Решение № 2-2060/2018 2-2060/2018~М-2018/2018 М-2018/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-2060/2018

Дело № 2-2060/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 17 июля 2018 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Левановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 26.12.2017 между ним и ООО «Сетелем банк» заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства. Согласно договору о предоставлении потребительского кредита от 26.12.2017 истцу Банком представлена сумма кредита в размере 752995, 47 руб., сроком на 36 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составила 88100, 47 руб. и включена в сумму кредита, срок страхования - 36 мес. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 30.01.2018 кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредиту. Полагает, что у истца возникло законное требование о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 78311, 53 руб., поэтому в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора страхования. Однако, ответчик требования истца оставил без удовлетворения, часть страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена, тем самым нарушены права истца, как потребителя, причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10000 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу часть страховой премии в размере 78311, 53 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы, понесенные на оплату нотариальных услуг в размере 1300 руб., штраф в размере 50% от взысканных суммы.

В судебное заседание ФИО1 и представитель истца по доверенности ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, и рассмотреть дело без их участия, настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представили письменный отзыв, в котором указали, что 12.05.2015 между Обществом и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования и отношения заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке ст. 934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении истца заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц, событий, предусмотренных Договором страхования, а также их смертью. При этом, страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В соответствии с п. 5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. Считают, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку, права истца не нарушены. Просят суд снизить расходы по оплате услуг представителя с учетом требований ст. 100 ГПК РФ. В удовлетворении заявленных требований истцу отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК при заключении договора личного страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой сумме; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26.12.2017 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 752995, 47 руб., который состоит из суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных условий в размере 654995 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 98000, 47 руб., сроком на 36 мес. под 13% годовых. Первоначальный взнос истца составлял 535905 руб. (л.д. 12-15).

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и произвел оплату подключения к названной программе в размере 88100, 47 руб. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 10-12).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» по состоянию на 30.01.2018 ФИО1 кредит полностью погашен, неисполненные обязательства по возврату кредита и уплате процентов по заключенному к кредитному договору от 26.12.2017 <данные изъяты> перед Кредитором у истца отсутствуют (л.д. 15).

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 26.12.2017 по 30.01.2018 – 4 месяца.

27.04.2018 в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» истцом направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии в размере 78311, 53 руб. (л.д. 17-19). Претензия оставлена без удовлеторения.

На основании п. 4.1. срок действия договора страхования с 26.12.2017 г. по 11.01.2021 г. Страховая сумма определяется в соответствии с графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п. 4.6). График уменьшения страховой суммы является приложением № 1 к договору страхования (л.д. 12). В день заключения договора страховая сумма равняется 752995, 47 руб. Согласно графику страховая сумма является изменяемой, он не может быть менее 552507, 17 руб.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Следовательно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования от 6 апреля 2015 г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 не имеется.

Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Гродникова

Мотивированное решение

изготовлено 17.07.2018