Решение № 2-3786/2017 2-3786/2017~М-1939/2017 М-1939/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-3786/2017

Дело № 2-3786/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежных средств, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 ( далее – истец, заемщик) обратилась с иском к Обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» ( далее- ООО « Русфинанс Банк», Банк, ответчик) о признании недействительным условий договора потребительского кредита <номер> от <дата> в части страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истцом ФИО1 ( заемщик) и ООО « Русфинанс Банк» был заключен <дата> договор потребительского кредита <номер> на сумму <данные изъяты> со сроком действия <данные изъяты> месяцев, до <дата> включительно, с оплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых (далее- кредитный договор).

В соответствии с п. 9 указанного кредитного договора одним из условий предоставления кредита являлось заключением между заемщиком и Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем истцом по форме установленной Банком, было подписано заявление, согласно которому истец дала согласие на заключение с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, по которому были застрахована жизнь и риск потери нетрудоспособности, при этом Банк является по нему выгодоприобретателем до момента погашения кредита.

Страховая премия в рамках договора группового страхования составила <данные изъяты>

Истец считает, что действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья противоречат действующему законодательству.

Так, при заключении кредитного договора и договора страхования истцу были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о страховании в конкретной страховой компании и при этом не было предоставлено возможности внести в документы какие-либо изменения, в том числе выбрать страховую компанию для самостоятельного заключения с ней договора страхования. При получении в Банке кредита истец была введена в заблуждение, так как условия о страховании внесены в кредитный договор. Кроме того, страховая сумма в размере <данные изъяты> была включена в общую сумму кредита, при этом с заявлением о предоставлении кредита в такой сумме истец не обращалась.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика было обусловлено заключением кредитного договора, а не потребностью в страховании.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика было осуществлено без учета потребностей и заинтересованности истца, что привело к навязыванию невыгодных условий кредитного договора на весь срок действия договора в конкретной страховой компании, а также установления явно завышенного размера страховой суммы и включения данной страховой суммы в общую сумму кредита.

<дата> истец с целью возврата денежных средств, незаконно включенных в предоставленный кредит обратилась с заявлением в Банк и ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», которое было оставлено без ответа.

Страховая премия была удержана со счета истца, открытого при предоставлении кредита в Банке и перечислена на счет ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Требования истца основаны на положениях ст. 10, ст. 16, ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» ( далее – Закон РФ « О защите прав потребителей»), ст.ст. 927, 929, 935, ст. ст. 168-167, 180, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ).

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя – адвоката Лободы В.А., о чем представила заявление, судом дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Судебное заседание проведено путем использования систем видеоконференц-связи.

В судебном заседании, представитель истца ФИО1 – Лобода В.А., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал в полном объеме по обстоятельствам, указанным в иске. Кроме того, суду пояснил, что на основании заявления ФИО1 страховая компания <дата> перечислила истцу <данные изъяты> страховой премии, но на счет ФИО1, который был открыт для получения кредита, хотя в заявлении была ссылка на другой счет, ФИО1 об этом не уведомили. Претензия направлялась в Банк, который ответил, что не считает возможным удовлетворить требования истца. ФИО1 была подключена к программе страхования, полис ей не выдавался. В кредитном договоре не указано, что можно выбрать альтернативную страховую компанию. Пункт 9 Индивидуальных условий содержит обязанность заемщика заключить договора страхования жизни и здоровья. ФИО1 при заключении кредитного договора получала пакет документов. О зачислении на счет узнали из письма Банка.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика ООО « Русфинанс Банк» ФИО2, действующей на основании доверенности, представлен письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела.

В судебном заседании представитель ответчика ООО « Русфинанс Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду пояснил, что Условия страхования истцу навязаны не были. Имеется заявление о предоставлении кредита, в п. 3 клиент подтвердил, что вся информация доведена до заемщика. Тарифы приложены, из которых видно имеются тарифы и без страхования жизни и здоровья. В Банке установлен порядок для заключения кредитного договора. Клиент заполняет анкету, затем заключается договор с условиями по обязанности заключения договора страхования, при этом клиент сам выбрал тариф с условиями по страхованию. Банк не является страховой компанией, не ведет страховые виды деятельности, всю сумму перечислил на уплату страховой премии на счет страховой компании. Поступившие денежные средства, которые истец просит возместить были зачислены в счет погашения кредита. До момента отказа от услуг страхования заемщик пользовалась услугами по страхованию. Страхование заемщиком осуществлялось добровольно. С Общими условиями заемщик могла ознакомится на сайте Банка.

В судебное заседание представители третьего лица ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» будучи надлежащим образом извещены о дате, месте и времени судебного заседания, не явились, о причинах неявки не сообщили, судом дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО « Русфинанс Банк» был заключен договор <номер> группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

<дата> ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита, согласно которого в п. 3 подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах ( включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до нее в полном объеме и ей понятна, при этом согласно п. 10 согласилась на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, стоимостью <данные изъяты> и просила включить ее стоимость в сумму кредита.

<дата> ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» на открытие банковского вклада, согласно которого просила открыть вклад : до востребования « стабильность» в рублях.

<дата> Банком открыт счет <номер>.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита <номер> ( Индивидуальные условия) на сумму <данные изъяты>, сроком действия <данные изъяты> месяцев, до <дата> включительно, с уплатой <данные изъяты> % годовых.

<дата> ФИО1 подписан и получен экземпляр графика погашений, в котором указано, что в кредит включено страхование жизни в сумме <данные изъяты>

<дата> ФИО1 подписала заявление о даче согласия Банку заключить с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и потеря трудоспособности ее ( клиента) как застрахованного лица, на условиях согласно правил страхования « Правила личного страхования ( страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления указанного заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий:

- страховая премия – <данные изъяты>;

- срок страхования – <данные изъяты> месяцев с <дата>;

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк;

- страховые случаи- получение инвалидности I и II группы или смерть.

<дата> ФИО1 оформлено заявление на перевод средств в сумме <данные изъяты> с назначением – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <номер>-Ф от <дата>

Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручению <номер> от <дата> за <номер> осуществлен платеж <дата> от ФИО1 в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <номер> от <дата>.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 <дата> осуществлено перечисление по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>

<дата> ФИО1 направлено ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, с требованием о возврате полной стоимости не оказанной услуги страхования в размере <данные изъяты>, указанное заявление получено последним ( согласно данных почтового идентификатора) <дата>.

<дата> ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на счет ФИО1 осуществлен возврат страховой премии в размере <данные изъяты>, денежные средства Банком направлены в погашение кредита.

Письмом от <дата> ООО « Русфинанс Банк» сообщило ФИО1 о том, что по ее обращению ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществило <дата> возврат страховой премии в размере <данные изъяты> на счет <номер>.

<дата> ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Исковые требования ФИО1 к ООО « Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежных средств, штрафа удовлетворению не подлежат в связи со следующим.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" также возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги (услуг) и условиях ее (их) приобретения.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита.

Согласно указанного заявления ФИО1 ( п. 3 ) подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах ( включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до нее в полном объеме и ей понятна, при этом ( п. 10) согласилась на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, стоимостью <данные изъяты> и просила включить ее стоимость в сумму кредита.

<дата> между ФИО1 и ООО « Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита <номер> ( Индивидуальные условия) на сумму <данные изъяты>, сроком действия <данные изъяты> месяцев, до <дата> включительно, с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Обязанность заемщика заключить иные договоры отражена в п. 9 кредитного договора, согласно которого заемщик обязался заключить: договор банковского счета ( п.9.1.1), договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства ( п.9.1.2), договор страхования приобретаемого автотранспортного средства ( п.9.1.3), договор страхования жизни и здоровья ( п. 9.1.4).

При этом, согласно п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита указаны:

- приобретение автотранспортного средства;

- оплата дополнительного оборудования;

- оплата страховых премий.

Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

<дата> ФИО1 подписан и получен экземпляр графика погашений, в котором указано, что в кредит включено страхование жизни в сумме <данные изъяты>, а также ФИО1 подписала заявление о даче согласия Банку заключить с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и потеря трудоспособности ее ( клиента) как застрахованного лица, на условиях согласно правил страхования « Правила личного страхования ( страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления указанного заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением условий:

- страховая премия – <данные изъяты>;

- срок страхования – <данные изъяты> месяцев с <дата>;

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк;

- страховые случаи- получение инвалидности I и II группы или смерть.

<дата> ФИО1 было оформлено заявление на перевод средств в сумме <данные изъяты> с назначением – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД <номер> от <дата>.

Таким образом, получив необходимую информацию об условиях личного страхования, ФИО1 от заключения договора личного страхования не отказалась, подтвердила, что осознанно выбрала способ страховой защиты.

