Решение № 2-2389/2020 2-2389/2020~М-1449/2020 М-1449/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-2389/2020

Дело № 2-2389/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2020 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взыскана задолженность по указанному договору в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> руб., в т.ч. просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб. Банк направил ответчику досудебное уведомлением, однако ответчик продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно тексту представленного искового заявления, просил о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя истца (л.д. 3 оборот, 26, 28).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования не оспаривала (л.д.27, 29).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с предложением (офертой) заключить с ней договор банковского счета и выдать расчетную (дебетовую) карту. При этом подтвердила свое согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

Также указала, что понимает и согласна с тем, что датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия ей текущего счета. Просила выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита в Банке либо передать по указанному адресу (л.д.11 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с правом досрочного возврата, сроком расходования суммы 25 календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, 12 платежами по <данные изъяты> руб. каждый на потребительские цели (покупка товаров народного потребителей, оплата услуг работ) путем совершения операций в безналичной (наличной ) форме (л.д.9-11).

В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 2 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 36% годовых.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотрены в п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 36% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний (л.д.10 оборот), что также подтверждается заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д.6 оборот).

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 1% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита (п. 3.3.1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5 Индивидуальных условий, просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату, вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по указанным реквизитам.

Аналогичные условия содержатся в Общих условиях Договора потребительского кредита (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик также ознакомлена с графиком платежей (л.д.8).

Обязательства по договору истцом исполнены, ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, <данные изъяты> руб. выдано со счета наличными (л.д.19 оборот).

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дне в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменял другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д.18).

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному в Заявлении о предоставлении кредита … Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.3 Общих условий).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате (в течении 30 дней с момента направления) задолженности по кредитному договору, согласно которой задолженность составляет <данные изъяты> руб. (л.д.19).

27.08.2019 мировым судьей судебного участка №1 Курчатовского районного суда г. Челябинска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи, исполняющего обязанности судебного участка №1 Курчатовского района г. Челябинска, от 22.11.2019 указанный судебный приказ отменен (л.д.7 оборот). После отмены судебного приказа Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установив, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Письменных доказательств того, что обязательства по договору исполнены ответчиком в надлежащей форме и согласно графику, суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 15-16) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составила <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

Расчет истца не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен.

Вместе с тем, определяя размер подлежащих взысканию сумм, суд исходит из следующего.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга.

При этом, поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании указанной неустойки в размере <данные изъяты> руб. не подлежит удовлетворению.

Как следует из представленного истцом расчета, неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб. рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, учитывая, что требование о досрочном возврате задолженности направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, заемщику установлен срок исполнения требования 30 дней с момента направления уведомления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, сумма неустойки, начисленная на просроченную суду, подлежит взысканию за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и согласно заявленному периоду (то есть по ДД.ММ.ГГГГ), в размере <данные изъяты> руб., исходя из расчета <данные изъяты> * 8 дней * 0,0546%.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе, просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, в размере <данные изъяты> руб., то с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> * <данные изъяты> / <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе, просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченная ссуда <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курчатовский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.М. Белоусова