Решение № 2-2-8360/2018 2-2-8360/2018~М0-2-7371/2018 М0-2-7371/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-2-8360/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09.10.2018 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Лапиной В.М.,

при секретаре Кисиль А.А.,

с участием представителя истца: ФИО1,

представителя ответчика: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к Филиалу ПАО СК «Росгосстрах» в Самарской области о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в Автозаводский районный суд г. Тольятти с иском к Филиалу ПАО СК «Росгосстрах» в Самарской области о защите прав потребителей.

В исковом заявлении истец указал, что он и его сын, ФИО4 заключили 05.10.2012 г. с ОАО «Первый Объединенный Банк» кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 1 300 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. В 2016 году была произведена реорганизация в форме присоединения ПАО «Первобанк» к ПАО «Промсвязьбанк», о чем заемщиков уведомили письменно. Условием кредитования было страхование жизни заемщиков в страховой компании ООО «Росгосстрах» на основании договора страхования (личное и имущественное страхование) № Д-46307030-22Г-2-002828-14 от 28 октября 2014 г. Согласно раздела 3 договора страхования, страховым случаем является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания), согласно п. 3.1.2. договора страхования. Срок действия договора страхования, согласно п. 6.1. договора страхования, определяется: с даты его подписания (т.е. с 28 октября 2014 г.) и дата его окончания – 31 сентября 2027 года. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ОАО «Первый Объединенный Банк» (пункт 1.5. договора страхования), в настоящее время – ПАО «Промсвязьбанк». 26.04.2017 г. произошел страховой случай, ему установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию. 23.05.2017 г. он обратился в страховую компанию ООО «Росгосстрах» с заявлением о страховом случае, с приложением всех требуемых документов, с целью произведения выплаты страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя – ПAO «Промсвязьбанк». Документы для произведения страховой выплаты в страховую компанию были приняты 23.05.2017 г., дело № 15253216. Далее, по требованию страховой компании, он приобщал к делу дополнительные документы – заявление от 20 июня 2017 г., заявление от 27.02.2018 г. Несмотря на предоставление всех требуемых документов, ПАО СК «Росгосстрах», не произвело страховую выплату, и письменный мотивированный отказ в страховой выплате также не направила. В связи с этим, существенно нарушены его имущественные права как созаемщика по кредитному договору, и права созаемщика ФИО4, который своевременно оплачивает платежи в счет погашения кредитного договора. Считает, что ПАО СК «Росгосстрах» в одностороннем порядке нарушаются договорные обязательства по договору страхования, а именно, пункты 1.6, 3.1.2., 7.3.4., 7.4.3, раздел 8 договора страхования и нарушается действующее законодательство РФ. Ответчик, незаконно не производит выплату страховой возмещения в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Промсвязьбанк», с тем, чтобы задолженность перед банком была погашена. 05.07.2018 г. истцом была направлена ответчику претензия о выплате страхового возмещения. Однако, ответом от 11.07.2018 г. ПАО «Росгосстрах» претензионные требования не удовлетворил и выплата страхового возмещения не была произведена.

В исковом заявлении истец просит суд признать незаконным отказ ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с наступлением инвалидности заемщика ФИО3. Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с зачислением на лицевой счет ФИО3 в ПАО «Промсвязьбанк», для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 05.10.2012 г., страховое возмещение в размере 630 493,60 рублей. Взыскать со ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3 штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что страховой случай наступил 26.04.2017 года, а 23.05.2017 года истец обратился ПАО СК «Росгосстрах». Считает, что необходимости запрашивать у банка сведения о кредитной задолженности не было необходимости. Просит иск удовлетворить в полом объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что заявление истца о выплате страхового возмещения поступило 23.05.2017 года. 26.05.2017 г. истцу было направлено письмо с просьбой предоставить необходимые документы. Запрашиваемые документы поступили 22.06.2017 года. 05.07.2017 года был направлен запрос в ГУБЗ № 3 о предоставлении сведений о диагнозе истца. Ответ на запрос был получен 25.07.20107 года. 22.08.2017 г. был направлен первый запрос выгодоприобретателю о предоставлении сведений о размере кредитной задолженности. Поскольку ответа не поступало, в последующем такие запросы повторялись еще трижды. Банк не выявлял желание добровольно урегулировать возникший спор, а основанием для выплаты страхового возмещения является уведомление от выгодоприобретателя. Ответ банка был получен только 18.09.2018 года. Денежные средства по страховому акту № 0015253216 от 27.09.2018 года в ПАО «Промсвязьбанк» были перечислены 05.10.2018 года в размере 630493 рублей 60 копеек. В каждом письме и ответе на претензию истцу сообщалось, что выплата по страховому случаю произойдет после получения уведомления от банка. Считает, что требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку уже удовлетворены. Требования о взыскании штрафа не обоснованы, поскольку со стороны страховой компании не было нарушений прав истца.

Третье лицо ПАО «Промсвязьбанк» представил отзыв на иск (л.д. 73-76), просит удовлетворить иск ФИО3 к Филиалу ПАО СК «Росгосстрах», рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО3 и ФИО4 05.10.2012 г. заключили с ОАО «Первый Объединенный Банк» кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 1 300 000 рублей (л.д. 5-19).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

28.10.2014 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4 заключен договор личного ипотечного страхования № Д-46307030-22Г-2-002828-14 (л.д. 25-36).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа от страховой выплаты.

В соответствии с договором страхования № Д-46307030-22Г-2-002828-14 от 28 октября 2014 г., договор заключен на основании и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № 108 (далее – Правила страхования).

Согласно п. 1.1 договора страхования объектом договора страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Застрахованными лицами по вышеуказанному договору страхования являются:

- ФИО4;

- ФИО3.

Согласно п. 1.5 договора страхования выгодоприобретателем по договору является ПАО «Первый объединенный банк» (в настоящее время, после реорганизации – ПАО «Промсвязьбанк») (в сумме кредитной задолженности по кредитному договору <***>- 11800ФР от 05.10.2012 г.);

23.05.2017 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от ФИО3 о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 группы (л.д. 42).

26.05.2017 г. ответчик направил ФИО3 письмо о предоставлении дополнительных документов, необходимых страховщику для принятия решения об установлении факта страхового события, в частности, были запрошены следующие документы:

- копия амбулаторной карты;

- выписной эпикриз из инфекционного отделения ГБ № 5 (л.д. 43).

22.06.2017 г. от ФИО3 поступило заявление о приобщении к материалам выплатного дела документов:

- копии амбулаторной карты;

- выписной эпикриз из инфекционного отделения ГБ № 5 (л.д. 45).

05.07.2017 г. в целях установления факта наличия страхового события ПАО СК «Росгосстрах», а также в соответствии с п. 9 Правил страхования, направлен запрос в ГБУЗ СО «ТГКП № 3» о предоставлении информации и документов о диагнозе ФИО3 и дате его установления.

О направлении данного запроса в лечебное учреждение ФИО5 был уведомлен письмом от 05.07.2017 г. (л.д. 44).

25.07.2017 г. из ГБУЗ СО «ТГКП № 3» поступил ответ на вышеуказанный запрос ответчика (л.д. 216).

В соответствии с договором страхования № Д-46307030-22Г-2-002828-14 от 28 октября 2014 г. право на получение страховой выплаты принадлежит выгодоприобретателю – ПАО «Первый объединенный банк» (в настоящее время, после реорганизации – ПАО «Промсвязьбанк»).

В соответствии со ст. 328 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения является встречной по отношению к обязанности Выгодоприобретателя направить страховщику уведомление о размере кредитной задолженности и реквизитами для перечисления страховой выплаты.

В соответствии с ч. 2 ст. 328 ГК РФ, в случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

В соответствии с ч. 3 ст. 328 ГК РФ, если предусмотренное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.

