Решение № 2-2346/2018 2-2346/2018~М-1981/2018 М-1981/2018 от 1 ноября 2018 г. по делу № 2-2346/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 02 ноября 2018 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

рассмотрев в открытом в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 е о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между ним и ответчиком в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении заемщика, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Банк принял на себя обязательства выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование карты. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, которому был присвоен № (далее по тексту - договор о карте). Банк на основании заявления заемщика передал ему карту и открыл на его имя банковский счет №, осуществлял кредитование указанного счета. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком были осуществлены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету клиента. По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате её погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. До настоящего времени по предоставленному кредиту ответчиком не погашена задолженность, которая составляет 163777 руб. 43 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 144467 руб. 52 коп., проценты за пользование кредитом - 17159 руб. 91 коп., плата за пропуск минимального платежа - 2100 руб., СМС-сервис - 50 руб. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный судебный приказ о взыскании с ответчика кредитной задолженности 25.06.2018г. был отменен в связи с возражениями последнего. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № от 20.07.2011г. в размере 163777 руб. 43 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 4475 руб. 55 коп.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования, окончательно просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20.07.2011г. за период с 20.01.2016г. по 19.06.2018г. в размере 167440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг в размере 41895 руб. 72 коп., проценты в размере 125544 руб. 45 коп.

В судебное заседание истец представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о времени и мете рассмотрения дела, не явились, представили в суд заявления с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 20.07.2011г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (реорганизованный в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что он осознает, что принятием им предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми она ознакомлена.

Из материалов дела усматривается, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1. выпустил на его имя карту. Банк передал ее заемщику и открыл на его имя лицевой счёт №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования.

Данные обстоятельства подтверждены материалами дела и ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.п.3.1, 3.6 Условий банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций.

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.5.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.5.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями (п.5.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых стороны на основе отдельных соглашений пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.5.5.4).

На основании п.5.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифному плану размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 36% годовых, за выдачу наличных денежных средств за счет кредита размер процентов составляет 4,9%, но не менее 100 рублей. Минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента на конец расчетного периода, льготный период - 55 дней. Также Тарифами предусмотрена ежегодная плата за пропуск минимального платежа - от 300 до 2000 рублей и другие платы и комиссии.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении.

Согласно п.5.22 Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки в день его формирования и направления клиенту. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме.

Из материалов дела следует, что заемщиком были совершены операции по поучению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, банком формировались счета-выписки, в которых детально отражены сведения, позволяющие идентифицировать договор о карте, операции по счету, сумма минимального платежа,

20.11.2014г. Банком ФИО1 был выставлен заключительный счет-выписка, согласно которому задолженность ответчика перед банком составляет 163777 руб. 43 коп., с требованием о погашении задолженности в срок до 19.12.2014г. Данное требование истца ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету, представленному АО «Банк Русский Стандарт», сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от 20.07.2011г. за период с 20.01.2016г. по 19.06.2018г. составляет 167440 руб. 17 коп., в том числе: основной долг - 41895 руб. 72 коп., проценты - 125544 руб. 45 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и ответчиком в установленном законом порядке не оспорена.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно п.5.14 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт в целях погашения задолженности (если иное не предусмотрено п.5.24 Условий):

- клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.5.14.1);

- денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п.5.14.2);

- под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка (включая минимальный платеж), а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного расчетного периода (при наличии такового) (п.5.14.5);

- денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности:

в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.5.16.1);

во вторую очередь - издержки и/или расходы банка, указанные в п.п.5.5.2-5.5.4 Условий (п.5.16.2);

в третью очередь - сумма кредита. При этом в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты кредитом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности:

в первую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период (п.5.16.3.1);

во вторую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период (п.5.16.3.2);

в третью очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами применяется льготный период (п.5.16.3.3);

в четвертую очередь - сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период (п.5.16.3.4);

списание сумм кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п.5.16.3.1-5.16.3.4 Условий, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. Причем суммы кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п.5.16.3.2, 5.16.3.4 Условий, списываются следующим образом: сначала списываются суммы кредита, предоставленного для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, а затем расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты (п.5.16.3.5).

В соответствии с п.5.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

В силу п.5.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом:

разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа (п.5.18.1);

в случае размещение клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим оплату минимального платежа. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска (п.5.18.2);

вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежей (п.5.18.3);

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарифами (п.5.19).

Согласно п.5.20 Условий в виду того, что клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора, банк вправе осуществить блокирование карты (включая все дополнительные карты, выпущенные по договору). Такое блокирование карты может быть произведено с даты, следующей за датой, в которую согласно счету-выписке должен быть оплачен минимальный платеж. При этом блокирование карты может быть осуществлено по усмотрению банка после любого по счету пропуска минимального платежа.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.5.22 Условий).

В соответствии с п.1.18 Условий задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Как следует из п.1.35 Условий расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п.5.12 Условий счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс); сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода (если он применяется в соответствии с Тарифами); прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

Из анализа указанных положений Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт следует, минимальный платеж - является ежемесячным платежом по кредиту.

Из представленных банком документов усматривается, что расчетным периодом для ответчика является период с 20 числа одного месяца по 19 число следующего за ним месяца, минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом, льготный период кредитования - до 55 дней.

Истцом составлен расчет задолженности за период с 20.01.2016г. по 19.06.2018г.

Как следует из материалов дела, 25.06.2018г. по заявлению истца мировым судьей судебного участка № судебного района Старожиловского районного суда Рязанской области был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, отмененный определением мирового судьи от 25.06.2018г.

С иском банк обратился в суд 31.07.2018г.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого определен моментом востребования.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору за спорный период, в связи с чем, иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.07.2011г. за период с 20.01.2016г. по 19.06.2018г. в размере 167440 руб. 17 коп.

Доводы ответчика ФИО1 о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору подлежат отклонению судом, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 4475 руб. 55 коп., несение которых подтверждено платежными поручениями № от 23.05.2018г., № от30.07.2018г.

Поскольку при увеличении истцом исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору с 163777 руб. 43 коп. до 167440 руб. 17 коп. последним по требованиям имущественного характера не доплачивалась, хотя с учетом уточнения заявленных исковых требований должна была составлять 4548 руб. 80 коп. (доплата 73 руб. 25 коп.), с учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 73 руб. 15 коп., поскольку госпошлина не была доплачена истцом при увеличении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 20.07.2011г. в размере 167440 (Сто шестьдесят семь тысяч четыреста сорок) руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4475 (Четыре тысячи четыреста семьдесят пять) руб. 55 коп.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 73 (Семьдесят три) руб. 25 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья