Решение № 2-515/2017 2-515/2017(2-6698/2016;)~М-5912/2016 2-6698/2016 М-5912/2016 от 18 января 2017 г. по делу № 2-515/2017

Дело № 2-515/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

19 января 2017 года

Октябрьский районный суд <...> в составе:

Председательствующего судьи Игнатовича М.С.,

при секретаре Барсановой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <...> гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО "Альфа- банк" о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии за выдачу наличных, понуждении осуществить перерасчет ссудной задолженности, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "Альфа-банк" был заключен кредитный договор N M0L###, по условиям которого ей был открыт счет 408### с установленным кредитным лимитом ### под 39,9 % годовых.

Позже, после получения выписки (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), выяснилось, что при совершении операций Банком списывались комиссии (комиссия за выдачу наличных денежных средств), что является нарушением прав истца.

Кроме того, кредитный договор изготовлен мелким шрифтом, информация о порядке списания задолженности, штрафных санкциях доведена до истца не была.

После получения претензии ответчик не исполнил требования истца.

Истица считает, что включение в кредитные договоры условий, предусматривающих удержание указанных комиссий и взимание таких комиссий банком является незаконным, а списанные денежные средства – подлежащими взысканию.

ФИО1 указала, что оплата комиссий за выдачу наличных денежных средств, не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на нормы ст.ст. 421, 428, 432, 819, 942, 1102 ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей" просит суд признать незаконными положения кредитного договора N M0L### в части взимания комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты; признать незаконными действия Банка по списанию комиссии за выдачу наличных денежных средств с лицевого счета ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика возвратить списанную комиссию за выдачу наличных в сумме 7 365 рублей, обязать осуществить перерасчет ссудной задолженности, взыскать неустойку ### ### рублей, компенсацию морального вреда ### рублей, штраф.

Истец в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства судом извещался, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

АО «Альфа-банк» в суд представителя не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены, просят о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленном отзыве иск не признавали, указав, что подписав Заявление, истец подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, согласился с Общими условиями, Тарифами, о чем собственноручно подписался. Вся информация о кредите доведена до ФИО1, комиссия за выдачу наличных денежных средств является самостоятельной услугой Банка и не относится к плате за кредит, прав истца не нарушает, в связи с чем нет и оснований для взыскания комиссии, неустойки, морального вреда.

Заявили о пропуске срока давности по заявленным требованиям, указав, что исполнение договора началось 06.05.2013

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "Альфа-банк" был заключен кредитный договор N M0L###, по условиям которого ей была предоставлена кредитная карта с установленным кредитным лимитом ###.

П. 3 установлен размер ежемесячного платежа 4 330 рублей.

Истцу был открыт счет 408### с установленным кредитным лимитом под 39,9 % годовых (ставка по операциям), 14% по оплате товара.

ФИО1 на договоре собственноручно сделана запись «Со всеми условиями предоставления и погашения кредита была предварительно (до подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования) ознакомлена и согласна» (л.д.33).

По существу между сторонами заключен смешанный договор банковского счета с элементами кредитного договора.

Предъявляя настоящие требования, истец указал на незаконность начисления комиссии за выдачу наличных денежных средств 7 365 рублей и обязанность возвратить ее Банком, ссылается на непредоставление полной информации по кредиту.

Между тем, комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы банка. Снятие денег возможно не только путем получения наличных денежных средств через терминалы, но и путем безналичных расчетов пластиковой картой при оплате покупок, поэтому доводы истца о том, что устанавливая комиссию за выдачу денежных средств, были ущемлены его права как потребителя, являются необоснованными.

Настоящий договор является смешанным и содержит в себе условия как кредитного договора, так и договора банковского счета с дополнительными услугами. Обслуживание кредитной карты не идентично ведению ссудного счета, это обслуживание требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов банка.

В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

ФИО1 имела право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. Она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В случае несогласия с взиманием соответствующей платы, ФИО1 имела возможность не пользоваться данной услугой.

В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, истец подтвердил присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк", а также подтвердил, что с тарифами ОАО "Альфа-Банк" ознакомлен и согласен.

Подписав уведомление об индивидуальных условиях кредитования, истец подтвердил свое согласие с индивидуальными условиями кредитования, а также подтвердил, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на момент подписания уведомления, получил.

Так, в силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах (товаре), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услуге (товаре) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, его цену в рублях и условия приобретения.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Истец не доказала, что ей не предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Доказательством обратного служит факт ознакомления с условиями кредитного договора и согласия с ними, как следствие подписание истцом договора.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 тем самым подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). По смыслу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Суд установил, что иск по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, предъявлен ФИО1 в суд ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства поступили истцу ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету), т.е. по истечении срока исковой давности, что при наличии заявления АО Альфа-Банка об истечении срока исковой давности, влечет оставление указанных требований истца без удовлетворения, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом изложенного иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к АО «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, защите прав потребителей оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.С.Игнатович

Решение в окончательной форме изготовлено 24 января 2017 г.

Судья М.С.Игнатович