В силу п. 8.2.3 договора страхования № Д-46307030-22Г-2-002828-14 от 28 октября 2014 г. в течение 7 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании события страховым случаем Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя по кредитному договору на день получения уведомления страховщика либо направляет страховщику уведомление об отказе от выплаты.

Согласно п. 8.2.4. страховщик производит выплату страхового возмещения после получения от Выгодоприобретателя соответствующего уведомления.

Таким образом, обязанность по осуществлению страховой выплаты напрямую связана с обязанностью банка предоставить соответствующее уведомление страховщику.

22.08.2017 г. в соответствии с п. 8.2. договора страхования Выгодоприобретателю было направлено письмо о предоставлении информации о кредитной задолженности ФИО3 и реквизитов банка для оплаты страхового возмещения (л.д. 219).

Ответа на данное письмо от Выгодоприобретателя не последовало.

26.01.2018 г. от ФИО3 поступила претензия о выплате страхового возмещения (л.д. 229).

12.02.2018 г. ответчик направил истцу ответ на претензию о приятом решении о выплате и отсутствии уведомления от Выгодоприобретателя о сумме кредитной задолженности и реквизитов для выплаты (л.д. 230).

21.02.2018 г. ответчик повторно направил запрос в ПАО «Промсвязьбанк» о предоставлении информации о сумме кредитной задолженности и реквизитов для выплаты страхового возмещения (л.д. 236).

Ответа от Выгодприобретателя на вышеуказанный запрос от ПАО «Промсвязьбанк» не последовало.

09.07.2018 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступила претензия от ФИО3 о выплате страхового возмещения (л.д. 246-247).

11.07.2018 г. ответчик направил истцу ответ на претензию, в котором сообщает, что ПАО СК «Росгосстрах» в лице Филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Самарской области не имеет оснований для осуществления страховой выплаты до получения официального документа Банка с указанием реквизитов для перечисления выплаты (л.д. 251).

30.08.2018 г. ПАО СК «Росгосстрах» в третий раз направил Выгодоприобретателю ПАО «Промсвязьбанк» запрос о предоставлении информации о сумме кредитной задолженности и реквизитов для выплаты страхового возмещения (л.д. 253).

Ответ на данный запрос с указанием суммы кредитной задолженности и реквизитов для выплаты ФИО3 страхового возмещения, подготовленный 04.09.2018 г., поступил от Выгодоприобретателя в ПАО СК «Росгосстрах» 18.09.2018 г. (л.д. 263).

27.09.2018 г. был оформлен страховой акт № 0015253216-001 от 27.09.2018 г. по полису Д-4607030 № 22-2-002828-16 (страхователь ФИО4).

Денежные средства по страховому акту № 0015253216-001 от 27.09.2018 года выгодоприобретателю ПАО «Промсвязьбанк» были перечислены 05.10.2018 года в размере 630493 рублей 60 копеек, что подтверждается платежным поручением № 591 от 05.10.2018 года (л.д. 282).

Таким образом, требования истца о признании отказа ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи с наступлением инвалидности заемщика ФИО3 незаконным и взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ПАО «Промсвязьбанк», с зачислением на лицевой счет ФИО3 в ПАО «Промсвязьбанк» для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 05.10.2012 г. страхового возмещения в размере 630 493,60 рублей удовлетворению не подлежат.

Требование о взыскании штрафа является производным по отношению к основному требованию о взыскании страхового возмещения.

Застрахованный ФИО3 в данному случае не является выгодоприобретателем по договору страхования, а следовательно, не обладает правом на получение страхового возмещения, а значит штраф, за нарушение прав потребителей не может быть взыскан.

Поскольку основные требования истца судом отклоняются, то сопутствующие требования о взыскании штрафа за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ», ст. ст. 1, 8, 328, 927, 943 ГК РФ, ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Филиалу ПАО СК «Росгосстрах» в Самарской области о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме принято 16.10.2018 года.

Судья В.М.Лапина