Решение № 2-31/2024 2-31/2024(2-660/2023;)~М-525/2023 2-660/2023 М-525/2023 от 26 января 2024 г. по делу № 2-31/2024

УИД: 56RS0016-01-2023-000654-75

дело 2-31/2024 (2-660/2023)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Плешаново Красногвардейского района 26 января 2024 года

Оренбургской области

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре Миллер Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Красногвардейский районный суд с вышеуказанным иском, направив его 07 декабря 2023 года в электронном виде через портал ГАС «Правосудие».

В обоснование иска указано, что 02.03.2023 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <***>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 500000.00 руб. под 25.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.05.2023, на 23.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06.05.2023, на 23.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 87 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 85703.38 руб. По состоянию на 23.10.2023 г. общая задолженность по кредиту составляет 517025,31 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты – 34259,50 руб., просроченная ссудная задолженность- 478101,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1008,08 руб., неустойка за просроченную ссуду – 751,70 руб., неустойка на просроченные проценты – 696,00 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности с 06.05.2023 по 23.10.2023 в размере 517025.31 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8370.25 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Поскольку явка на судебное заседание является правом, а не обязанностью стороны по делу, руководствуясь ст.167 ГПК РФ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Из материалов дела следует, что 02 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <***>, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме500000,00 рублей на срок 60 месяцев под 0,9 % годовых. Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных операций (согласно 10.2 ОУ) включая оплату социально значимых услуг, товаров. Данный договор подписан со стороны заемщика простой электронной подписью (паролем), пришедшим на номер мобильного телефона, указанного заемщиком), что подтверждается протоколом электронной подписи.

Из указанного договора следует, что процентная ставка установлена в размере 0,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,9 % годовых с даты установления Лимита Кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

В соответствии с условиями договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно и в соответствии с графиком осуществления платежей. Количество платежей по кредиту: 60. Минимальный платеж (МОП) – 11356,70 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 6708, 70 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 8707,70 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к Заявлению о предоставлении транша.

В соответствии с условиями договора ФИО1 просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается банком бесплатно), договор банковского счета № <***>, дата 02 марта 2023 года, срок договора банковского счета: <***> мес., реквизиты банковского счета № <данные изъяты> в ПАО «Совкомбанк», 156000, <...> ИНН <***>, Генеральная лицензия ЦБ РФ № 963от 05 декабря 2014 года (без ограничения срока действия).

Также ФИО1 просила Банк денежные средства, поступающие на открытый ей Банковский счет без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по Договору потребительского кредита и иных ее обязательств перед Банком. Если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых ее банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах ее собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения ее обязательств.

Согласно договору о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита), процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Предоставление ответчику кредита на указанных условиях подтверждается выпиской по счету <данные изъяты> c 02 марта 2023 года по 23 октября 2023 года, а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

кредитный договор подписан ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного ей посредством СМС на её телефонный номер, указанный в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита.

При этом в анкете-соглашении ответчиком указаны персональные данные: фамилия, имя и отчество; место и дата рождения; серия и номер паспорта, дата его выдачи и сведения об органе, выдавшем паспорт; адрес регистрации и фактического проживания; принадлежность ответчику номера мобильного телефона.

Из содержания анкеты-соглашения следует, что ответчик ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить её в системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимает, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ней универсального договора. Также просит подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Телефон N <данные изъяты>. Также в анкете-соглашении подтверждено, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, она незамедлительно обязана уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к его идентификационным данным; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Она оповещена и соглашается с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, информационный график по погашению кредита и иных платежей, заявления о предоставлении транша, заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности также подписаны электронной подписью ФИО1

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства между сторонами по данному делу. 05.12.2014 года фирменное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В связи с образованием просроченной задолженности, ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 10 октября 2023 года составляет 517025, 31 руб.

Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на 23 октября 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 517025, 31 руб., из них: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты – 34259,50 руб., просроченная ссудная задолженность- 478101,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1008,08 руб., неустойка за просроченную ссуду – 751,70 руб., неустойка на просроченные проценты – 696,00 руб.

При этом истцом была применена процентная ставка в размере 25,9 % годовых, поскольку заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Помимо взыскания суммы просроченной ссудной задолженности истцом также заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета и иных комиссий.

К иным комиссиям отнесена комиссия за услугу «Возврат в график по КНК»,

05.06.2023 – комиссия в размере 590,00 руб. за банковскую услугу «Возврат в график по КНК» (п. 1.19 Тарифов Банка); 05.07.2023 – комиссия в размере 590,00 руб. за банковскую услугу «Возврат в график по КНК» (п. 1.19 Тарифов Банка); 05.08.2023 – комиссия в размере 590,00 руб. за банковскую услугу «Возврат в график по КНК» (п. 1.19 Тарифов Банка); 05.09.2023 – комиссия в размере 590,00 руб. за банковскую услугу «Возврат в график по КНК» (п. 1.19 Тарифов Банка); 05.10.2023 – комиссия в размере 590,00 руб. за банковскую услугу «Возврат в график по КНК» (п. 1.19 Тарифов Банка). Итого: 1770 руб.

05.08.2023 – комиссия в размере 149,00 руб. по комиссии за ведение счета; 05.09.2023 – комиссия в размере 149,00 руб. по комиссии за ведение счета; 05.10.2023 – комиссия в размере 149,00 руб. по комиссии за ведение счета.

При этом при подписании индивидуальных условий к Договору потребительского кредита заемщик была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно которому Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если она погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные Договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится ею самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через систему ДБО, офис Банка.

При подписании заявления о предоставлении транша заемщик также выразила свое согласие на подключение к комплексу услуг и удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149,00 руб. ежемесячно путем списания средств с Банковского счета № <данные изъяты>, открытого в Банке (в дату оплаты МОП) (раздел В п.3 заявления о предоставлении транша).

Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 85703,38 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах. Иного расчета сумм задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

По данному делу просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.

Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, длительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суд полагает, что оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду (751,70 руб.) и неустойки на просроченные проценты (696,00 руб.) не имеется, поскольку установленный в Тарифах Банка размер неустойки (20 % годовых) не превышает размер ответственности, установленный ч. 21 п. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, с учетом представленных банком доказательств о невыполнении ответчиком ФИО1 надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № <***> от 02 марта 2023 года в размере 517025,31 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче настоящего искового заявления в соответствии с платежным поручением № 162 от 24 октября 2023 года была уплачена госпошлина в сумме 8370,25 руб., поэтому в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 8370,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № <***> от 02 марта 2023 года за период с 06 мая 2023 года по 23 октября 2023 года в сумме 517025,31 рублей (Пятьсот семнадцать тысяч двадцать пять рублей 31 копейка), из которой: комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 1770,00 руб., просроченные проценты – 34259,50 руб., просроченная ссудная задолженность- 478101,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1008,08 руб., неустойка за просроченную ссуду – 751,70 руб., неустойка на просроченные проценты – 696,00 руб.

Взыскать с ФИО1<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8370,25 руб. (Восемь тысяч триста семьдесят рублей 25 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Оренбургской области.

Судья: Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 26 января 2024 года.

Судья: Д.Р. Стройкина