Согласно положений пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Из заявления о предоставлении кредита и согласия на заключение договора страхования жизни и риска потери трудоспособности следует, что в качестве дополнительной услуги, приобретаемой заемщиком при оплате за счет кредита в страховой компании ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заемщиком ФИО1 выбрано добровольное личное страхование путем заключения договора страхования со страховой компанией, стоимость услуги составляет <данные изъяты>, при этом ФИО1 было подтверждено, что указанная услуга ( в числе прочих услуг), является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Кроме того, Буриевой Е..П. было оформлено заявление на перевод средств в размере <данные изъяты> в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

Указанные документы, график платежей, содержащий информацию о полной стоимости услуг, каждый лист кредитного договора ФИО1 подписаны, в том числе вышеизложенные пункты.

По поручению заемщика Банк осуществил перечисление <данные изъяты> на оплату страховой премии по договору страхования на банковский счет в ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Банк свои обязательства по кредитному договору, перечислению денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и потери трудоспособности выполнил в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд считает, что страхование жизни и потери трудоспособности не может являться навязанной услугой Банка по смыслу пункта 2 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», так как приобретение ФИО1 услуг Банка по предоставлению кредита не обусловлено приобретением других услуг, оказываемых Банком, поскольку услуги по страхованию предоставляет не Банк, а страховая компания.

Подписав вышеуказанные документы, истец подтвердил свое поручение кредитору в безналичном порядке перечислить с его счета в пользу страховой компании сумму страховой премии.

В заявлении - согласии проставлено наименование страховой компании ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», что свидетельствует о реализацииФИО1 права выбора страховой компании и выраженном волеизъявлении.

ФИО1, подписывая заявление, действовала по своей воле и в своем интересе.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик подтвердила, что действует добровольно и уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на страхование, нарушение Банком свободы договора в ходе рассмотрения дела не добыто.

Проставление отметок о согласии на страхование компьютерным способом не изменяет выводов суда о добровольном волеизъявлении со стороны истца на страхование, поскольку личной подписью в анкете - заявлении, так и в кредитном договореФИО1 подтвердила свое желание заключить договор личного страхования.

Как следует, из условий договоров ( кредитного и страхования) данные договоры являются самостоятельными, заключение кредитного договора не является условием заключения договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и от потери трудоспособности может повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Услуга по страхованию является платной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, предоставляется заемщику с согласия, которое выражается в письменной форме.

Обращаясь с иском в суд о защите прав потребителя, истец ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовых услуг ввиду навязанности условий страхования при кредитовании, не предоставления права выбора условий по договору личного страхования.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из анализа вышеприведенных положений закона и условий кредитного договора следует, что совершенная сделка не затрагивает публичные интересы (интересы неопределенного круга лиц, направленные на обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды) и права и интересы третьих лиц, следовательно, является оспоримой.

Из правового содержания указанных норм следует, что условие договора об обязанности заключения заемщиком договора страхования является оспоримым, в связи с чем его недействительность подлежит доказыванию.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал истцу заключение договора личного страхования, и такой отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в предоставлении кредита, так же как и доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, материалы дела не содержат и истцом в силу положений статья 56 ГПК РФ, не представлено.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 929, 934 ГК РФ договоры имущественного и личного страхования являются возмездными, т.е. осуществляются на платной основе (страховая премия).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Договор личного страхования был заключен на основании заявления истца.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае заключение договора личного страхования является одним из способов исполнения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и потри трудоспособности является условием, не противоречащим действующему законодательству, заключенным на основании достигнутого сторонами соглашения.

Заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому до момента погашения кредита является Банк, выступает формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или его смерти.

Как следует из ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор ( п.1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников ( п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктами 2,3 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку, оказываемая услуга по страхованию в ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, то взимание с истца платы по страхованию жизни и здоровья, на условиях о которых заемщик был уведомлен, не противоречило требованиям действующего законодательства.

В суде было установлено, что ФИО1 <дата> был направлен отказ от договора страхования жизни и здоровья в ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», последним был согласован возврат страховой премии в размере <данные изъяты>, указанная сумма поступила <дата> на счет ФИО1, открытый в Банке.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что со стороны Банка отсутствуют нарушения при заключении кредитного договора, поскольку предоставление кредита не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и здоровья заемщика, заемщик при заключении кредитного договора вправе был выбрать любой вариант кредитования, что подтверждается представленными Банком Тарифами.

Таким образом, при заключении кредитного договора, воля ФИО1 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор страхования жизни и потери трудоспособности не является обязательным, а носит добровольный характер. Доказательств того, что отказ ФИО1 от личного страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом в суд не представлено, следовательно, оснований для взыскания в пользу ФИО1 денежных средств, перечисленных в счет оплаты премии по договору личного страхования не имеется.

В соответствие со ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования о взыскании штрафа с ответчика являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, что требования в данной части удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежных средств, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья Ю.В. Фролова