 рублей.

ФИО2 во встречном исковом заявлении к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке защиты прав потребителей о признании кредитного договора недействительным, признании задолженности по кредитному договору выплаченной и возмещении морального ущерба – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: