Решение № 2-276/2019 2-276/2019(2-3487/2018;)~М-3571/2018 2-3487/2018 М-3571/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-276/2019

Дело № 2-276/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 17 января 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Кошкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора от 15.10.2015 <***>, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора <***>, заключенного 15.10.2015 между ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России и ФИО1, ФИО2, взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 15.10.2015 <***> в размере 653 801,31 рубль, обращении взыскания на заложенное имущество- земельный участок с расположенным на нем жилым домом по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 360 800 рублей, указав в обоснование исковых требований, что 15.10.2015 по кредитному договору <***> ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1, ФИО2 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 704 000 рублей, на срок 120 месяцев, с уплатой 14,00 % годовых, на приобретение земельного участка с расположенным на нем жилым домом по адресу: АДРЕС; под залог недвижимого имущества- жилого дома и земельного участка по адресу: АДРЕС.

По условиям кредитного договора ответчики приняли на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

В случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов в соответствии с п.12 кредитного договора Банк вправе начислять неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Однако в результате ненадлежащего исполнения Заемщиками условий кредитного договора по состоянию на 10.09.2018 образовалась задолженность в размере 653 801,31 рубль, в том числе:

615 341,08 рублей – остаток неисполненных обязательств по основному долгу,

35 828,92 рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами;

1 245,73 рубля– неустойка за нарушение сроков возврата кредита,

1 385,58 рублей- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие; отказа от иска не поступило.

Ответчики, ФИО1, ФИО2, представили заявления о признании исковых требований в части основного долга.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом в соответствии с требованиями ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***> на сумму 704 000 рублей, сроком на 120 месяцев, с уплатой 14,00 % годовых, на приобретение земельного участка с расположенным на нем жилым домом по адресу: АДРЕС; под залог недвижимого имущества- жилого дома и земельного участка по адресу: АДРЕС.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору <***> от 15.10.2015 надлежащим образом, предоставил Заемщикам денежные средства в размере 704 000 рублей в порядке и на условиях, определенных договором, что подтверждается выпиской по счету.

В силу требований ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По условиям кредитного договора заемщики обязались погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами в сроки и порядке, установленные кредитным договором.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, предусмотрено также п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку). Аналогичные положения предусмотрены п. 4.3.4 Условий кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, последний платеж в погашение кредита и процентов за пользование им от Заемщиков поступил в сентябре 2018 года.

По состоянию на 10.09.2018 общая задолженность по кредиту составляет 653 801,31 рубль, из расчета:

615 341,08 рублей – остаток неисполненных обязательств по основному долгу,

35 828,92 рубля - неуплаченные проценты за пользование заемными средствами;

1 245,73 рубля– неустойка за нарушение сроков возврата кредита,

1 385,58 рублей- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Факт неисполнения условий кредитного договора и расчет задолженности ответчиками не оспаривается.

10.08.2018 Банком в адрес заемщиков ФИО1, ФИО2 направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание, что заемщики допустили существенное нарушение условий договора, не исполняя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что является основанием для расторжения кредитного договора, требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России о расторжении кредитного договора от 15.10.2015 <***> и взыскании с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 15.10.2015 <***> в размере 653 801,31 рубль являются правомерными.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

Статьями 334-335, 339, 349-350 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное (акцессорное) к кредитному обязательству.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 15.10.2015 <***> ответчиками в залог, удостоверенный закладной, предоставлены следующие объекты недвижимости: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов- для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 2107 кв. м., кадастровый НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2; жилой дом, общей площадью 38,6 кв. м., кадастровый НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2

Первоначальным залогодержателем и кредитором по закладной является ПАО «Сбербанк России».

Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», введенная в действие Федеральным законом от 30.12.2008 № 306-ФЗ, устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Положения Федерального закона № 306 от 30.12.2008 вступили в силу с 11.01.2009 года. Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.

Исходя из ежемесячных платежей, следует, что ответчики не исполняют обязательства надлежащим образом с апреля 2018 года, то есть более трех месяцев. Как следует из представленного расчета, сумма неисполненных обязательств составляет по основному долгу и просроченным процентам (не уплаченным в срок процентам) – 651 170 рублей, что более 5% от размера оценки предмета ипотеки (22 550 рублей).

Таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, истец является залогодержателем имущества, следовательно, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке у суда не имеется.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно положениям ст. 54 Федеральный закон от ДАТА № 102-ФЗ в ред. от 06.12.2011 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем кроме прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета от 05.10.2018 № 390-2018 ИП ФИО3 рыночная стоимость земельного участка, общей площадью 2 107 кв. м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС составляет 240 198 рублей; жилого дома, общей площадью 38,6 кв. м., кадастровый НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС составляет 210 802 рубля, соответственно.

При установленных обстоятельств, суд обращает взыскание на предмет залога- земельный участок, общей площадью общей площадью 2 107 кв. м., кадастровый НОМЕР, и жилой дом, общей площадью 38,6 кв. м., кадастровый НОМЕР, расположенные по адресу: АДРЕС, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 80 % от его рыночной стоимости, в размере 360 800 рублей, в том числе земельного участка- 192 158,40 рублей, жилого дома-168 641,60 рублей.

Сумма, подлежащая взысканию с ответчиков, и является суммой, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (уплаченная при подаче искового заявления в суд государственная пошлина) в размере 15 738,01 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р ЕШ И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 15.10.2015 <***> и взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность по кредитному договору от 15.10.2015 <***> в размере 653 801,31 рубль, из расчета:

615 341,08 рублей- остаток неисполненных обязательств по основному долгу,

35 828,92 рубля – неуплаченные проценты за пользование заемными средствами,

1 245,73 рубля– неустойка за нарушение сроков возврата кредита,

1 385,58 рублей- неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом;

а также судебные расходы в размере 17 518,01 рубль.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России в счет исполнения кредитного договора от 15.10.2015 <***> на заложенное имущество – земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов- для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 2107 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2; и жилой дом, общей площадью 38,6 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенный по адресу: АДРЕС, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2.

Определить способ реализации заложенного имущества- земельного участка с расположенным на нем жилым домом в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: земельного участка с расположенным на нем жилым домом, 360 800 рублей, в том числе земельного участка- 192 158,40 рублей, жилого дома-168 641,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.А. Мартынова