Решение № 2-3219/2018 2-3219/2018~М-2983/2018 М-2983/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-3219/2018

Заочное
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В.,

при секретаре Стененковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3219/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов на оплату государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 525,10 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 5 445,25 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 28.03.2013, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента. Согласно Условиям кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Клиенту банковский счет №, а также предоставил Клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 209 984 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. По условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом не осуществлялось. С момента заключения договора Клиентом не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 224525,10 руб. из них: 195 875,65 руб. - сумма основного долга, 24549,45 руб. - проценты по кредиту, 4 100 руб. - плата за пропуск платежей по Графику, 0,00 руб. - сумма комиссии за СМС-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа. Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО2 действующая на основании доверенности, извещенная о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, что в силу т. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению данного гражданского дела по существу.

Ответчик ФИО1 извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. До начала судебного заседания каких-либо письменных возражений по существу предъявленного иска ответчик суду не представил. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика в судебное заседание имела место по уважительной причине.

При таких обстоятельствах, на основании ст.ст. 233, 234 ГПК РФ и с учетом необходимости рассмотрения дела в предусмотренные законом сроки, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. При этом, представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности – ФИО2 согласно представленному заявлению, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. В указанной части сторона истца представила суду соответствующее письменное заявление о выраженном согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства, которое приобщено к материалам гражданского дела, в связи с чем, судом вынесено соответствующее определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства – в отсутствие ответчика ФИО1

Изучив и оценив в совокупности письменные материалы гражданского дела с позиции их относимости и допустимости в гражданском процессе, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложила заключить с ней кредитный договор №, в рамках которого открыть ей банковский счет №, предоставить ей кредит на Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), а также предоставить в соответствии с Условиями СМС-услугу по кредитному договору, в рамках которой направлять на номер мобильного телефона, указанный в графе «Номер телефона» Раздела 1 заявления, СМС-сообщения, содержащие определенные Условиями сведения.

Согласно заявлению ФИО1 понимает и соглашается с тем, что принятие банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; за пользование кредитом она должна уплачивать банку проценты, начисляемые банком с даты, следующей за датой предоставления кредита, в порядке, определенном в Условиях; за предоставление СМС-услуги банк ежемесячно списывает комиссию в размере, указанном в графе «Комиссия за СМС-услугу» раздела 2 «Кредитный договор».

В информационном блоке заявления имеются данные о кредитном договоре: сумма кредита 209 984 руб., срок кредита 1 461 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки – 32 % годовых, полная стоимость кредита – 37,67 % годовых, поручение перевести денежные средства со счета клиента на счет карты №; дата платежа – 28 число каждого календарного месяца, сумма платежа – 7 860 руб.; личное страхование по программе страхования заемщиков «СЖЗ» – страховая премия – 39984 руб., период страхования – 48 мес., № договора страхования 100882846975СП; предоставление СМС – услуги – комиссия 50 руб. ежемесячно на срок 48 мес.; номер кредитного договора – 105243365.

Заявление, анкета и график платежей от ДД.ММ.ГГГГ подписаны лично ответчиком ФИО1

Акцептовав заявление ответчика, истец ДД.ММ.ГГГГ открыл ей счет №, зачислил сумму кредита 209 984 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа (ей) при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за услугу.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанный в графике платежей. В случае наличие пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредиту и перечисления на открытый ответчику счет суммы кредита в размере 224 525,10 руб. подтвержден имеющимися в деле доказательствами – выпиской из лицевого счета и не оспорено ответчиком.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми была ознакомлена, и согласно которым клиент в целях планового погашения задолженности не позднее даты очередного платежа, указанных в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей, а в случае наличия пропущенного ранее платежа клиент обеспечивает наличие на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере, не менее минимального платежа, исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9.6 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности (п. 9.6.1); нарушения клиентов своих обязательств, изложенных в п. 8.1 Условий; наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих в о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе в случае, если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между Банком и клиентом и связанным с предоставлением банку клиенту заемных денежных средств.

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: п. 6.3.1 – либо погасить просроченную часть задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требования; 6.3.2 – либо полностью погасить задолженность переда банком, определяемую в соответствии с п.п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Требование / Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования /заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанность погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями (п. 6.4 Условий).

Пунктом 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» установлено, что в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 224 525,10 руб., в том числе: основной долг – 195 875,65 руб., проценты – 24 549,45 руб., плата за пропуск платежа – 4 100 руб.

Расчет задолженности вместе с копией искового заявления, определением суда о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству ответчику были направлены, и в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком возражений по указанному иску и расчету суду не представлено.

Суд, проверив представленный банком расчет задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная банком неустойка в размере 4 100 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 445,25 руб., несение которых объективно подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224 525,10 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 445,25 руб.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения, он вправе подать в суд, вынесший решение, заявление о пересмотре заочного решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что его неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 26.09.2018

Председательствующий Ю.В. Шабалина