Решение № 2-1638/2018 2-1638/2018~М-1521/2018 М-1521/2018 от 14 ноября 2018 г. по делу № 2-1638/2018

Дело № 2-1638/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Стучилиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске

15 ноября 2018 г.

дело по иску ФИО3 к

ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, чтоона поступила на очное отделение в Киселевский горный техникум. Для получения стипендии ей нужна карта «Мир» Сберегательного Банка РФ. По непонятным ей причинам сотрудники Банка отказываются ей ее выдавать.

Просит обязать ПАО Сбербанк выдать ей карту «Мир».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 10 лет, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, как установлено пунктом 3 данной статьи, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Пунктом 2 статьи 846 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Из приведенных выше норм в их совокупности следует, что банк вправе отказать в открытии счета, а равно в совершении операций по уже открытому счету в случаях, определенных законом.

Основания для отказа в открытии счета и отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ), который направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона).

Так, абзацем 4 статьи 4 названного Федерального закона определено, что к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся:

организация и осуществление внутреннего контроля;

обязательный контроль;

запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, а также об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах, о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно абзацу 2 пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций вцелях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

В силу пункта 13.1 названной статьи кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от заключения договоров и (или) расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации по основаниям, указанным в пункте 5.2 настоящей статьи, в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.

В соответствии с пунктом 13.4 вышеприведенной статьи в случае принятия организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, решения об отказе от проведения операции, предусмотренного пунктом 11 настоящей статьи, а в случае, если данная организация является кредитной организацией, - также решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), предусмотренного абзацем вторым пункта 5.2 настоящей статьи, клиент с учетом полученной от указанной организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, информации о причинах принятия соответствующего решения вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).

Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее десяти рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

Банком России на основании требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ установлены требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в своем Положении от 2 марта 2012 г. N 375-П, которое является обязательным к исполнению, в том числе и банком ВТБ (ПАО).

Пунктом 6.2 Положения установлено, что факторами по отдельности или по совокупности, влияющими на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) на основании абзаца второго пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ могут являться: юридическое лицо имеет размер уставного капитала равный или незначительно превышающий минимальный размер уставного капитала, установленный законом;

б) с даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев, при этом юридическое лицо в рамках представления информации о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с данной кредитной организацией указало в качестве таковых осуществление сделок, связанных с проведением операций с денежными средствами в наличной форме и (или) международных расчетов, содержащих признаки, указанные в приложении к настоящему Положению, либо признаки, указывающие на необычный характер сделки, установленные кредитной организацией самостоятельно;

в) в качестве адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности) указан адрес, в отношении которого имеется информация Федеральной налоговой службы о расположении по такому адресу также иных юридических лиц.В целях получения указанной информации кредитная организация использует ресурс "Адреса массовой регистрации (адреса, указанные при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами)", размещенный на официальном сайте Федеральной налоговой службы в сети "Интернет"; г) отсутствие по адресу юридического лица, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, органа или представителя юридического лица;

д) одно и то же физическое лицо является учредителем (участником) юридических) лица, его руководителем и (или) осуществляет ведение бухгалтерского учета такого юридического лица;

е) в отношении резидента имеется информация Банка России о том, что перед ним выявлено наличие задолженности нерезидентов по контрактам, по которым указанным резидентом были закрыты паспорта сделок в связи с их переводом на обслуживание в другой уполномоченный банк и в дальнейшем ни в одном из уполномоченных банков эти паспорта сделок не были открыты либо паспорта сделок были закрыты уполномоченным банком самостоятельно по истечении 180 календарных дней после истечения срока действия контракта (в случае намерения резидента заключить договор банковского счета в целях осуществления операций в рамках исполнения обязательств по внешнеторговым договорам (контрактам);

ж) кредитной организацией в отношении физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица ранее принималось решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо решение о расторжении договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом;

з) сведения о физическом лице, юридическом лице содержатся в Перечне организаций и физических лиц;

и) в отношении физического лица, юридического лица имеется решение межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества;

к) иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

Кроме того, в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", определены признаки, указывающие на необычный характер сделки (классификатор).

Из пункта 5 Информационного письма Федеральной службы по финансовому мониторингу от 30 июля 2018 г. N 55 следует, что решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации или расторжении договора субъекты принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля.

Обо всех случаях отказа или расторжения договора субъекты обязаны информировать Росфинмониторинг.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 25 мая 2017 г. N 1105-О, положение пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает особые права организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, конкретизируя тем самым положение пункта 2 статьи 846 ГК РФ о возможности банка отказать в открытии счета в случаях, установленных законом или иными правовыми актами. В частности, примерный перечень оснований, влияющих на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета, установлен пунктом 6.2 Положения Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) отходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Правовое регулирование, предусматривающее принятие указанной меры предупредительного характера, направлено на реализацию целей названного Федерального закона, а именно на противодействие финансированию терроризма и экстремизма, при том, что оно не предполагает возможность для произвольного отказа кредитным учреждением в открытии расчетного счета.

В соответствии со статьей 12 ГК РФ выбор способа защиты гражданских прав принадлежит истцу. Иск о признании незаконными действий коммерческой организаций, выразившихся с незаконном, по мнению истца, отказе в заключении договора, по своей правовой природе является требованием о пресечении действий, нарушающих право, подлежащим рассмотрению как исковое требование в порядке статьи 12 ГК РФ, вытекающее из обязательственных правоотношений.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании из пояснений сторон и письменных материалов дела установлено, что ФИО3 как физическое лицо

находится на обслуживании в Банке с ДД.ММ.ГГГГ. В том числе в 2018 году истец пользовалась продуктами Банка:

- 2 карты VisaClassic), выданные к счетам №, № (счета закрыты истцом ДД.ММ.ГГГГ);

- карта VisaMomentum (руб.), выданная к счету № (счет закрыт истцом ДД.ММ.ГГГГ);

- карта StandardMasterCard (руб.) №, выданная к счету №. Счет открыт ДД.ММ.ГГГГ, карта и счет являются действующими, последняя операция проведена ДД.ММ.ГГГГ;

- счет по вкладу «Универсальный на 5 лет» открыт ДД.ММ.ГГГГ., действующий, последняя операция от ДД.ММ.ГГГГ. На счет производятся зачисления с назначением платежа «Стипендия».

В период с марта по август 2018г. ФИО3 находилась на обслуживании в Банке как совладелец (100%) и директор (единоличный исполнительный орган - ЕИО) ООО «<данные изъяты>», ИНН №.

ООО «<данные изъяты>», расчетный счет №, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ., основным видом деятельности организации в соответствии с ОКВЭД является «Торговля оптовая неспециализированная». На расчётно-кассовом обслуживании в Банке общество состояло в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетный счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ. За время обслуживания в Банке у организации произошли изменения в составе учредителей и руководителей: по данным ЕГРЮЛ в период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - единственным владельцем являлась ФИО3, она же являлась директором (ЕИО) ООО «<данные изъяты>» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ранее – владелец и ЕИО О..

В период со ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в период руководства ФИО3 ООО «<данные изъяты>» операции по расчётному счёту данной организации характеризовались следующими особенностями:

- денежные средства зачислялись от организаций-клиентов Банка и сторонних банков ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» за товар и электрооборудование, со своих счетов ООО «<данные изъяты>» в других банках с назначением «пополнение счета»,

- далее денежные средства перечислялись на счета контрагентов - клиентов Банка и сторонних банков «за товар» и по договорам займов, в том числе на счета ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» (организации признаны Банком участниками сомнительных схем),

- также средства снимались в наличной форме с использованием корпоративной карты.

Оборот денежных средств по кредиту счёта составил 12,2 млн. руб., по дебету – 12,2 млн. руб., в том числе получено наличными 6,9 млн. руб. (52,7%);

Коэффициент налоговой нагрузки минимальный - за анализируемый период (по выписке Банка) составил 0,06%.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (далее – ПОД/ФТ) разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Согласно пункту 4.1. Положения Банка России от 02.03.2012 N375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация в целях осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ разрабатывает программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Для целей настоящего Положения под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

Во исполнение данных требований в ПАО Сбербанк разработаны и утверждены «Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» № от ДД.ММ.ГГГГ (редакция 10), ранее № от ДД.ММ.ГГГГ (Редакция 9).

В соответствии с пунктом 5.10.1 Правил к Клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры:

- отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа /2/;

- расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;

- отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом);

- блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения;

- пересмотр уровня риска Клиента;

- обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом.

