Решение № 2-4437/2025 2-447/2026 2-447/2026(2-4437/2025;)~М-4205/2025 М-4205/2025 от 11 февраля 2026 г. по делу № 2-4437/2025

Дело №

УИД 55RS0№-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 29 января 2026 г.

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Родионова Д.С.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, указав, что .... между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на основании правил страхования в редакции утвержденной приказом генерального директора, был заключен договор страхования жизни № Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования ФИО1 не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья. При заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, ФИО1 подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола проведения № от ...., выданного адрес следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты> ...., ..... Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Согласно договору страхования, а также правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела.

На основании изложенного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит признать договор страхования от .... № недействительным.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что в 2019 г. приобрел недвижимость с использованием заемных денежных средств (ипотека). .... заключил договор страхования жизни № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В августе 2024 года нашли заболевание, прошел обследование, поставили предварительный диагноз <данные изъяты>. Работал в адрес, ушел на больничный с августа 2024 года. Начали звонить за месяц, полтора до конца действия договора страхования, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» мне предложили продлить страховку через онлайн-приложение. В октябре 2025 г. получил № группу инвалидности.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Гражданские права и обязанности, согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ, возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса (п. 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от .... №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно разъяснений п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Судом установлено и из материалов дела следует, что .... между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни, в подтверждение чего выдан страховой полис № № (л.д. 9-14).

Договор страхования составлен в виде электронного документа и считается заключенным на условиях, содержащихся в страховом полисе и правилах страхования №.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от .... №Пр/87.

Согласно разделам 1, 2 договора (страхового полиса) страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем/застрахованным лицом – ФИО1 В п. 2 также указано, что страхователем/застрахованным лицом заключен кредитный договор от .... № с ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 договора до момента выдачи кредита по кредитному договору, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по всем страховым рискам является страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица; с момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателями являются: по основным рискам «смерть», «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - банк, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору – в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части – страхователь/застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица); по дополнительному страховому риску «диагностирование особо опасного заболевания» - страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица).

Разделом 5 договора (страхового полиса) определено, что заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования: не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу (п. 5.2.1); не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени (п. 5.2.2).

Пунктом 5.3 договора страхователь/застрахованное лицо заявляет, что информация, указанная в п. 5.2 страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что, если он сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в подп. 5.2.2. страхового полиса, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Обращаясь в суд с настоящим иском о признании договора страхования недействительным, истец указывает на факт того, что до заключения договора страхования ФИО1 было диагностировано заболевание - <данные изъяты> ...., ...., о котором ФИО1 умолчал при заключении договора страхования, сообщив заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья.

Из представленного в дело протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина от .... № №, выданного адрес следует, что .... имела место госпитализация ФИО1 в отделение <данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу части 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации лежит на страховщике.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГК Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Из страхового полиса от .... № следует, что раздел 5 «Декларация страхователя/застрахованного лица» является его составной частью, при его заполнении заявителю не предоставлен альтернативный выбор, а именно: декларация, предусматривает лишь утвердительный вариант того, что застрахованное лицо не является инвалидом 1-й, 2-й, 3-ей группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия), цирроз печени; у него отсутствует инсульт, инфаркт миокарда. Иного варианта, с возможностью отметки наличия у заявителя какого-либо заболевания, не предусмотрено.

В ходе судебного разбирательства ответчик пояснил, что договор страхования был заключен посредством личного кабинета «Сбербанк Онлайн», где была отражена информация о заключении договора страхования, документы, предполагавшие указание им вариантов ответов о состоянии его здоровья заполнять не предлагалось.

Фактически какой-либо анкеты с вопросами о состоянии здоровья, которая бы заполнялась страхователем, истцом суду не представлено. Страховой полис отметок об ознакомлении со сведениями, содержащимися в нем, согласии с ними со стороны ФИО1 не содержит, страховой полис подписан лишь электронной подписью заместителя генерального директора страховой компании.

Таким образом, сделать вывод о действительном волеизъявлении страхователя при заключении договора страхования, о сообщенных им сведениях страховой компании о состоянии его здоровья, а соответственно, и об умышленном сокрытии заболеваний, инвалидности, сообщении заведомо ложных сведений, не представляется возможным.

При этом ввиду того, что порядок заключения договора страхования определен самим страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере и требующей специальных познаний, именно на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления страхователя.

Полис, представляющий собой оферту, акцептированную страхователем путем оплаты страховой премии, выполнен машинописным текстом, в том числе и сведения об отсутствии у страхователя перечисленных в полисе заболеваний, доказательств того, что указанные сведения были представлены ответчиком, после чего внесены в страховой полис, что могло свидетельствовать о предоставлении заведомо ложных сведений именно страхователем, в силу ст. 56 ГПК РФ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено. В данной ситуации именно на страховщике лежит риск последствий заключения договора способом, не позволяющим достоверно установить факт сообщения страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Следует также отметить, что в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь/застрахованное лицо дал согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обработку (включая операции сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (предоставления, доступа), блокирования, удаления, уничтожения, совершаемые с использованием средств автоматизации и без использования средств автоматизации) персональных данных, указанных в настоящем страховом полисе, а также нижеперечисленных, в целях заключения договора страхования (включая оценку страхового риска), изменения, исполнения и его прекращения: дата и место рождения (с указанием страны); возраст; пол; семейное положение; страна проживания; гражданство; сведения о профессиональной занятости (в том числе сведения о статусе ИП, владении бизнесом); адрес места жительства/пребывания/фактического проживания/почтовый адрес; контактная информация; сведения о состоянии здоровья, диспансерном учете (наблюдении) и образе жизни (в том числе о наличии опасных увлечений, занятии спортом, о заболеваниях и обращениях за медицинской помощью); сведения о планах выехать за пределы Российской Федерации; сведения о планах посетить места вооруженных конфликтов; сведения о наличии инвалидности и оснований ее установления, наличии направления на МСЭ; сведения о нахождении под следствием, привлечении к уголовной ответственности; сведения о наличии несчастных случаев; сведения о наличии договоров личного страхования и их условиях, а также страховых случаях по таким договорам; сведения о финансовом положении и наличии иждивенцев, банковские реквизиты; персональные данные, получение которых обусловлено требованиями законодательства Российской Федерации (п. 6.1.1).

В соответствии с п. 6.2 договора страхователь/застрахованное лицо дал свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и (или) частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, а также согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Социального фонда России, СФР (включая его отделения), из органов записи актов гражданского состояния, иных органов / организаций / учреждений, располагающих такой информацией. Страхователь/Застрахованное лицо согласен, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае его смерти.

Принимая во внимание, что истцом не доказан факт обмана со стороны ФИО1 при заключении договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования от .... № недействительным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.С. Родионов

Мотивированное решение составлено 12.02.2026