Решение № 2-5111/2019 2-5111/2019~М-4800/2019 М-4800/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-5111/2019

Дело №2-5111/19

УИД 16RS0050-01-2019-007805-66


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2019 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Гимаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» об исключении из программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам об исключении из программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, взыскании страховой премии, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен кредитный договор №, согласно которому Банком истцу был выдан кредит на сумму 459829 рублей сроком на 5 лет под 11,9% годовых. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец был включен в число участников программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заёмщиков №АББ00001/13/160-191-10 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Размер страховой премии составляет 3,50% в год от суммы кредита, то есть 80470 рублей 10 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых исков и возврате уплаченной страховой премии в размере 80470 рублей 10 копеек в 10-ти дневный срок со дня получения заявления. Заявление прибыло в почтовое отделение страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, но получено не было. В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента уплаты страховой премии. Истец воспользовался своим правом на отказ от страхования, однако ответчиками были нарушены права истца. Срок пользования страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (53 дня). Неиспользованный период страховой премии исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1771 день. С ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию страховая премия за неиспользованный период в размере 78136 рублей 52 копеек.

На основании изложенного, истец просит исключить его из программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заёмщиков, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 78136 рублей 52 копеек.

В судебном заседании истец уменьшил размер исковых требований в части суммы страховой премии, подлежащей взысканию, в размере 73748 рублей.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве (л.д. 142-143).

Представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в ходе разбирательства исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве (л.д. 85-90), указав, что истцу возвращена сумма страховой премии в размере 6713 рублей 31 копейки (л.д. 139).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в ПАО «АК БАРС» БАНК с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 38-41).

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «АК БАРС» БАНК был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу Банком был предоставлен кредит на сумму 540300 рублей сроком 60 месяцев под 11,9 % годовых (л.д. 42-44).

Также ДД.ММ.ГГГГ истец подписал адресованное в ПАО «АК БАРС» БАНК заявление с согласием быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» по договору №АББ00001/13/160-191-10 от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу сообщено, что стоимость присоединения к программе страхования рассчитываемся единовременно за весь срок кредитования. Согласен, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков по Пакету 1 составляет 3,50 % в год от суммы кредита и состоит из сумы компенсации страховой премии и вознаграждения ПАО «АК БАРС» БАНК за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования (оборот л.д.45).

Заявлением в ПАО «АК БАРС» БАНК от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит перечислить денежные средства в размере 80471 рубля в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 46).

Как следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца ФИО1 списана сумма в размере 80471 рубля в качестве компенсации страховой премии, вознаграждения за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования (л.д. 51).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» заявление истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств (л.д.20-21,22,23).

В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» сообщило, что стоимость присоединения за весь период страхования составила 80471 рубль, в том числе, страховая премия, в размере 6754 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ список застрахованных лиц сторонами не подписан. Страховая премия в размере 6754 рублей в ООО «АК БАРС Страхование» не поступила (л.д. 136).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» БАНК перечислило на счет ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» по коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91-96) 5246371 рубль, в том числе, на застрахованное лицо ФИО1 страховую премию в размере 6754 рублей (л.д. 126,133)

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» перечислило на счет истца неиспользованную часть страховой премии с учетом даты заявления о расторжении договора - ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-11 дней (л.д. 138) в размере 6713 рублей 31 копейки (л.д. 139).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У в редакции, вступившей в силу с 1 января 2018 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

В ходе разбирательства судом установлено, что истец в течение 14 календарных дней со дня подключения его к программе коллективного страхования по договору, заключённому между ПАО «АК БАРС» БАНК» и ООО «АК БАРС Страхование», обратился с заявлением об отказе от услуги по страхованию в рамках коллективного страхования.

Доказательства наступления страховых событий с истцом в период действия договора страхования ответчиками суду не представлены.

С учетом вышеизложенного, исковое требование об исключении истца из программы коллективного договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание, что ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от страхования после начала действия страхования, ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с учетом положений Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У правомерно удержало часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, в размере 40 рублей 69 копеек (6754-6713,31).

Поскольку ФИО1 в предусмотренный законодательством срок отказалась от программы страхования, выразив нежелание быть застрахованной, с ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию уплаченное за страхование вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования в размере 73717 рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с тем, что в добровольном порядке не были удовлетворены требования истца, с ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию штраф в размере 36 858 рублей 50 копеек (73717/2), с ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», перечислившего неиспользованную часть страховой премии по истечении 10 рабочих дней с момента обращения истца лишь после обращения в суд - в размере 3356 рублей 65 копеек (6713,31/2).

Пунктом 34 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения размера штрафа с учетом отсутствия со стороны ответчиков доказательств исключительности и несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам суд не находит.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК - в размере 2411 рублей 51 копейки, с ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» - в размере 400 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК, обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» об исключении из программы коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы коллективного договора страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Взыскать с публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 73717 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 36858 рублей 50 копеек.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в пользу ФИО1 штраф за нарушение прав потребителя в размере 3356 рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 2411 рублей 51 копейки.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья Приволжского районного

суда <адрес> Л.Н. Зарипова

Решение в окончательной форме изготовлено: 30.09. 2019 года