В целях поддержания безупречной деловой репутации, а также в рамках реализации принципа «Знай своего клиента» Банк осуществляет весь комплекс мероприятий, предусмотренных действующим законодательством РФ в области ПОД/ФТ и принимает меры, направленные на снижение собственных правовых и репутационных рисков. Банком выстроена и функционирует система финансового мониторинга, основанная на риск-ориентированном подходе, предусматривающая проведение на постоянной основе мероприятий по выявлению операций, имеющих признаки, перечисленные в Положении Банка России от 02.03.2012 № 375-П с учётом установленных критериев отбора.

Согласно данному классификатору операции истца по счету ООО «<данные изъяты>» в анализируемом периоде соответствуют следующим критериям необычных сделок:

1106 - Отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ

1410 - Существенное увеличение доли наличных денежных средств, снимаемых клиентом - юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица со своего счета, по сравнению с обычной практикой использования им своего счета

1413 - Перечисление клиентом суммы денежных средств одному или нескольким контрагентам по одному основанию в течение небольшого периода при условии, что результат сложения перечисленных денежных средств (если бы они были перечислены на основании одного платежного документа) будет равен или превысит сумму 600 000 рублей либо ее эквивалент в иностранной валюте (дробление операции)

1414 - Поступление денежных средств на счет клиента - юридического лица - резидента (получатель) от большого количества других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием (транзитные операции).

При этом одновременно соблюдаются следующие условия:

получатель имеет незначительный по сравнению с объемами поступающих средств уставный капитал и с даты его государственной регистрации прошел небольшой период;

зачисленные денежные средства в короткий период перечисляются в адрес резидента (нескольких резидентов) или нерезидента (нескольких нерезидентов);

со счета получателя, используемого для указанных целей, уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется или осуществляется в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности получателя денежных средств

1420 - Снятие клиентом - юридическим лицом (его обособленным подразделением), не являющимся кредитной организацией, и клиентом - индивидуальным предпринимателем денежных средств в наличной форме с банковского счета (банковского вклада) (за исключением снятия денежных средств в наличной форме на оплату труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, на выплату пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также на оплату канцелярских и других хозяйственных расходов, кроме приобретения горюче-смазочных материалов и сельскохозяйственных продуктов)

1499 - Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств

12.04.2018г. Банком было принято решение об осуществлении углублённого анализа деятельности клиента ООО «Вадити» в связи c подозрениями, что операции клиента имеют признаки сомнительных и являются для Банка высокорискованными.

12.04.2018 клиенту был направлен запрос предоставить в течение 7 рабочих дней документы их копии, разъясняющие экономический смысл операций по счету №:

- подтверждающие источник образования поступления денежных средств по операциям с контрагентами ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>»;

- копию бухгалтерской отчетности за последний отчетный период с отметкой налогового органа о его принятии;

- подтверждающие уплату необходимых налогов и сборов в бюджет в случае их уплаты через счета, открытые в других банках, либо документы/сведения, подтверждающие отсутствие оснований для уплаты налогов в бюджетную систему Российской Федерации;

- с данными о численности, о составе работников;

- подтверждающие наличие материально-технической базы, складских помещений для ведения основного вида деятельности и факты учета соответствующих товаров на них;

- иные документы - пояснения относительно регулярного использования бизнес карт для осуществления расчетов с контрагентами, причин и необходимости подобных расчетов, документальное подтверждение расходования денежных средств

- заверенные выписки со счетов, открытых в других коммерческих банках;

- письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций.

Документы в Банк руководителем ООО «<данные изъяты>» ФИО3 предоставлены не были.

23.04.2018г. Банк связался с клиентом по телефону с целью напоминания о необходимости предоставления документов по запросу Банка. Обратная связь была получена, но документы в Банк не предоставлены.

В связи с непредставлением клиентом пакета документов, 10.05.2018г. на основе анализа всей имеющейся информации и выписки по счету клиента, Банком была оценена экономическая оправданность и обоснованность проводимых операций. Установлено следующее:

- денежные средства зачисляются с назначением платежа «за оборудование», «пополнение счета» и списываются «за товар», «выдача наличных»;

- по счету отсутствуют операции, указывающие на ведение хозяйственной деятельности, уплата налогов не производится, отсутствуют платежи по зарплате и иные социальные выплаты. Перечисления на корпоративную карту составляют 52,68 % от оборота по Дт;

- по данным информационной системы СПАРК: компания сменила регион регистрации в 2017 году, произошли существенные изменения в учредительных документах – смена собственника и ЕИО в 2018 году. Последняя представленная в СПАРК бухгалтерская отчетность с нулевыми показателями;

- движение денежных средств по расчетному счету носит транзитный характер, что создает имитацию хозяйственной деятельности.

- ввиду полного непредставления Клиентом по запросу Банка документов, можно сделать вывод о том, что сделки ООО «<данные изъяты>» носят сомнительный характер, возможно, преследуют цели уменьшения налоговой базы и (или) суммы подлежащего уплате налога, легализации денежных средств, полученных преступным путем, или иные противоправные цели. Высокий уровень необоснованного вывода денежных средств из финансового потока с использованием корпоративной карты не имеет явного экономического смысла. Нецелесообразность наличных денежных расчётов в рамках осуществляемого вида деятельности свидетельствуют об обналичивании денежных средств.

10.05.2018г. по результатам проведённого анализа в соответствии с Правилами операции ООО «<данные изъяты>» были признаны подозрительными. 14.05.2018 информация об операциях ООО «<данные изъяты>» направлена в Росфинмониторинг.

С целью защиты Банка от возможного вовлечения в легализацию доходов, полученных преступным путём, и финансирование терроризма в отношении клиента ООО «<данные изъяты>» Банком было принято решение нецелесообразности дальнейших взаимоотношений с ООО «<данные изъяты>» и проведении следующих мероприятий:

21.05.2018 приостановление услуги дистанционного банковского обслуживания клиента;

22.05.2018 внесение данных по ООО «<данные изъяты>» и ФИО3, как должностного лица (директора) ЕИО ООО «<данные изъяты>», в ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК (массив данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком, с целью ограничения возможности их обслуживания);

установление степени (уровня) риска клиента до уровня «Повышенный».

Все принятые Банком меры проведены в соответствии с требованиями законодательства и на основании положений внутренних нормативных документов:

- В соответствии с письмом ЦБ РФ от 27.04.2007 №60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», кредитным организациям рекомендуется отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. Таким образом, право банка на ограничение дистанционного доступа к счетам предусмотрено нормативными документами ЦБ РФ.

При этом расчетный счет клиента не блокировался, для проведения операций клиент мог обращаться в подразделения Банка;

В соответствии с пунктом 4.5.4 Правил факторами, влияющими на оценку риска Клиента в категории «риск, связанный с проведением Клиентом определённого вида операций», является совершение Клиентом операций (сделок), сведения по которым были направлены в уполномоченный орган Росфинмониторинг. Таким клиентам присваивается повышенный уровень риска;

В соответствии с требованием пункта 4.1. Положения Банка России N375-П о совокупности предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку риска и его минимизацию, в Правилах предусмотрено внесение информации о клиентах, принимавших непосредственное участие в сомнительных операциях, в Массив данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком (ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК).

С целью установления общих правил и требований по формированию и использованию ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК и ее взаимодействия с автоматизированными банковскими системами филиалов Банка разработана «Технологическая схема ведения и использования ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК в Сбербанке России» от 11.10.2010 N1968. Согласно Приложения 6 данной Технологической схемы при внесении данных о юридическом лице, совершающем сомнительные операции, в Массив данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком вносится также информация о руководителе данного юридического лица, имеющего право подписи (что объясняется тем, что именно руководитель совершает действия от имени этого юридического лица).

11.09.2018г. расчетный счет ООО «<данные изъяты>» закрыт с перечислением денежных средств на свой счет в ООО КБ «<данные изъяты>».

Так как операции ООО «<данные изъяты>» были признаны Банком подозрительными, и информация о нем внесена в ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК (запись «присутствует-подтверждена» на текущую дату), сведения о физическом лице ФИО3 также внесены в указанную базу данных.

Учитывая наличие негативных фактов во взаимоотношениях с Банком, в соответствии с Правилами, в рамках исполнения требований Федерального закона 115-ФЗ и в целях минимизации рисков нарушения законодательства дальнейшее оказание услуг клиенту – физическому лицу ФИО3 с использованием банковских карт, включая выпуск/ перевыпуск и выдачу дополнительных и новых карт, признано нецелесообразным.

В соответствии с пунктом 2.15.6.1. Правил Банк не осуществляет оформление, выдачу и перевыпуск банковских карт в случае наличия сведений о физическом лице, ИП, юридическом лице в массиве данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком с кодом № со статусом «присутствует-подтверждена». Данное положение не имеет изъятий, распространяется на все виды банковских карт, в том числе платежной системы «Мир».

Регулирование отношений между клиентом и банком при осуществлении выдачи и совершении операций по банковским картам осуществляется Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (редакция, действующая на 01.05.2018).

Согласно п.1.1 Условий данные условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Согласно п.1.3 Условий клиент обязуется выполнять условия договора.

Согласно п. 2.1. Условий Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование, в соответствии с п. 2.2. Банк имеет право отказать без объяснения причин в выпуске, перевыпуске или выдаче Карты.

Учитывая факт наличия информации об истце в ФП СТОП-ЛИСТ АС ВИК со статусом «присутствует-подтверждена», в рамках исполнения требований законодательства и внутренних документов Банка, при первичном обращении ФИО3 в Банк 05.07.2018 за получением банковской карты «Мир», Банк отказал ей в данном действии. О чем проинформировал истца посредством СМС 09.07.2018 с кратким разъяснениями причин отказа в выдаче карты и рекомендациями использовать для расчетов уже имеющиеся у истца вкладные счета.

Отказ в выдаче карты предусмотрен и Условиями, которые являются договором между Банком и истцом, и Правилами, тем самым данная мера полностью совпадает с требованием пункта 4.1 положения 375-П.

В рамках исполнения Закона №115-ФЗ, подробная информация о принимаемых Банком мерах в целях ПОД/ФТ клиенту предоставлена не была. Требования статьи 4 Федерального закона №115-ФЗ не накладывают на банк обязанности по раскрытию информации о причинах отказа, они говорят лишь о праве банка раскрывать эту информацию клиенту. При этом не определено, что конкретно Банк сообщает клиенту (только информацию о признании операции подозрительной или подробный анализ всей имеющейся информации). В то же время, статья 4 содержит ограничения на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма. Таким образом, отвечая на запрос клиента о причинах отказа в выдаче ему карты, Банк не может раскрывать клиенту всех проведенных при анализе действий т.к. это раскроет меры противодействия, что будет прямым нарушением требований Закона.

При повторном обращении ФИО3 в Банк 10.07.2018 было высказано пожелание получить письменный, заверенный печатью ответ Банка. На данное обращение истцу 26.07.2018 подготовлен письменный ответ с разъяснениями причин отказа в выдаче карты и информированием о возможности получения социальных выплат и заработной платы на имеющиеся вкладные счета, либо путем открытия счетов в других кредитных организациях. Разъяснено, что отказ в выпуске карты не распространяется на возможность получения денежных средств со счета. Ответ получен истцом при посещении офиса Банка.

Аналогичный ответ и разъяснения предоставлены истцу посредством СМС 26.09.2018 на его очередное письменное обращение от 19.09.2018.

Ограничения, наложенные Банком в части возможностей истца пользоваться банковскими картами не могут рассматриваться как критичные. Банковская карта не является единственно возможным способом получения выплат денежного содержания, вознаграждений, и иных операций с денежными средствами. На текущий момент счет ФИО3 №, к которому ранее выдана карта StandardMasterCard, является действующим, истец может распоряжаться денежными средствами на нем посредством обращения в офисы Банка, т.к. по каждому распоряжению о проведении операции Банком принимается индивидуальное решение. Также истцу 02.10.2018 открыт счет по вкладу «Универсальный на 5 лет», именно на указанный счет в настоящее время производятся зачисления с назначением платежа «Стипендия».

С целью выяснения обстоятельств и причин отказа в выдаче банковской карты ФИО3 обратилась в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ.

Банком получен запрос от 11.10.2018 № и проведен дополнительный анализ ситуации, направлен ответ от 19.10.2018 №, содержащий имеющуюся у Банка информацию, документы и пояснения. На текущий момент никаких предписаний о нарушении Банком действующего законодательства в отношении истца в Банк не поступило, следовательно, Центральный банк РФ не усмотрел в действиях Банка нарушений законодательства.

Суд пришел к выводу, что действия ответчика по отказу ФИО3 в выпуске банковской карты произведены в пределах своих полномочий, строго в рамках требований Федерального закона №115-ФЗ, иных законов и правовых актов Российской Федерации, а также разработанных в соответствии с их требованиями внутренними нормативными документами Банка, в связи с чем, требование ФИО3 об обязании выдать ей банковскую карту удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2018г.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.